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Tanto consultores financeiros quanto planejadores financeiros podem ajudá-lo com poupanças para aposentadoria, investimentos, impostos, planejamento patrimonial e financiamento de faculdades. Até certo ponto, os termos podem ser usados de forma intercambiável porque um planejador financeiro é um tipo de consultor financeiro. No entanto, um planejador financeiro é uma função mais abrangente e envolvente, e muitos reservam o termo para aqueles com certificações especiais, como CFP ou Planejador Financeiro Certificado.
Aqui, você aprenderá mais sobre o que diferencia essas duas funções e como decidir qual é a mais adequada para sua situação atual.
Qual é a diferença entre consultores financeiros e planejadores financeiros?
| Consultores Financeiros | Planejadores Financeiros | |
| Escopo do Trabalho | Amplo e geral | Abrangente e detalhado |
| Certificação | Nenhum padrão específico | Normalmente um PCP |
Escopo do Trabalho
Um consultor financeiro é qualquer pessoa que aconselha clientes sobre questões financeiras. É um termo amplo que pode incluir qualquer número de pessoas que possam ajudá-lo com dinheiro.
Dois profissionais podem se autodenominar consultores financeiros sem ter muito em comum. Os corretores são consultores financeiros, por exemplo, mas as suas responsabilidades são muito diferentes das de um agente de seguros ou contabilista, embora ambos também sejam considerados consultores financeiros.
As funções de um consultor financeiro podem incluir:
- Oferecendo conselhos sobre quanto dinheiro economizar
- Fazendo sugestões de investimento
- Oferecendo consultoria tributária
- Compra e venda de investimentos em nome de um cliente
Enquanto isso, um planejador financeiro geralmente se refere a alguém que adota uma abordagem mais abrangente às finanças de seus clientes. O trabalho geralmente é mais aprofundado e pode envolver o gerenciamento completo de carteiras de investimentos e ajudar uma pessoa a atingir metas financeiras desde a formatura da faculdade até a aposentadoria.
Em vez de esperar que um cliente peça conselhos sobre um problema, é mais provável que um planejador financeiro avalie proativamente o portfólio de um cliente em busca de oportunidades.
Observação
Um planejador financeiro é um tipo de consultor financeiro, mas um consultor financeiro não é necessariamente um planejador financeiro, pelo menos não quando usa a frase da maneira que a maioria do setor faz. É uma área cinzenta e alguns podem usar os termos de maneira um pouco diferente, mas essas distinções são geralmente observadas.
Certificação
Embora qualquer pessoa que forneça qualquer tipo de serviço de planejamento no espaço financeiro possa tecnicamente se autodenominar um “planejador financeiro”, há um entendimento dentro do setor financeiro de que “planejadores financeiros” são aqueles que possuem a designação de Planejador Financeiro Certificado (CFP).
Obter uma designação CFP não é fácil. Alguém que procura um deve ter um diploma universitário, trabalhar por três anos em planejamento financeiro, concluir cursos rigorosos (ou possuir diplomas ou licenças selecionados em contabilidade ou direito, por exemplo) e passar nos exames administrados pelo Certified Financial Planner Board of Standards.
Observação
O Conselho do CFP dispõe de um código de conduta, regras de ética e procedimentos disciplinares.Você pode verificar se alguém é CFP diretamente no site do conselho. Isto garante um nível de qualidade e profissionalismo que um termo geral como “consultores financeiros” tem menos probabilidade de garantir.
No entanto, como o termo “consultores financeiros” se refere a uma gama tão ampla de profissionais, muitos possuem certificações.
Se um consultor financeiro pretende comprar e vender títulos diretamente em nome de clientes, ele deve passar nos exames administrados pela FINRA e registrar-se na FINRA e nos reguladores estaduais. Freqüentemente chamados de corretores, esses consultores financeiros trabalham para corretoras que devem ser registradas na Securities and Exchange Commission (SEC), a principal agência federal encarregada de fazer cumprir as leis de valores mobiliários.
Existem também consultores de investimentos – pessoas que são pagas para aconselhar sobre valores mobiliários. Esses consultores devem se registrar na SEC ou, no caso de operações menores, nos reguladores estaduais de valores mobiliários.
O que é certo para você?
Consultores e planejadores financeiros podem ser úteis em determinadas circunstâncias. Independentemente de quem você contrata para ajudar com suas finanças, certifique-se de seguir estas etapas básicas para se proteger e aproveitar ao máximo seu dinheiro:
- Peça recomendações de amigos e familiares, mas também faça sua própria avaliação independente entrevistando pessoas e fazendo muitas perguntas.
- Não contrate ninguém sem verificar seus antecedentes e credenciais e verificar se alguma reclamação foi registrada contra ele.
- Peça-lhes que expliquem claramente a sua remuneração, incluindo como você os pagará e se eles serão pagos por outra pessoa pelo trabalho que fizeram para você.
- Se você os estiver usando para fazer investimentos, pergunte se eles estão licenciados para vender o investimento e verifique suas reivindicações.
Quando um consultor financeiro é o melhor
Quando você tiver uma dúvida ou problema bastante específico, um consultor financeiro pode ajudá-lo a atingir seus objetivos. O segredo é encontrar o profissional certo para sua situação.
A Autoridade Reguladora do Setor Financeiro, conhecida como FINRA, fornece uma lista abrangente de designações profissionais que o ajudarão a decodificar a maioria das siglas que você pode ver no final do nome de um consultor financeiro. A lista explica a formação e certificação exigidas, quem regulamenta alguém com essa designação e como fazer uma reclamação ou verificar ações disciplinares.
Se você estiver procurando um corretor, verifique uma empresa ou corretor específico usando o site BrokerCheck da FINRA. Este recurso informa se alguém está registrado para vender títulos ou dar consultoria de investimentos, bem como informações sobre sua formação acadêmica e quaisquer reclamações anteriores. Você também pode verificar com a ferramenta Action Lookup da SEC ou com o regulador de valores mobiliários do seu estado.
Quando um planejador financeiro é melhor
Se precisar de orientação financeira mais envolvente, talvez seja melhor contratar um planejador financeiro. Você pode ter uma riqueza significativa que não tem certeza de como administrar, pode operar uma pequena empresa ou pode ter dívidas significativas que não sabe como resolver; sempre que há um projeto maior para enfrentar, um consultor financeiro pode ajudar a avaliar a situação e elaborar estratégias para lidar com ela.
O resultado final
Tanto os consultores financeiros quanto os planejadores financeiros ajudam os clientes com questões financeiras, mas o termo “planejador financeiro” normalmente se refere a um planejador financeiro certificado. Os CFPs são considerados de alto padrão, enquanto o termo “consultores financeiros” pode se referir a uma ampla gama de profissionais que podem ou não obedecer a padrões semelhantes.
Quando você deseja ajuda com uma questão financeira específica, encontrar o tipo certo de consultor financeiro será exatamente o que você precisa. Se você tiver um problema mais significativo ou quiser que um profissional mais prático assuma o controle de suas finanças, um CFP será a melhor opção.
