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Introdução
Os americanos nos EUA procuram alternativas de seguro de saúde, independentemente da sua situação profissional. O problema para os cidadãos dos EUA torna-se mais proeminente quando ficam desempregados devido a acontecimentos infelizes. No passado recente, o direito de todos os trabalhadores americanos de aceder à cobertura de saúde do empregador enquanto não trabalham para o empregador foi solidificado com uma lei chamada COBRA. Independentemente da sua situação atual como funcionário de uma determinada empresa, você terá cobertura de acordo com suas necessidades de saúde.
A Lei Consolidada de Reconciliação Orçamentária Omnibus, conhecida por sua forma abreviada COBRA, é um tipo de programa de seguro saúde por meio do qual o segurado continuará a obter os benefícios da cobertura do seguro saúde bem após perder o emprego ou em caso de redução da jornada de trabalho. Os benefícios do seu seguro saúde permanecerão intactos, independentemente de você ter deixado o emprego voluntária ou involuntariamente. Até mesmo um funcionário continuará recebendo esses benefícios de seguro saúde se o horário de trabalho mudar. Como cidadão americano, você pode agradecer ao presidente Ronald Regan (1985) por aprovar esta lei, pois ela permite que você pague a si mesmo mesmo depois de perder o emprego.
Portanto, você pode ter muitas dúvidas sobre o seguro COBRA e como tudo funciona. Este artigo discutirá tudo o que você precisa saber sobre o seguro COBRA.
O que é o Seguro COBRA?
Os EUA O Congresso Nacional aprovou a lei em 1985 para salvar os direitos dos funcionários que perderam seus empregos por algum motivo. Depois de perder o emprego, você começará a receber os benefícios COBRA. Esta cobertura de seguro saúde é frequentemente chamada de “Cobertura de lacunas”, pois garante o direito do funcionário de obter seguro saúde entre empregos.
A cobertura de continuação COBRA permite que os trabalhadores que se separaram do emprego continuem com o seguro saúde patrocinado pelo empregador por até 18 ou 36 meses, dependendo do motivo da separação.[1]
Os funcionários podem continuar a pagar os prémios em vez do empregador anterior, uma vez que já não se qualificam para os benefícios ao abrigo da política da empresa. Em troca, o funcionário continuará recebendo cobertura de seguro saúde coletivo de acordo com a legislação federal. A lei entrou em vigor em 1986 e, desde então, ajudou milhares de funcionários nos EUA. Uma coisa que você deve saber é que apenas alguns, tanto empregadores quanto empregados, se qualificam para obter os benefícios do COBRA.
Quem é elegível para o seguro COBRA?
Tal como estabelece a lei, a maioria dos empregadores é obrigada a oferecer aos seus empregados cobertura de saúde contínua. Os beneficiários que receberão cobertura de saúde mesmo após demissão ou mudança de horário de trabalho são conhecidos como ‘beneficiários qualificados’. Não apenas os funcionários, seus cônjuges, ex-cônjuges e até mesmo os filhos são elegíveis para receber os benefícios através do COBRA. Os planos de saúde coletivos sob COBRA são para funcionários do governo e do setor privado. Atualmente, ao aceitar o emprego, a maioria dos cidadãos dos EUA, independentemente de o empregador oferecer benefícios COBRA ou não.
Os critérios de qualificação são diferentes para cada funcionário. Um funcionário que atenda a esses critérios de elegibilidade só poderá receber cobertura COBRA. Mas não é isso; você também deve participar de eventos de qualificação específicos como funcionário. Os empregadores que tenham pelo menos 20 funcionários em tempo integral ou equivalente podem obter cobertura COBRA. Este trabalhador equivalente a tempo inteiro é calculado somando as horas de trabalho de todos os trabalhadores a tempo parcial. Somente os funcionários federais não recebem os benefícios do COBRA, mas uma lei semelhante protege os seus direitos. Agora vamos ver o que um funcionário precisa para obter os benefícios COBRA.
- O funcionário deve ter um plano de seguro saúde coletivo no dia ou antes do evento qualificativo.
- Num ano civil, o plano de seguro de grupo deverá permanecer ativo durante pelo menos 50% dos dias úteis.
- O funcionário que está saindo só receberá o benefício se os funcionários existentes continuarem fazendo parte do mesmo plano.
Agora vejamos os eventos de qualificação que, em última análise, determinam se o funcionário ou a lista de beneficiários receberá os benefícios do seguro saúde.
Para funcionários
- Caso um funcionário perca o emprego ou saia do emprego.
- Diminuição das horas de trabalho.
Para cônjuges
Conforme mencionamos anteriormente, não apenas os empregados e seus cônjuges também podem usufruir dos benefícios do COBRA nas seguintes circunstâncias.
- Se o cônjuge for divorciado ou separado judicialmente do empregado.
- O cônjuge fica viúvo após o falecimento do empregado.
- O funcionário é elegível para obter o Medicare.
- Por último, um filho dependente do empregado também receberá benefícios COBRA.
O que o seguro COBRA cobre?
Conforme mencionado na lei federal do Departamento do Trabalho dos EUA, você continuará recebendo os mesmos benefícios que recebia anteriormente de seu empregador anterior. Todo o plano de seguro saúde permanecerá o mesmo se você escolher o seguro COBRA. Você e os beneficiários mencionados em seu plano de seguro receberão atendimento médico no consultório, atendimento hospitalar para pacientes internados e ambulatoriais e medicamentos prescritos pelo médico. O custo da sua visão e tratamento odontológico também será coberto pelo seguro COBRA.
Como se inscrever no seguro COBRA
Se você é elegível para o seguro COBRA e tem certeza absoluta de que usufruirá dos benefícios do seguro, deverá se inscrever sem perder mais tempo. De acordo com o Departamento do Trabalho dos EUA, você precisa notificar a seguradora sobre o status do seu evento de qualificação. Você deve trabalhar com seu empregador para entrar em contato com a melhor seguradora. Depois de informar a seguradora sobre sua situação de evento qualificativo, a seguradora enviará a você o aviso de eleição COBRA no prazo de 14 dias. Nesse aviso você encontrará todas as informações sobre os benefícios do seguro saúde que receberá nos próximos anos. Você também saberá sobre o custo do prêmio por meio desta notificação.
Após receber o aviso, você terá 60 dias para devolver o aviso de eleição à seguradora. Ao devolver esses documentos, seu seguro COBRA começará automaticamente. Não há necessidade de pagar o primeiro aviso de prêmio e, após 45 dias, você começará a receber a cobertura COBRA.
Quanto custa o seguro COBRA?
Quando você ouve o termo ‘Taxa de Grupo’, o seguro está disponível com desconto. Quando você é funcionário ativo de uma empresa, o empregador geralmente paga uma quantia significativa do prêmio do seguro (quase 80% do custo total do prêmio). Como funcionário, você precisa pagar o restante. Quando sua situação profissional muda, você precisa pagar o valor total, o que pode parecer um fardo para você.
Os empregadores podem cobrar até 102% do prémio pela cobertura COBRA, tornando-a inacessível para muitos trabalhadores. Como o custo é um fator significativo, poderá haver pouco ou nenhum aumento no alcance se não houver redução no custo (ou inflação nos custos de saúde). De acordo com uma pesquisa, em 1994, os custos médios do COBRA foram de US$ 5.301 por trabalhador coberto pelo COBRA, em comparação com US$ 3.420 para funcionários ativos. Qualquer expansão do COBRA provavelmente aumentaria os custos do empregador com seguros de saúde.[2]
Portanto, no geral, no plano COBRA continuado após a mudança na sua situação profissional, o custo do prêmio permanece o mesmo, mas você mesmo deve pagar o valor total do prêmio. Você pode até se qualificar para subsidiárias. Você pode ficar totalmente ciente do valor do prêmio junto ao departamento de recursos humanos de seu escritório anterior.
Alternativas ao seguro COBRA
Se, em qualquer situação infeliz, você perder seu seguro saúde patrocinado pelo empregador, poderá aproveitar os benefícios do COBRA. Mas caso você não queira concluir o processo de sinistro, existem algumas outras opções que você pode explorar.
Você se torna elegível para um determinado período de inscrição quando perde a cobertura do seguro saúde após sair da empresa. Você pode aproveitar esse benefício no mercado de seguro saúde. Mesmo se você estiver fora do período de inscrições abertas, também poderá solicitar o seguro durante o período de inscrições abertas. No período específico de adesão, você continuará recebendo os benefícios do antigo seguro oferecido pela empresa e, após 60 dias, poderá se inscrever no novo plano de saúde. Dependendo da sua condição financeira, você pode escolher um plano de mercado comparativamente mais barato que o seguro de vida COBRA.
Ao procurar um plano de mercado acessível, você saberá se algum membro de sua família se qualifica para os serviços do Medicaid ou CHIP (especialmente para crianças que dependem de você).
A expansão do Medicaid pode melhorar o acesso aos cuidados, a saúde autodeclarada e a sobrevivência, mas alguns afirmam que o programa é substancialmente inferior ao seguro privado.[3]
Conclusão
Agora que você conhece todos os benefícios do seguro COBRA por lá, esperamos que se sinta menos preocupado com a segurança da sua saúde. Se você planeja fazer algo novo em sua vida profissional ou for demitido da empresa por algum motivo infeliz, você pode se inscrever no COBRA. Como já mencionamos, após a inscrição, você começará a receber os mesmos benefícios de seguro saúde que seu empregador anterior oferecia. A única diferença é que você deve pagar o prêmio e não seu empregador. Se você for elegível ao seguro COBRA, inscreva-se o mais rápido possível com todos os documentos necessários para continuar recebendo cobertura de saúde. Se você estiver procurando outras alternativas, existem inúmeras opções diferentes disponíveis que você pode obter no mercado de seguros.
Referências:
- https://home.treasury.gov/system/files/226/COBRA-Insurance
- https://pubmed.ncbi.nlm.nih.gov/10152751/
- https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC4940636/
