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“O que devo fazer com meu dinheiro?” É uma pergunta que qualquer um dos mais de 210.000 consultores financeiros nos EUA responderia com prazer para um cliente. Mas quando se trata do que esses especialistas fazem com suas próprias finanças? Isso não é algo que você ouve tanto.
Ainda assim, quando é seu trabalho aconselhar as pessoas todos os dias sobre gestão de dinheiro, é natural que você desenvolva uma filosofia para aplicar às suas próprias finanças. Pedimos a alguns dos principais consultores financeiros do país que escondessem os seus próprios hábitos financeiros – e temos algumas sugestões para aplicar esses hábitos especializados na sua própria vida.
Mantenha um controle consistente de seus gastos
Coma vegetais, faça exercício, faça um orçamento – há uma razão pela qual ouvimos este conselho repetidamente (e novamente). Assim como comer bem, levantar do sofá e se movimentar, fazer um orçamento é obrigatório porque você não consegue identificar onde precisa fazer mudanças em seus hábitos de consumo se não souber quais são esses hábitos. “Quando se trata de orçamento, uma coisa que prego é consistência: escolher um método que funcione para você e segui-lo”, diz Davon Barrett, analista financeiro da Francis Financial.
O seu regime pessoal inclui um acompanhamento meticuloso dos seus gastos, o que lhe permite reduzir e ver tendências ao longo do tempo. Ele usa o site/aplicativo gratuito Personal Capital para categorizar suas despesas e, no final de cada mês, exporta-as para o Excel para poder brincar com a soma dos itens em diferentes categorias. Barrett explica que começou a ver as coisas com mais clareza quando mudou a forma como rotulava as despesas. Ele começou a rotular as cobranças de alimentação como “jantar fora”, então percebeu que “jantar fora/almoço” e “jantar fora/jantar” funcionavam muito melhor para ele. Ele sabia que o almoço seria uma despesa relativamente fixa para ele, já que ele não o guarda, mas olhando para jantares fora, ele viu que cozinhar mais poderia reduzir custos em alguns casos. “Se fosse Chipotle ou Shake Shack, era eu que estava sendo preguiçoso”, diz ele.
Como fazer: Diferentes métodos de orçamento funcionam para pessoas diferentes: existem aplicativos como Mint, Marcus Insights e o já mencionado Personal Capital (todos gratuitos), além de serviços como MoneyGrit (US$ 17 por mês ou US$ 127 por ano) e You Need A Budget (US$ 98,99 por ano após um teste gratuito de 34 dias). Seja qual for sua escolha, marque pelo menos um dia por mês em sua agenda (por exemplo, o segundo sábado) e dedique algum tempo nesse dia para analisar seus custos e planejar o próximo mês. Se você estiver ocupado, saiba que depois de pegar o jeito, 15 minutos provavelmente serão suficientes para revisar suas despesas do mês, diz Barrett.
Mantenha o suficiente (mas não muito) em sua conta poupança
Embora ter uma reserva de poupança seja vital, ter uma em excesso pode prejudicá-lo no longo prazo. Um inquérito do Conselho da PCP de 2019 concluiu que 53% dos adultos que poupavam para a reforma mantinham pelo menos alguns desses fundos numa conta poupança.A questão: em março de 2021, as taxas de juros normais das contas de poupança tinham uma média de 10 anos de 0,08%,e as contas com juros altos tinham limite médio de 0,83%.Ambos são significativamente inferiores à inflação, o que significa que você está perdendo dinheiro no longo prazo. Então, como os consultores conseguem encontrar um equilíbrio entre manter o suficiente disponível para se sentirem seguros, mas não tanto a ponto de prejudicar o seu futuro?
“Quando comecei [no planejamento financeiro], não tinha absolutamente nada guardado”, diz Barrett. “Eu não tinha o mesmo controle sobre minhas finanças pessoais… não entendia as regras práticas.” Quando criou seu primeiro plano financeiro para um cliente, ele sabia que não poderia recomendar algo que ele mesmo não fizesse. Ao analisar as suas despesas mensais e considerar a estabilidade da sua carreira, Barrett concluiu que três meses eram suficientes para o seu próprio fundo de emergência, embora a sua construção não tenha sido instantânea. Ele fez isso em pouco mais de dois anos, reservando algumas centenas de dólares todos os meses. “Priorizei isso em detrimento do meu investimento tributável”, disse ele. “Mas eu ainda estava adiando uma parte do meu salário pelas minhas contribuições 401(k).”
Como fazer:Se você estiver tendo problemas para salvar, os aplicativos podem ajudar. O Digit (que custa US$ 5,00 por mês) analisa seus padrões de gastos e, em seguida, reserva dinheiro silenciosamente para você até que você tenha um pouco de conforto. Qapital permite que você defina metas de economia específicas para emergências (entre outras coisas) e depois vincule suas contas para que, quando você, digamos, gaste US $ 5 em café, transfira uma quantia que escolher para a poupança simultaneamente.
Você também pode definir acionadores de economia automáticos para quando receber o pagamento, dias específicos da semana ou muitas outras coisas. Como Barrett fez, você desejará financiar a conta com dólares correspondentes – como um 401 (k) – simultânea e automaticamente, para não perder esse dinheiro grátis.
Invista sem emoção: espere o melhor, prepare-se para o pior
“Depois de ter feito isto há mais de três décadas, posso dizer-vos que os erros… ocorrem quando as emoções atrapalham e as pessoas deixam de investir [no mercado]”, afirma Jeff Erdmann, diretor-gerente da Merrill Lynch. Ele acrescenta que aloca um terço dos dólares da sua família no mercado de ações em investimentos passivos e fundos de índice. “Não vejo isso mudando no futuro próximo”, diz ele.
Ele e a sua família também pretendem um ou dois anos de despesas num fundo de emergência para garantir que, no caso de uma queda significativa da carteira, possam usar o dinheiro poupado para apoiar o seu estilo de vida, em vez de vender activos.
Como fazer: Mais informações sobre o que provavelmente acontecerá em sua direção podem ajudá-lo a permanecer racional. “Se entrarmos no processo compreendendo e sabendo que a volatilidade estará presente, estaremos em uma posição muito melhor para não permitir que nossas emoções assumam o controle”, diz Erdmann.
Reserve um tempo para pensar sobre os prazos associados aos seus investimentos. Certifique-se de ter ativos líquidos suficientes para não ter que vender em um mercado em baixa para financiar metas de curto prazo, como o pagamento das mensalidades da faculdade no próximo ano. Quanto aos ativos que você não planeja usar por cinco anos ou mais, reequilibre uma ou duas vezes por ano. E limite o número de vezes que você verifica seu portfólio, especialmente se uma má notícia tende a incentivá-lo a tomar uma decisão precipitada.
Mantenha-se no caminho certo com manobras automatizadas
Até os profissionais automatizam suas poupanças e investimentos para mantê-los no caminho certo. Laila Pence, presidente da Pence Wealth Management em Newport Beach, Califórnia, diz que tomou duas medidas cruciais quando era mais jovem: automatizou suas economias para a aposentadoria (aproveitando o plano de trabalho que lhe foi oferecido) e configurou uma contribuição automática de 10% do que ganhava para casa para outra conta para metas de curto prazo. Isso a ajudou a manter seus gastos sob controle. Por que? Porque depois que o dinheiro foi transferido, ela não viu. E isso a ajudou a manter as mãos longe. “Mesmo agora, ainda faço isso pelos meus bens”, diz ela.
Barrett concorda, observando que se você vir seu contracheque após a retirada dessas contribuições, “você ajustará seus hábitos”, diz ele.
Como fazer: Você deve reservar 15% do seu dinheiro para metas de longo prazo e outros 5% para objetivos de curto prazo. Se você estiver inscrito em um plano de aposentadoria no trabalho, verifique se suas contribuições (mais os dólares correspondentes) estão perto dessas marcas. Caso contrário, faça o mesmo com o Roth IRA, IRA tradicional, SEP ou outro plano que você configurou para si mesmo. Quanto aos 5%? É dinheiro que você deseja transferir da conta corrente para a poupança, para que esteja lá quando você precisar.
