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Quer aumentar sua renda de aposentadoria da Previdência Social em 25% ou mais? Basta esperar para solicitar benefícios e você acumulará créditos de aposentadoria atrasados, o que resultará em um aumento permanente em seus benefícios de cinco a oito por cento ao ano.
Pesquisas da Previdência Social mostram que adiar o início de seus benefícios funciona bem tanto para solteiros quanto para casais casados, especialmente em ambientes com taxas de juros baixas. E se for casado, este aumento permanente torna-se o benefício de sobrevivência pagável enquanto qualquer um de vocês viver. Isso pode servir como uma forma poderosa de seguro de vida para um cônjuge longevo que ganha menos que você.
Como funcionam os créditos de aposentadoria atrasada?
O valor do Seguro Social que você recebe é baseado na sua idade de aposentadoria completa (FRA), que varia de acordo com o ano em que você nasceu. Se você reivindicar antes de chegar à FRA, receberá menos. No entanto, quando você atinge a idade de aposentadoria completa, seus benefícios não se esgotam. Na verdade, para cada ano após a FRA que você adiar o recebimento dos benefícios, você acumulará um aumento permanente em seus benefícios de 5 a 8% ao ano até os 70 anos de idade. O valor do aumento depende do ano em que você nasceu.
Você pode descobrir exatamente quanto de aumento você receberia usando a calculadora online do Seguro Social, que mostra o efeito que a aposentadoria antecipada ou atrasada terá sobre seus benefícios.
Esta estratégia funciona particularmente bem para casais que a utilizam para aumentar o valor do benefício para quem ganha mais. Para um casal, uma vez que ambos estão recebendo benefícios, quando a primeira pessoa falece, o valor do benefício mais baixo diminui e o valor do benefício mais alto continua durante a vida do cônjuge sobrevivente. Quando o ganhador mais alto espera até os 70 anos para iniciar os benefícios, isso garante que o valor máximo possível do benefício de sobrevivência será pago.
Estratégia de bônus encerrada em 30 de abril de 2016
Para alguns casais, até 30 de abril de 2016, um dos cônjuges podia registrar e suspender na idade de aposentadoria completa, permitindo que o outro cônjuge registrasse um pedido restrito de benefícios conjugais na idade de aposentadoria completa. Isso funcionava se o cônjuge que apresentou o pedido restrito já tivesse chegado à FRA e tivesse nascido antes de 1º de janeiro de 1954.
O cônjuge que fizer o pedido e suspender deixaria o próprio benefício acumular créditos de aposentadoria atrasada e mudaria para esse valor maior quando chegasse aos 70 anos. O cônjuge que fizesse o pedido restrito faria o mesmo, passando para o benefício próprio quando chegasse aos 70 anos.
Infelizmente, as novas regras da Previdência Social que foram sancionadas em novembro de 2015 significam que a estratégia de arquivar e suspender só funcionará para aqueles que conseguiram suspender os benefícios até 30/04/16. Estas novas regras também significam que qualquer pessoa nascida em ou depois de 2 de janeiro de 1954 não pode apresentar um pedido restrito (a menos que seja viúva ou viúvo).
As novas regras não alteram o efeito dos créditos de aposentadoria atrasados. Ainda faz sentido que os casais se coordenem para obter o maior benefício de sobrevivência possível. Créditos de aposentadoria atrasados são o que faz isso funcionar. Ainda faz sentido que os solteiros procurem maneiras de proteger sua renda até a velhice. Atrasar a Segurança Social é uma das formas mais eficazes de atingir este objectivo.
