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Se o seu cartão de crédito tiver uma taxa de juros variável, a taxa aumentará e diminuirá com base em outra taxa de juros, chamada de taxa indexada. As taxas de juros variáveis são mais frequentemente vinculadas à taxa básica de juros, embora às vezes seja usada a taxa interbancária oferecida de Londres (LIBOR).
Taxa Prime vs. LIBOR
De acordo com o Federal Reserve Bank de St. Louis, a taxa básica de juros é a taxa divulgada pela maioria dos 25 principais bancos comerciais licenciados nos EUA. É concedido apenas aos melhores clientes dos bancos e geralmente é cerca de 3 pontos percentuais mais alto do que a taxa de fundos federais, a taxa que os bancos cobram uns dos outros para emprestar dinheiro durante a noite. O Comitê Federal de Mercado Aberto (FOMC) do Federal Reserve estabelece uma meta para a taxa de fundos federais, mas não exige que os bancos cobrem essa taxa.
A LIBOR é definida com base num inquérito às taxas de curto prazo realizado pela British Bankers’ Association e calculado e divulgado pela Thomson Reuters. A LIBOR está sendo eliminada gradualmente e as taxas deixarão de ser publicadas no final de 2021. Ela será totalmente substituída em 30 de junho de 2023. A LIBOR é mais comumente usada para determinar as taxas de hipotecas do que as taxas de cartão de crédito.
Fixo vs. Variável
Uma taxa de juros variável, ou taxa percentual anual variável (APR), pode ser melhor para o consumidor quando a taxa indexada cai porque a nova taxa variável pode ser inferior à taxa cobrada em uma tabela de taxas fixas. Por outro lado, ter uma taxa de juros variável pode não funcionar a seu favor quando a taxa do índice aumenta, porque a sua taxa de juros também sobe.
Mais de 90% das contas de cartão de crédito de uso geral tinham uma taxa variável em 2018. Por outro lado, apenas cerca de metade dos cartões de crédito de marca própria – aqueles que podem ser usados ou oferecem recompensas para um varejista específico ou outra empresa, como uma companhia aérea – tinham uma taxa variável.
A TAEG para cartões private label em 2018 foi significativamente maior para cartões private label do que para cartões de uso geral: 26,4% em comparação com 20,3%. Esse é um indicador de que uma taxa variável muitas vezes não equivale a uma taxa mais alta.
Cálculo de juros diários e mensais usando a TAEG
A TAEG do seu cartão de crédito é a taxa de juros aplicada aos seus saldos pendentes ao longo de um ano, mas o credor do seu cartão de crédito usará essa taxa para calcular as taxas diárias e mensais. A diária geralmente é a TAEG dividida por 365, portanto, para um cartão com TAEG de 23,3%, a diária seria de 0,0638%.
A taxa diária é usada para calcular os juros sobre o saldo devedor todos os dias do período do extrato mensal. Cada novo bit de juros é usado no cálculo dos juros do dia seguinte até que o credor produza uma nova fatura mensal.
Nota
À medida que seus encargos financeiros aumentam cada vez mais, uma parte maior do seu pagamento mensal irá para juros e levará mais tempo para pagar o seu saldo.
Notificação de aumentos de taxas
O emissor do cartão de crédito deve avisar você com 45 dias de antecedência antes de aumentar sua taxa de juros em novas compras. A empresa não pode aumentar sua taxa em novas compras no primeiro ano após a abertura de sua conta.
O emissor pode aumentar sua taxa sobre os saldos existentes de uma conta de taxa variável se o índice ao qual a taxa está vinculada aumentar. Se a sua taxa estiver vinculada à taxa básica de juros, você deve prestar atenção às ações do FOMC para ter uma ideia se a sua taxa provavelmente aumentará ou diminuirá.
O emissor também pode alterar sua taxa sobre saldos existentes se a taxa tiver sido projetada para ser temporária, como para uma transferência de saldo, ou se você atrasou mais de 60 dias no pagamento mínimo.
Nota
Se sua taxa foi aumentada porque você atrasou um pagamento, você poderá reduzi-la para a taxa original se fizer seis pagamentos dentro do prazo consecutivos.
Verificando o contrato do seu cartão
Verifique uma cópia recente do extrato do seu cartão de crédito ou do contrato do cartão de crédito para ver se o seu cartão tem uma taxa de juros variável. Você pode solicitar uma cópia do contrato do seu cartão de crédito no site do emissor do cartão. Você também pode procurar o acordo no banco de dados de contratos do Consumer Financial Protection Bureau.
