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Os cartões de crédito oferecem a capacidade de criar um registro de crédito e receber uma pontuação de crédito, além de muitos outros benefícios. Se você tiver uma alta utilização de crédito em seus cartões, no entanto, poderá ter pontuações de crédito mais baixas, mais dificuldade em fazer pagamentos mensais maiores e uma taxa de juros mais alta em seus cartões se atrasar algum pagamento.
A utilização de crédito tem uma grande influência em sua pontuação de crédito, portanto, você deve saber o que é e como gerenciá-lo para obter a melhor classificação de crédito e os benefícios que a acompanham.
O que é utilização de crédito?
A utilização de crédito é a proporção entre os saldos pendentes do cartão de crédito e os limites do cartão de crédito. Ele mede a quantidade de crédito disponível que você está usando. Por exemplo, se o seu saldo for de US$ 300 e seu limite de crédito for de US$ 1.000, a utilização do crédito desse cartão de crédito será de 30%. Se você adicionar US$ 500 por mês em novas cobranças ao seu cartão e seu limite for US$ 1.000, você terá uma taxa de utilização de 50%.
Para calcular o índice de utilização de crédito, basta dividir o saldo do cartão de crédito pelo limite de crédito e multiplicar por 100.Quanto menor for o percentual de utilização de crédito, melhor. Uma baixa utilização de crédito mostra que você está usando apenas uma pequena quantia do crédito que foi concedido a você.
Cinco fatores principais influenciam sua pontuação de crédito FICO, o modelo de pontuação de crédito mais comumente usado:
- Histórico de pagamentos (35%)
- Nível de utilização de dívida/crédito (30%)
- A idade do crédito (15%)
- Mix de crédito (10%)
- Novo Crédito (10%)
Sua pontuação de crédito – incluindo seu índice de utilização de crédito – é calculada com base nas informações mais recentes publicadas em seu relatório de crédito. Como as informações do cartão de crédito são atualizadas no seu relatório de crédito com base nos ciclos de faturamento e não em tempo real, sua pontuação de crédito pode não refletir as alterações mais recentes no saldo e no limite de crédito do seu cartão de crédito.
Observação
Saúde Teu e limite de crédito a partir da data de fechamento do extrato da conta do cartão de crédito são usados para calcular sua pontuação de crédito.
Como os hábitos de crédito influenciam sua pontuação de crédito
O modelo de pontuação FICO analisa a utilização do seu crédito em duas partes. Primeiro, ele avalia a utilização de crédito de cada um dos seus cartões de crédito separadamente. Em seguida, calcula a utilização geral do seu crédito, ou seja, o total de todos os saldos do seu cartão de crédito em comparação com o seu limite de crédito total. Uma alta utilização de crédito em qualquer categoria pode prejudicar sua pontuação de crédito.
A utilização de crédito também é um fator significativo no sistema VantageScore, outro tipo de cálculo de pontuação de crédito. Embora o VantageScore não atribua porcentagens a cada categoria como a FICO faz, ele lista uma combinação de utilização de crédito, saldos e crédito disponível como “extremamente influente” e o principal fator em seu modelo de pontuação.
Por que usar a capacidade do meu cartão é ruim?
O objetivo de uma pontuação de crédito é avaliar a probabilidade de você reembolsar o dinheiro emprestado. Certos factores tornam as pessoas mais propensas a incumprir obrigações de crédito. Um desses fatores são os saldos elevados de cartões de crédito e empréstimos.
Saldos mais altos são mais difíceis de pagar e podem indicar que você está sobrecarregado. A alta utilização reduz sua pontuação de crédito e sinaliza aos credores em potencial um risco maior de atraso nos pagamentos.
Dicas para gerenciar sua porcentagem de utilização de crédito
Para gerenciar a utilização do seu crédito, especialmente se seus cartões de crédito fizerem um bom treino todos os meses, uma das coisas mais fáceis de fazer é configurar alertas de saldo que notificam se o seu saldo exceder um determinado limite predefinido. Além de ficar de olho em seus saldos, você pode realizar uma série de outras etapas:
Distribua suas cobranças em cartões diferentes
Dessa forma, você terá saldos menores em vários cartões, em vez de um saldo que utiliza mais de 30% do seu limite em um cartão. Tenha em mente, porém, que alguns modelos de pontuação de crédito também analisam o uso geral, portanto, isso pode nem sempre funcionar.
Cronometre seus pagamentos corretamente
Descubra quando o emissor do seu cartão informa as informações às agências de crédito e preste atenção à data em que você efetua os pagamentos com cartão todos os meses. Se o seu saldo for alto quando o emissor enviar as informações da sua conta às agências de crédito, como alguns dias antes do final do ciclo de faturamento, a utilização do crédito usada na sua pontuação de crédito também será alta.
Certifique-se de que seu saldo esteja baixo na data de encerramento do extrato da conta (a data em que seu ciclo de faturamento termina). Verifique uma cópia recente do seu extrato de cobrança para avaliar a data de encerramento do próximo extrato da conta.
Peça ao seu credor para aumentar o limite do seu cartão
Se você tiver um cartão com limite de US$ 5.000 e gastou US$ 2.500, terá uma taxa de utilização de 50%. Você pode ligar para o emissor do cartão e solicitar um aumento do limite para, digamos, US$ 25.000, se tiver havido uma alteração na renda. Essa mudança no limite do seu cartão coloca você com apenas 10% de utilização, o que pode fazer uma diferença substancial na sua pontuação de crédito. Observe, porém, que as agências de crédito também podem acusá-lo de solicitar crédito adicional, pois isso pode resultar em uma consulta difícil ao seu relatório de crédito.
Observação
Se você atrasou alguns pagamentos ou teve alta utilização de crédito, o emissor do cartão poderá reduzir seu limite de crédito.Considere se suas circunstâncias serão um bom argumento para um aumento de limite antes de solicitá-lo.
Pague seus cartões de crédito duas vezes por mês
Esta é provavelmente a maneira mais fácil de manter sua utilização baixa. Dessa forma, mesmo que você use os cartões ao longo do mês, um pagamento no meio do mês pode reembolsar o cartão até um nível que fique abaixo do limite de 30%.
Felizmente, uma alta utilização de crédito não prejudicará sua pontuação de crédito para sempre. Assim que você reduzir o saldo do seu cartão de crédito ou aumentar seus limites de crédito, sua utilização de crédito diminuirá e sua pontuação de crédito aumentará.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que é um bom índice de utilização de crédito?
Geralmente é recomendado manter a utilização do crédito abaixo de 30% e, quanto menor, melhor.Entretanto, uma utilização de 1% é melhor que 0%.Em outras palavras, pagar totalmente seus cartões e não usá-los pode não lhe dar o impulso que deseja. Se você parar de usar o cartão, não feche a conta, pois isso diminui o valor total do crédito disponível.
Como você aumenta sua pontuação de crédito?
Para aumentar sua pontuação de crédito, você precisará resolver quaisquer problemas que estejam diminuindo sua pontuação de crédito. Um bom lugar para começar é revisar seus relatórios de crédito e garantir que não haja erros. Se você encontrar algum, informe à agência de crédito que gerou o relatório. Em seguida, certifique-se de estar em dia com seus pagamentos e continuar pagando seus cartões em dia. Por fim, observe a utilização do crédito quando estiver dentro do prazo com todos os seus pagamentos mínimos.
