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Quase metade de todos os proprietários ficam confusos com o conceito de custo de reposição e o que isso significa para a cobertura do seguro residencial. Muitas pessoas pensam que os limites que aparecem na página “dec” de sua apólice de seguro são um bom indicador de quanto receberão quando fizerem um sinistro. Mas este não é o caso.
Os limites na página de dezembro são o máximo que vocêpoderiaserá pago, não necessariamente quanto dinheiro você receberá.
Aqui está o que você precisa saber sobre quanto receberá em um sinistro e como o custo de reposição ou a cobertura do valor em dinheiro real fazem a diferença.
Quanto você receberá pela sua reclamação?
Quanto você pode esperar receber pelo seu sinistro depende de três fatores principais.
Precisão do valor perdido
Com que precisão você pode descrever, documentar e mostrar o valor perdido de sua propriedade? Manter um estoque doméstico de itens pode realmente ajudar. Quanto mais detalhes e provas você fornecer, menor será a probabilidade de ficar à mercê das estimativas da seguradora.
Tipo de política
Que tipo de política você tem? Diferentes apólices de seguro oferecem coberturas diferentes. Você pode ter uma apólice residencial ou de condomínio, mas o tipo de apólice que você contratou ditará os riscos cobertos. Também citará quaisquer exclusões ou limites especiais para determinados itens.
Limites especiais não são padrão em todas as seguradoras. Aqueles que se especializam em atrair consumidores com casas de alto valor podem ter limites especiais mais elevados nas áreas de joalheria, artes plásticas ou mesmo coleções de vinhos.
Base de Liquidação de Sinistros
Qual é a base da liquidação de sinistros? A seguradora pagará “valor real em dinheiro” ou “custo de reposição”? Esta é uma distinção crítica.
Geralmente você pode encontrar essa base de liquidação de sinistros nas letras miúdas de sua apólice. Muitas vezes, o proprietário fica chateado com o valor que recebeu, porque não entendeu os termos de fazer uma reclamação.
Valor real em dinheiro e custo de reposição
O valor real em dinheiro (ACV) é o valor depreciado de um item de propriedade no momento da perda. Esse tipo de acordo não permite que você reponha o que perdeu, pelo menos não sem que parte do dinheiro para repor saia do seu próprio bolso. Em vez disso, compensa o valor do item em sua condição mais recente antes da perda.
Importante
Substituir o seu conteúdo pessoal – ou pior ainda, a sua casa – pelo valor real em dinheiro ou depreciado deixa você com prejuízo, em comparação com os acordos de custo de reposição.
O custo de reposição, por outro lado, fornece o dinheiro necessário para repor os itens perdidos. É muito melhor que o ACV, porque permite que você se coloque na mesma posição financeira em que estava antes da perda.
Um equívoco comum sobre o custo de reposição é como ele será pago. Você deve primeiro substituir os itens antes de poder receber o pagamento. Mas existem algumas exceções. Por exemplo, em muitas apólices residenciais de alto valor, os termos podem ser diferentes.
Dependendo do tamanho da perda e do tipo de sinistro, provavelmente será solicitado que você forneça uma lista de itens e seus valores. Dê tempo para que a seguradora revise a lista e determine como e quanto eles vão pagar a você. Então, você poderá revisar a oferta da empresa.
Observação
Se a sua base de liquidação de perdas foi ACV, o reembolso pode ser diferente. Pode ser que você seja solicitado a assinar o valor – concordando que é um pagamento final – antes de receber um cheque.
Que informações você precisa fornecer?
Quando você espera uma compensação total para substituir seus itens ou conteúdos pessoais que foram segurados em sua casa, você deve fornecer uma lista de:
- Descrições dos itens, com marcas e modelos (se aplicável)
- Quando você comprou cada item
- O preço que você pagou por cada
- O valor de reposição do item hoje
- Quaisquer fotos mostrando o estado dos itens
- Os recibos originais, se possível
Embora você possa não ter um recibo de cada par de meias que possui, você pode ter guardado o recibo da sua TV de tela grande. Cada seguradora tem seus próprios critérios. Você pode solicitar ao avaliador de seguros um formulário ou orientações que o ajudarão a preencher sua lista de itens de comprovação de perda.
Você pode esperar receber dois pagamentos antes de ser totalmente compensado quando a liquidação de perdas for baseada no custo de reposição. O primeiro pagamento será pelo valor real em dinheiro dos itens.
Então, você deve provar que substituiu os itens. Nesse ponto, você normalmente receberá o segundo e último pagamento. Na maioria dos casos, você pode enviar suas despesas ao longo do caminho se substituir itens ao longo do tempo. Você também pode conversar com seu avaliador sobre quando poderá esperar os pagamentos. O prazo geralmente depende do tamanho da perda.
Dica
Manter contato com o avaliador de sua reclamação ajudará você a saber exatamente o que esperar e a receber o pagamento por sua perda real.
Valor de reposição versus custo de reposição
Algumas apólices sofisticadas podem oferecer a opção de receber o valor total de reposição de seus itens – sem ser obrigado a substituí-los.
Esses tipos de políticas são geralmente mais caros. Você pode perguntar ao seu agente de seguros se você se qualifica para um. Freqüentemente, baseiam-se em valores residenciais mais elevados ou em políticas de condomínio ou inquilino com requisitos de limite de conteúdo mais elevados, bem como outros critérios.
Isso é muito diferente do custo de reposição, onde só poderá ser oferecido o ACV depreciado como opção se você optar por não substituir o item ou não reconstruir sua casa.
Observação
A companhia de seguros muitas vezes reserva-se o direito de reparar ou substituir os itens. Ele revisará sua lista e informará você. Se um item puder ser razoavelmente restaurado à sua condição anterior à reclamação, poderá ser oferecida a você a opção de repará-lo. Caso contrário, a empresa oferecerá um custo de reposição.
Você pode negociar?
Você pode ter algum espaço para negociar valores de custo de reposição. Por exemplo, o item pode ter sido substituído no mercado por um modelo melhor desde o momento em que você o comprou. Você pode ter um smartphone de três anos que não pode ser substituído pela mesma marca e modelo hoje.
Você pode encontrar um produto equivalente e listá-lo como “equivalente de substituição”, juntamente com seu valor. Sempre tente o seu melhor para encontrar o item mais semelhante possível.
Se você fornecer um preço de custo de reposição justo e fizer sua pesquisa, provavelmente obterá o que está pedindo. Se você não fizer o trabalho extra, o avaliador apresentará a melhor solução e você poderá perder.
Observação
Algumas seguradoras são mais tolerantes do que outras. Muitas vezes depende das circunstâncias e dos requisitos da própria empresa.
E se os itens não puderem ser substituídos?
Você pode se encontrar em uma situação em que só receberá ACV se um item for considerado obsoleto ou, por sua “natureza inerente, não puder ser substituído”.
Uma cláusula semelhante pode ser aplicada a conjuntos ou pares de itens quando apenas uma parte de um conjunto ou par de algo foi perdida e a outra não foi danificada.
Itens especiais que não podem ser substituídos, como itens colecionáveis, antiguidades e artes plásticas, devem sempre ser discutidos com seu representante de seguros – antes que ocorra um sinistro. Isso permitirá que você obtenha aconselhamento adequado sobre como proteger o valor com o tipo certo de seguro.
Também lhe dará a oportunidade de obter avaliações e, possivelmente, agendar os itens em um flutuador ou passageiro separado para garantir uma liquidação de valor.Você pode ficar muito chateado com o que receberá se itens dessa natureza forem perdidos e o seguro adequado não for obtido.
O custo de substituição inclui cobertura de portaria?
A cobertura regulamentar – ou legal – é um seguro para os custos de reparo de uma casa danificada se certos códigos de construção entrarem em vigor após a construção de sua casa. Mesmo que sua casa esteja segurada para custos de reposição, algumas apólices não cobrem o aumento do custo de construção devido a estatutos ou decretos municipais.
Endossos estão disponíveis para adicionar cobertura legal à sua apólice. Algumas apólices de alto padrão também incluirão cobertura legal como algo natural, mas pode ser um grande problema na determinação do custo real da reconstrução se sua apólice não incluir essa cobertura.
Muitas apólices incluem uma “cláusula de custo de reposição garantida”, que permite alguma margem de manobra em torno do valor total segurado da casa quando for determinado que o custo estava um pouco baixo. Depende do tipo de política que você possui e de sua redação.
Por exemplo, algumas políticas podem indicar que você ainda será elegível para custos de reposição se você tivesse seguro de pelo menos 80% do valor do custo real de reconstrução.
As seguradoras alguma vez pagam o limite total?
Algumas seguradoras podem pagar o valor total da casa e seu conteúdo quando a casa e seu conteúdo forem uma perda total. Esse pode ser o caso após um grande desastre, como um incêndio, mas a situação deve fazer sentido para quem avalia. Fica a critério da seguradora.
Uma seguradora sempre tem o direito de solicitar prova de perda, mas o avaliador pode chegar a um acordo sem obrigar você a listar cada item até os limites de sua apólice nesses tipos de sinistros importantes e perdas totais.Pergunte ao seu representante de seguros como sua seguradora liquida uma perda total, para ter uma ideia de como as coisas funcionariam.
Esteja sempre preparado com registros de compras maiores armazenados na nuvem ou em um cofre externo. Documente regularmente sua casa com fotos. Eles podem ser úteis em uma situação de perda total.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como funciona o seguro de custos de reposição se o valor dos meus bens pessoais aumentar?
O seguro de custos de reposição cobre o custo de substituição de um item, mesmo que o valor desse item aumente ou o preço suba. Se a sua apólice de seguro incluir cobertura de custos de reposição para bens pessoais, deverá valer a pena substituir o seu item – mesmo com um custo maior. No entanto, é importante revisar sua apólice quanto aos limites de cobertura e franquias.
Qual é a diferença entre o valor justo de mercado e o custo de reposição?
O valor justo de mercado é quanto um comprador pagaria para comprar sua casa. É afetado por fatores como bairro, distrito escolar e mercado imobiliário local. O custo de reposição é quanto você teria que pagar para consertar ou reconstruir sua casa.
