Table of Contents
Uma conta de aposentadoria individual de rolagem (IRA) é semelhante a uma conta de corretagem normal, exceto que é financiada pela transferência ou “rolagem” de dinheiro do plano de aposentadoria de um empregador anterior.
Com um rollover IRA, você está sujeito aos mesmos termos de outras contas de aposentadoria (por exemplo, com certas exceções, você não pode fazer um saque antes dos 59 anos e meio sem pagar uma multa). Em outros aspectos, porém, é muito mais flexível.
Principais conclusões
- Ao sair do emprego, você pode sacar seu 401 (k), transferi-lo para um novo ou transferir os fundos para um IRA.
- Uma prorrogação do IRA oferece liberdade de investimento e, ao mesmo tempo, recebe os benefícios de um plano de aposentadoria com vantagens fiscais.
- Você só pode usar uma prorrogação de IRA uma vez por ano e deve concluí-la dentro de 60 dias para evitar consequências fiscais.
O que fazer com seus fundos 401 (k) ao sair do emprego
Se o seu empregador oferecer um plano de aposentadoria empresarial, como o 401 (k), e você acabar saindo da empresa, você terá algumas opções sobre o que fazer com seus fundos de aposentadoria.
Sacar
Você poderia sacar e pegar o dinheiro. No entanto, existem dois problemas com esse método. Primeiro, além de dever imposto de renda sobre o dinheiro, você provavelmente incorreria em grandes penalidades fiscais do IRS se retirasse seus fundos antes dos 59 anos e meio. Em segundo lugar, fazê-lo anularia os benefícios do crescimento composto e com impostos diferidos dos seus investimentos. Por exemplo, se você ganhou US$ 500 em dividendos de ações mantidas em uma conta de aposentadoria 401(k) ou semelhante, provavelmente não deverá pagar nenhum imposto sobre esse dinheiro durante décadas, à medida que ele continua a crescer.
Mas se, em vez disso, você mantiver as ações em uma conta normal de corretagem, será atingido por impostos todos os anos. Uma exceção às penalidades de retirada antecipada é se você optar por receber pagamentos periódicos substancialmente iguais (SEPP), também conhecidos como Regra 72 (t) do IRS. O SEPP exige que você continue os saques por cinco anos ou até completar 59 anos e meio, o que for mais longo.
Observação
Se você receber os rendimentos do seu 401(k) para investir em um IRA de prorrogação, é muito importante que você conclua o processo dentro de 60 dias. Se você perder esse prazo, estará sujeito a impostos.
Transferir para um novo 401 (k)
Outra opção é transferir o dinheiro do plano do seu empregador atual para o plano 401(k) do seu novo empregador. A transferência é relativamente fácil e mantém seus ativos consolidados, mas você precisa saber que estará limitado às opções oferecidas pelo seu novo empregador.
Isso pode ser uma grande desvantagem se você tiver certas ações em mente ou se as opções de plano oferecidas em seu novo emprego não corresponderem às que você tinha em seu plano antigo.
Abra um Rollover IRA
Sua terceira (e muitas vezes melhor) opção é abrir um IRA de rolagem com uma corretora e transferir os fundos de seu antigo 401 (k) para a conta. Isso deve ser bem simples de fazer. Mas você deve seguir todas as etapas corretas para manter os benefícios fiscais e não ser atingido por penalidades surpresa.
Observação
Você pode usar qualquer tipo de IRA como rollover IRA, portanto, se você já possui um Roth IRA ou IRA tradicional, pode usar um deles ou abrir um novo.
É bastante simples abrir um IRA rollover. Existem muitas empresas para escolher. Algumas corretoras, como a Charles Schwab, possuem especialistas que podem executar sua rolagem para se alinhar à legislação tributária e também às suas metas de aposentadoria.Outras empresas, como a TD Ameritrade, oferecem incentivos em dinheiro.
Quais são os benefícios de um Rollover IRA?
Um rollover IRA permite que você continue aproveitando o abrigo fiscal de uma conta de aposentadoria qualificada. Se você transferir seus fundos no prazo adequado, não será tributado por ter feito um saque de seu antigo 401 (k).
Observação
Você tem 60 dias a partir do recebimento da distribuição de seu antigo 401 (k) para entrar em um IRA, ou pode providenciar uma transferência direta ou uma transferência de administrador para administrador. Se você escolher um desses métodos, nenhum imposto será retido de sua conta.
Além disso, você pode exceder os limites típicos do IRA para este evento, porque estará movimentando o valor total do seu 401 (k). Isso pode ser muito mais do que o limite anual de US$ 6.000.
Outra vantagem de usar um IRA: você desfrutará de muito mais liberdade do que tinha com seu antigo 401(k). Você poderá investir em praticamente qualquer ação, título, fundo mútuo, fundo de investimento imobiliário (REIT) ou outro título disponível por meio de seu corretor. Isso significa que você pode ajustar suas escolhas para funcionar melhor para você.
Por último, transferir todo o dinheiro da sua aposentadoria para um só lugar pode lhe dar uma imagem muito mais clara de sua situação. Também pode ajudá-lo a controlar melhor seus fundos, encontrar e reduzir taxas caras e planejar com antecedência.
Quais são as desvantagens de um Rollover IRA?
Embora você tenha a liberdade de escolher qualquer uma das milhares de opções de investimento com um IRA, muitas opções podem ser esmagadoras. Você também pode ficar tentado a negociar com frequência, o que pode resultar em custos de atrito e retornos abaixo da média. Muitos dos ativos que você pode comprar podem vir com taxas ou cargas de vendas, o que também pode prejudicar seus retornos.
Você não pode pedir dinheiro emprestado ao seu IRA como faria com um 401 (k), e se retirar dinheiro antes dos 59 anos e meio, poderá ser multado.
Por último, você só pode aproveitar as vantagens do IRA de rollover uma vez por ano, portanto, você precisa planejar se acha que pode precisar usar esse recurso mais do que isso.
Perguntas frequentes (FAQ)
Com que frequência posso usar um IRA de rollover?
Geralmente, você pode transferir fundos para um IRA uma vez por ano. Você também não pode transferir fundos desse IRA para uma conta diferente durante o mesmo período de um ano. Se você violar essa regra, o IRS exigirá que os fundos não tributados sejam reivindicados como renda e você precisará pagar impostos sobre eles. Você também terá que pagar a multa de 10%.
O que posso fazer com um IRA de prorrogação?
Você pode usar seu rollover IRA para investir em uma variedade de títulos. Fundos mútuos, fundos de índice e fundos negociados em bolsa são opções populares para IRAs porque fornecem diversificação integrada e são simples de comprar. Você também pode se beneficiar das vantagens fiscais de investir em um IRA, adiando os impostos até que esteja pronto para sacar seus fundos na aposentadoria.
