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Se seus empréstimos estudantis precisam de ajustes, existem várias maneiras de simplificar a vida e reduzir suas despesas. Duas opções comuns são consolidação e refinanciamento de dívidas. Talvez você precise fazer um ou ambos, então é bom estar familiarizado com o que eles fazem (e não fazem) por você.
Simplifique e otimize
Primeiro, esclareça as diferenças entre consolidação e refinanciamento de um empréstimo estudantil:
Consolidação de Empréstimos
A consolidação combina vários empréstimos em um único empréstimo. Em vez de lidar com vários empréstimos, pagamentos mensais e extratos de cobrança separados, você agrupa tudo e administra tudo em um único pagamento. Você poderia chamar isso de “simplificação” em vez de consolidação.
A verdadeira consolidação só faz sentido (e só é possível) se os seus empréstimos estudantis vierem originalmente de programas governamentais. Você pode consolidar empréstimos privados agrupando vários empréstimos, mas os principais benefícios da consolidação são reservados para empréstimos governamentais.
Nota
Os programas de consolidação de dívidas podem causar confusão aqui. Estes são serviços oferecidos por agências de aconselhamento de crédito e organizações similares que negociam com os credores para tornar os pagamentos mais acessíveis. Você faz apenas um pagamento, mas o pagamento vai para a agência, que então paga seus vários empréstimos para você. Este é um serviço diferente da consolidação de empréstimos estudantis.
Refinanciamento de empréstimo
Ao refinanciar, você substitui um empréstimo por um empréstimo completamente novo, de preferência um muito melhor. O objetivo geralmente é obter uma taxa de juros mais baixa para reduzir os custos de juros vitalícios e o pagamento mensal. Você também pode consolidar seus empréstimos durante o refinanciamento, pagando vários empréstimos com seu novo empréstimo. Em vez do termo “refinanciamento”, pense nisso como “otimizar” sua dívida para pagar menos.
Consolidação de empréstimos federais
Quando você tem vários empréstimos federais para estudantes, pode consolidá-los usando um Empréstimo de Consolidação Direta. A taxa de juros que você paga, como um todo, não mudará – você acabará com uma taxa ponderada sobre o empréstimo resultante que é efetivamente a mesma taxa que estava pagando sobre esses empréstimos separadamente. Essa taxa fixa única será aplicada a todas as dívidas que você consolidar, o que pode ou não ser importante. Se você tivesse um empréstimo com uma taxa alta em relação a outros empréstimos, talvez fosse melhor pagá-lo agressivamente em vez de adicioná-lo ao seu empréstimo de consolidação.
A consolidação também pode permitir que você altere seu cronograma de reembolso. Por exemplo, você pode estender o reembolso por mais de 25 anos, em vez de um período mais curto. No entanto, um período de reembolso mais longo significa que você pagará mais juros ao longo da vida desses empréstimos. Você desfrutará de um pagamento mensal mais baixo hoje, às custas de um custo geral mais alto.
Que tal combinar empréstimos federais a estudantes com empréstimos privados? Você pode faça isso se usar um credor privado (não por meio de um Empréstimo de Consolidação Direta federal), mas você desejará avaliar essa decisão cuidadosamente. Depois de transferir um empréstimo do governo para um credor privado, você perde os benefícios dos empréstimos federais a estudantes. Para alguns, esses benefícios não são úteis, mas nunca se sabe o que o futuro trará, e recursos como adiamento e reembolso baseado na renda podem ser úteis algum dia.
Refinanciamento com credores privados
A consolidação de empréstimos privados só é uma opção se você refinanciar sua dívida. No mercado privado, os credores podem estar dispostos a competir pelos seus empréstimos, e você pode conseguir um bom negócio se tiver um bom crédito. Se você faz seus pagamentos em dia há anos, sua pontuação de crédito deve estar aumentando, garantindo-lhe acesso a melhores taxas de juros.
O refinanciamento pode ajudá-lo a simplificar, mas na verdade trata-se de economizar dinheiro. Se você conseguir uma taxa de juros mais baixa (ou alguma outra vantagem), estará em uma posição melhor. Novamente, é possível esticar o seu reembolso nos anos futuros – cada vez que você refinancia, você reinicia o processo de reembolso – mas isso pode custar caro no longo prazo. Para ver como isso funciona, familiarize-se com a amortização de empréstimos, que é o processo de pagamento dos empréstimos.
Ao refinanciar com um credor privado, você terá um empréstimo com taxa fixa ou variável. Certifique-se de entender como funciona a taxa. Se as taxas de juros mudarem, algum dia seus pagamentos mensais aumentarão?
Lidando com outras dívidas
Enquanto estiver refinanciando, você pode ficar tentado a incluir outros tipos de dívida em seu novo empréstimo (automóvel, cartão de crédito ou empréstimos pessoais, por exemplo). Embora simplificasse as coisas, isso geralmente não pode ser feito com um empréstimo estudantil. No entanto, existem outros tipos de empréstimos que podem lidar com diferentes tipos de dívidas.
Os empréstimos pessoais podem ser usados para qualquer coisa. Isso significa que você pode usar um empréstimo pessoal para refinanciar sua dívida estudantil, um ou dois cartões de crédito e seu empréstimo para adquirir um automóvel. No entanto, isso só faz sentido se você realmente quiser economizar dinheiro. Evite acumular dívidas novamente depois de liberar essas linhas de crédito.
Você deve consolidar ou refinanciar?
O melhor curso para você dependerá dos tipos de empréstimos que você possui e das opções às quais tem acesso.
Se você tiver empréstimos federais para estudantes
Avalie os prós e os contras, especialmente se você estiver tentado a mudar para um empréstimo estudantil privado. Usando um federal empréstimo de consolidação não é muito arriscado. Mas passar de empréstimos federais para empréstimos privados não é algo que possa ser revertido – perderá para sempre os benefícios desses empréstimos federais. Por exemplo, se você trabalha no serviço público, poderá ter a oportunidade de obter o perdão de empréstimos federais após 10 anos de emprego. Boa sorte para conseguir esse negócio com um credor privado. Alguns planos federais de reembolso de empréstimos estudantis também podem permitir que você reduza seu pagamento mensal com base em sua renda, mas os credores privados são menos flexíveis.
Consolidar seus empréstimos federais separadamente (usando um empréstimo de consolidação federal e lidando com empréstimos privados separadamente) oferece a simplicidade de um pagamento mensal para seus empréstimos federais, e você obterá uma taxa fixa para saber sempre qual será seu pagamento.
Se você tiver empréstimos estudantis particulares
Sempre vale a pena pesquisar para ver se você consegue um negócio melhor. Procure uma taxa de juros mais baixa, taxas de inscrição e processamento baixas (ou nenhuma) e outros termos que signifiquem que você realmente economizará dinheiro. Faça uma tabela de amortização rápida para cada empréstimo, incluindo o empréstimo existente, e escolha a opção que melhor funciona para você.
