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Os depósitos da rede IntraFi (anteriormente conhecidos como “CDARS” ou serviço de registro de conta de certificado de depósito) permitem que você distribua seu dinheiro em CDs de vários bancos, geralmente com o objetivo de ficar abaixo dos limites de seguro FDIC em qualquer banco específico. Mas em vez de abrir contas em cada banco individualmente, você pode abrir uma única conta e usar o IntraFi para gerenciar seus fundos.
Observação
IntraFi é uma forma de fazer com que outra pessoa gerencie o risco de falência bancária para você.
Limites FDIC
O seguro FDIC é um programa apoiado pelo governo que protege seus depósitos bancários contra falências bancárias.No entanto, há um limite máximo em dólares de US$ 250.000 por depositante por instituição. Para a maioria das pessoas, isso é suficiente, mas alguns indivíduos e organizações desejam manter mais de US$ 250.000 em CDs totalmente segurados.
Se você tiver mais do que o limite máximo de cobertura, terá duas opções:
- Assuma o risco de o seu banco falir e espere que os seus depósitos não segurados não sejam perdidos.
- Distribua seu dinheiro entre vários bancos segurados pelo FDIC para ficar abaixo do limite de cada instituição.
A primeira opção é demasiado arriscada para a maioria das pessoas e a segunda abordagem pode ser complicada e demorada.
O IntraFi permite que você distribua seu dinheiro entre vários bancos sem fazer todo o trabalho braçal sozinho. Seus recursos vão para certificados de depósito (CDs) com vencimentos que variam de um mês a cinco anos.
O serviço IntraFi promete simplicidade: você trabalha com um banco, recebe uma taxa para cada vencimento e pode visualizar todos os seus CDs em um único extrato.
Usando depósitos de rede IntraFi
Bancos Participantes
Para usar o IntraFi, você precisa trabalhar com um banco que participe do programa IntraFi. Milhares de bancos fazem parte da rede e talvez você já tenha um relacionamento com um desses bancos.Comece perguntando aos bancos locais da sua área se eles participam da rede IntraFi.
Fundos de depósito
Comece preenchendo um Contrato de Colocação de Depósito específico para IntraFi através do seu banco.Então, você pode depositar fundos. Seu banco distribuirá os fundos entre outros bancos membros, mantendo os fundos em cada instituição abaixo do limite máximo do seguro FDIC.
Acompanhe seus fundos
O IntraFi se orgulha de que o programa oferece um extrato. Em vez de acompanhar várias contas em vários bancos (com todas as senhas associadas e extratos trimestrais), você obterá tudo em um extrato consolidado.
Quanto custa isso?
Como consumidor, você não paga taxas diretamente ao serviço IntraFi. Você não paga nenhuma assinatura, transação ou outras taxas pelo serviço básico de distribuição de seu dinheiro entre os bancos membros.Em última análise, você paga pelo serviço na forma de uma taxa de CD (APY) que pode ser mais baixa do que você encontraria se procurasse as taxas mais altas por conta própria. O que você recebe em troca é uma maneira simples de manter seu dinheiro seguro.
O IntraFi é seguro?
IntraFi é um serviço legítimo que existe desde 2003.O serviço foi criado por ex-reguladores financeiros e é administrado pela Promontory Interfinancial Network, LLC. Seu dinheiro está tão seguro quanto estaria em qualquer instituição segurada pelo FDIC. Seu dinheiro vai diretamente para os bancos membros e o Promontory não toma posse de nenhum dinheiro.
Logística Alternativa
Se não quiser usar o IntraFi por qualquer motivo, você pode distribuir seus fundos entre vários bancos segurados pelo FDIC por conta própria. Existem pelo menos duas maneiras de fazer isso:
Abra contas individuais
Vá a cada banco (ou use o aplicativo ou site do banco) e abra uma conta. Certifique-se de manter seus ativos em cada instituição abaixo de US$ 250.000 em todos os momentos. É melhor evitar depositar o total de $ 250.000 porque os ganhos com juros acabarão empurrando sua conta acima do limite.
CDs intermediados
Uma alternativa é usar CDs intermediados dentro de uma única conta. Por exemplo, você pode comprar CDs de vários bancos dentro de uma conta de corretora ou usando um consultor financeiro. Você pode enfrentar outras complicações se seguir esse caminho, mas pode manter tudo em um único extrato (assim como faria com o IntraFi).
Outros tipos de contas
Algumas contas, como contas de gerenciamento de caixa em corretoras, distribuem seu dinheiro entre vários bancos. Esse dinheiro pode não estar em CDs, mas se você quiser liquidez, esta abordagem pode ser aceitável.
Observação
Antes de usar o IntraFi, certifique-se de que realmente precisa. Sua cobertura FDIC pode ser superior a US$ 250.000 em um único banco devido à forma como suas contas estão estruturadas. Por exemplo, contas conjuntas podem desfrutar de mais de US$ 250.000 em cobertura total. Contas fiduciárias com múltiplos beneficiários também podem ter maior cobertura dentro de uma única instituição. Peça detalhes ao seu banqueiro e verifique os números com o estimador de seguros do FDIC.
Se você fizer tudo sozinho, verifique se os bancos com os quais trabalha são segurados pelo FDIC. Para fazer isso, pesquise cada instituição em FDIC.gov. Você também pode obter um nível equivalente de proteção em cooperativas de crédito seguradas pelo governo federal. O seguro NCUSIF, que é equivalente ao seguro FDIC, é administrado pela National Credit Union Association e apoiado pelo governo dos EUA. Para verificar a cobertura, visite NCUA.gov.
