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Os custos de fechamento são uma parte necessária da compra de sua casa. A transferência de uma propriedade e a obtenção de um empréstimo são processos complicados e requerem ajuda de diversas fontes. Infelizmente, as pessoas que fazem esse trabalho não o fazem de graça.
Ainda assim, é aconselhável educar-se sobre os custos de fechamento e aprender como reduzir os custos ao mínimo.
Coisas que você controla e coisas que você não controla
Os custos de fechamento incluem pagamentos a uma variedade de pessoas e organizações. Algumas dessas taxas dependem das decisões que você toma – como com qual credor trabalhar. Outros custos estão além do seu controle e você precisará pagá-los independentemente de onde obtiver o financiamento. Por exemplo, seu condado pode cobrar taxas e impostos para registrar sua escritura. Da mesma forma, pode ser necessário incluir seguro de propriedade e taxas de serviço fiscal em seus custos de fechamento, mas eles serão exigidos independentemente de onde você fizer o empréstimo.
Você precisa entender todos os seus custos de fechamento, mas é melhor concentrar seus esforços nas despesas sobre as quais você tem algum controle: custos de fechamento relacionados ao credor.
Quais taxas esperar
Os custos de fechamento padrão podem variar de 2% a 5% do preço de compra da sua casa. Mas isso depende de onde você mora, do imóvel que está comprando e muito mais. Alguns dos custos mais comuns relacionados ao credor incluem as taxas abaixo.
Taxa de inscrição:Esta é uma taxa abrangente que cobre o trabalho administrativo necessário para processar sua inscrição. Alguns credores cobram e outros não. Pagar uma não é necessariamente ruim se todas as outras taxas forem competitivas.
Pontos de desconto:Se você pagar essas taxas iniciais opcionais, poderá se qualificar para uma taxa de juros mais baixa. Um ponto equivale a 1% do valor do seu empréstimo, mas normalmente um ponto não reduz a taxa de juros em um ponto percentual completo. Essas taxas podem fazer sentido se você pretende manter seu empréstimo por um longo prazo.
Taxa de originação:A taxa de originação compensa as pessoas pelo marketing, ajudando no processo de empréstimo e no desempenho de outras funções.
Verificação de crédito:Alguns credores cobram uma taxa separada para revisar seu histórico de crédito. Outros agrupam esse serviço em uma taxa de inscrição ou outros encargos.
Taxas de título:É fundamental saber se alguém tem direito legal ao imóvel que você está comprando. A pesquisa de título tenta descobrir essas reivindicações (como gravames sobre a propriedade), e uma apólice de seguro de título protege seu credor (não você) se alguma reivindicação surgir após o fechamento. Você pode adquirir cobertura adicional para proteger a si mesmo e também ao credor, o que provavelmente é sensato.
Avaliação:Um avaliador fornece uma opinião imparcial sobre o valor da sua casa. As avaliações protegem seu credor – não você.
Outras taxas têm vários nomes, incluindo taxas de subscrição, taxas de processamento e muito mais. Pergunte ao seu credor quais taxas eles cobram e quanto você está pagando. Novamente, você também pagará aos governos locais e outras organizações, dependendo do seu empréstimo, mas essas cobranças normalmente não estão sob o controle do seu credor. Por exemplo, se você obtiver um empréstimo FHA, poderá ter que pagar antecipadamente um prêmio de seguro hipotecário. Se você comprar um imóvel com uma associação de proprietários (HOA), poderá ter que pagar taxas separadas.
E quanto aos empréstimos “sem custo de fechamento”?
É tentador evitar pagar os custos de fechamento, mas você precisa entender os prós e os contras de pagar do próprio bolso. Alguns credores anunciam empréstimos hipotecários com vários nomes.
Por exemplo, você pode pagar:
- Sem custos de fechamento
- Custos fixos de fechamento (uns US$ 2.500 ou mais)
Na realidade, você paga os custos de fechamento – mas não os vê. Em vez disso, os credores normalmente agrupam os custos de fechamento em seu empréstimo ou os adicionam ao saldo do empréstimo.
Ao incluir os custos de fechamento em sua hipoteca, você paga mais juros. Isso efetivamente aumenta o preço que você paga pela sua casa, e isso não é necessariamente bom ou ruim – desde que você esteja ciente disso e escolha conscientemente fazê-lo.
Sem “empréstimos com custo de fechamento”, você acaba com uma taxa de juros mais alta. Os credores ganham a sua compensação ao longo dos anos (ou mais rapidamente através de transações financeiras complicadas) através dessa taxa mais elevada, pelo que podem não se importar se você paga adiantado ou cobra uma taxa mais elevada.
Pode ser mais barato pagar os custos de fechamento preenchendo um cheque. Para entender qual opção é melhor para você, faça alguns cálculos básicos de empréstimo para ver como as diferentes opções afetam o saldo do empréstimo e os custos de juros vitalícios. Uma tabela de amortização de empréstimos mostra esses detalhes, e você pode usar um modelo do Planilhas Google para fazer as contas para você.
Como minimizar os custos de fechamento
Você provavelmente precisará pagar os custos de fechamento, mas não precisa pagar a mais. É fácil conseguir o melhor negócio possível: basta pesquisar. Peça a pelo menos três credores hipotecários uma estimativa de empréstimo, que é uma visão geral oficial e juridicamente vinculativa das taxas que os credores cobram para financiar sua hipoteca. Compare esses documentos e peça a cada credor detalhes sobre qualquer coisa que você não entenda. Esse processo deve ajudá-lo a escolher o empréstimo certo e a conseguir um acordo justo.
