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A taxa percentual anual (TAEG) para um cartão de crédito ou empréstimo é o preço anual do empréstimo de dinheiro e é a forma como as empresas de cartão de crédito são obrigadas a divulgar os preços do cartão de crédito. No entanto, a maioria dos emissores de cartão de crédito calcula e cobra juros periodicamente (diariamente, mensalmente ou trimestralmente), portanto, os extratos de cobrança podem conter uma taxa periódica.
Taxa Periódica
Uma taxa periódica é a TAEG expressa em um período mais curto e pode ser encontrada dividindo a TAEG pelo número de períodos de faturamento no ano. Uma taxa periódica diária é calculada dividindo a TAEG por 365 dias (ou 360 para algumas empresas); uma taxa periódica mensal é calculada dividindo a TAEG por 12 meses; uma taxa periódica trimestral é calculada dividindo a TAEG por quatro. Por exemplo, um cartão de crédito com TAEG de 12% teria uma taxa periódica diária de 0,03287671%, uma taxa periódica mensal de 1% e uma taxa periódica trimestral de 3%.
Se o emissor do seu cartão de crédito usar uma taxa periódica para calcular suas despesas financeiras, você verá a taxa no extrato do cartão de crédito. A taxa periódica é um número menor que a TAEG, mas isso não significa que você está pagando menos juros; é menor que a TAEG porque os períodos são menores que um ano. As taxas são iguais.
Quando a diária é usada
Muitos emissores de cartão de crédito calculam os encargos financeiros com base no saldo diário do titular do cartão. Se o emissor do seu cartão de crédito usar o método de saldo médio diário para calcular seus encargos financeiros, será calculada a média do saldo do seu cartão de crédito ao longo de todo o ciclo de faturamento e, em seguida, multiplicado pela taxa diária e pelo número de dias no ciclo de faturamento.
Como exemplo, vamos supor que o saldo do seu cartão de crédito seja de US$ 1.000 nos primeiros 10 dias de um mês e, então, você efetue um pagamento de US$ 300 e mantenha um saldo de US$ 700 nos próximos 10 dias. Depois disso, você faz um pagamento de $ 200 e mantém um saldo de $ 500 nos 10 dias restantes do mês. Seu saldo médio diário pode ser calculado usando a seguinte fórmula:
US$ 1.000 x 10 dias = US$ 10.000
US$ 700 x 10 dias = US$ 7.000
US$ 500 x 10 dias = US$ 5.000
$ 10.000 + $ 7.000 + $ 5.000 = $ 22.000 / 30 dias = $ 733,33 saldo médio diário (ADB). Se sua TAEG for de 15%, sua taxa percentual diária (DPR) seria de 0,041096%.
$ 733,33 ADB x 0,00041096 DPR x 30 dias =US$ 9,04
Se o emissor do seu cartão de crédito usar o método de saldo diário (em que os saldos diários do seu cartão de crédito não são calculados em média), o emissor do cartão de crédito multiplicará o saldo diário de cada dia do ciclo de faturamento pela taxa diária de uma cobrança financeira diária. Em seguida, os encargos financeiros diários são totalizados para obter um encargo financeiro para o ciclo de faturamento.
Quando você paga
Para quaisquer compras feitas durante um ciclo de faturamento, que normalmente é de 30 dias, você terá um período de carência entre 21 e 28 dias antes do vencimento do pagamento. Se você pagar seu extrato integralmente durante esse período, não precisará se preocupar em pagar juros. Por exemplo, se o período de cobrança do seu cartão de crédito for entre 25 de março e 24 de abril, com vencimento em 21 de maio, todas as compras feitas nesse período não terão juros, desde que o Saude Teu seja pago integralmente até 21 de maio.
Sua TAEG ainda é importante
Embora a taxa periódica seja a taxa usada para calcular seus encargos financeiros, a TAEG ainda é o melhor número a ser usado para comparar cartões de crédito. A TAEG permite que você saiba se um cartão de crédito é mais caro que outro se você optar por manter saldo. Se você pagar seu extrato integralmente a cada ciclo de faturamento, não pagará juros. Existem cinco tipos de APRs:
- Comprar: A taxa padrão cobrada conforme discutido neste artigo.
- Transferência de saldo: Os juros aplicados a um saldo transferido entre cartões de crédito.
- Introdutório: Uma taxa de juros promocional temporária que as empresas usam para atrair novas empresas. Normalmente é 0%.
- Adiantamento em dinheiro: A taxa cobrada sobre o dinheiro emprestado da administradora do cartão de crédito.
- Pena: Se o pagamento do seu cartão de crédito estiver vencido há mais de 60 dias, você poderá enfrentar uma cobrança de juros extra.
