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Escolher cuidadosamente quando receber a sua pensão pode reduzir significativamente o risco de ficar sem dinheiro. Uma análise de quando iniciar o seu rendimento de pensão pode ser bastante semelhante à análise de quando iniciar os seus benefícios da Segurança Social. Tanto as pensões como a Segurança Social oferecem um rendimento garantido para toda a vida. As pensões geralmente oferecem uma opção que permite a continuação da renda do cônjuge, e a Previdência Social também oferece renda de sobrevivência.
É aí que as semelhanças terminam. As regras da Previdência Social são iguais para todos, mas as regras previdenciárias de cada empresa não são as mesmas. Isto significa que dois futuros reformados com situações financeiras e familiares idênticas podem fazer escolhas muito diferentes sobre quando iniciar a sua pensão com base na empresa para a qual trabalham.
Principais conclusões
- Cada pensão tem sua própria fórmula que determina quanto você receberá em diferentes idades.
- Quanto mais você esperar para coletar, melhor será a sua situação.
- Considere os impostos de todos os seus investimentos de aposentadoria antes de tomar sua decisão.
Exemplo de análise de pensões
David vai se aposentar aos 60 anos. Sua pensão oferece diversas opções e diferentes valores de pagamento, dependendo da idade que ele escolher para iniciar sua renda de pensão. Embora ele se aposente aos 60 anos, pode ser benéfico esperar até os 65 anos para começar a receber a renda da pensão. Ele tem poupanças e outras contas de aposentadoria para fornecer renda de aposentadoria dos 60 aos 65 anos, caso decida adiar. Aqui está um resumo de duas das opções de pensão de David:
- 60 anos: $ 19.536 por ano
- 65 anos: $ 34.128 por ano
Ele deveria iniciar sua aposentadoria aos 60 ou 65 anos?
Se David esperar cinco anos para iniciar sua pensão, ele receberá US$ 14.592 a mais por ano, mas perderá US$ 97.680 (5 anos x US$ 19.536 por ano). Para fazer uma análise simples, divida US$ 97.680 por US$ 14.592. Ele recupera os US$ 97.680 em 6,7 anos, no ano em que chega aos 71 anos, o que poderia ser chamado de sua “idade de equilíbrio”.
Uma análise simples, entretanto, não leva em consideração o valor do dinheiro no tempo. Se David tiver que usar $ 97.680 de seu próprio dinheiro dos 60 aos 65 anos, ele não receberá juros sobre esse dinheiro. Se assumirmos que David poderia ganhar 4% sobre o seu dinheiro, isso moveria a idade de equilíbrio para cerca de 73 anos.
Supondo que David espere até aos 65 anos para começar a sua pensão, se ele viver até aos 80, a data de início da sua pensão adiada colocará mais de 120.000 dólares extra no seu bolso quando comparado com o início da sua pensão aos 60 anos, assumindo um retorno de 4% sobre as poupanças e investimentos pessoais de David.
Quanto maior for a taxa de retorno que David pensa que pode obter com os seus investimentos, menos benéfico se torna adiar a data de início da sua pensão. Por exemplo, se David pensasse que poderia obter uma taxa de retorno de 10% sobre as suas poupanças e investimentos, a sua idade de equilíbrio passaria para os 76 anos.
Tenha cuidado ao presumir que você pode obter uma alta taxa de retorno, pois também deve considerar o nível de risco de investimento necessário para tentar obter esse retorno mais elevado. O rendimento das pensões é garantido. Comparar os benefícios das pensões com investimentos mais arriscados não é uma análise justa. Muitas vezes é difícil, senão impossível, encontrar uma taxa de retorno mais elevada em investimentos seguros.
Se David fosse casado, uma análise de equilíbrio semelhante poderia ser feita usando opções de pensões que proporcionassem renda contínua ao cônjuge sobrevivente. Nesse caso, a expectativa de vida conjunta deve ser considerada.
Observação
Um planejador financeiro pode ajudá-lo a determinar se é benéfico iniciar sua pensão mais cedo.
Cada pensão é diferente
Cada pensão tem a sua própria fórmula que determina quanto você pode receber em que idade. Se você tiver várias pensões, talvez seja melhor começar uma aos 60 anos e outra aos 65.
Os impostos também devem ser considerados na sua análise final. Às vezes, atrasar a data de início de sua pensão e fazer saques de IRA ou 401 (k) durante os anos intermediários proporciona um resultado fiscal melhor quando visto ao longo de seu horizonte de aposentadoria completo.
Sua intuição sobre quando começar os benefícios previdenciários pode não estar certa. Uma análise cuidadosa nesta área pode valer a pena. Não comece os benefícios de pensão sem primeiro olhar para os números projetados ao longo do número total de anos esperados de aposentadoria.
