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Os títulos de capitalização, que já foram uma oferta de poupança favorita em bancos e cooperativas de crédito, permitem que você empreste dinheiro ao governo dos EUA. São títulos emitidos pelo Departamento do Tesouro dos EUA que fornecem dólares para financiar operações governamentais, e o governo paga juros em troca do uso do seu dinheiro. Esses instrumentos ainda estão disponíveis, mas evoluíram. Você pode comprar títulos de capitalização on-line ou com sua restituição de imposto, e ainda pode distribuir títulos em papel da Série I como presentes. No entanto, o processo é mais difícil do que costumava ser.
Principais conclusões
- Os títulos de capitalização dos EUA permitem que você ganhe juros sobre investimentos seguros e você pode comprá-los on-line, com sua restituição de imposto ou por meio de um plano de títulos de capitalização.
- As taxas dos títulos de capitalização estão aproximadamente em linha com as taxas de juros de outros veículos de poupança seguros, como as contas bancárias seguradas pelo FDIC.
- Fale com um preparador fiscal profissional sobre sua situação específica, seus objetivos e as leis atuais antes de comprar ou resgatar títulos de capitalização.
- Se você planeja comprar títulos de capitalização, precisa estar ciente das restrições para resgatá-los.
Taxas de juros sobre títulos de capitalização
As taxas de juro dependem das condições económicas gerais. À medida que as taxas de juros na economia em geral aumentam, também aumentam as taxas de juros pagas sobre títulos de capitalização. O site do Departamento do Tesouro dos EUA lista as taxas atuais e históricas.
As taxas dos títulos de capitalização estão aproximadamente em linha com as taxas de juros de outros veículos de poupança seguros, como as contas bancárias seguradas pelo FDIC. Os títulos de capitalização são garantidos pela plena fé e crédito do governo dos EUA, tornando o risco de inadimplência nos títulos de capitalização relativamente baixo.
Provavelmente, você poderá ganhar mais em uma conta bancária on-line segurada pelo FDIC, mas os títulos de capitalização podem fornecer benefícios fiscais em alguns casos para ajudar a melhorar seus retornos.
Benefícios fiscais diferidos
Você pode esperar até o vencimento do título ou tomar certas medidas para reivindicar receitas de juros sobre títulos. Em última análise, você poderá adiar a reivindicação da receita de juros até resgatar os títulos ou desistir da propriedade e reemitir os títulos (ou até que vençam, o que normalmente ocorre 30 anos após a emissão). Se você não deseja reivindicar renda agora, mas não se importaria de reivindicá-la mais tarde, os títulos de capitalização podem ajudar.
Compensação de despesas com educação
Outro benefício potencial é a Exclusão Fiscal Educacional (ou Programa de Títulos de Poupança Educacional). Se você resgatar seus títulos e usá-los para despesas qualificadas de ensino superior, poderá excluir essa receita dos impostos. Certifique-se de seguir as regras relativas ao tipo de despesas e limites de receitas.
Isenção de impostos estaduais e locais
A receita de juros de títulos de capitalização pode ser isenta de impostos de renda estaduais e locais. Como resultado, você pode gastar mais do que ganha. Dependendo do seu estado, isso pode ser grande ou quase insignificante.
Esteja preparado
Os impostos podem ser complicados e as regras mudam periodicamente. Fale com um preparador fiscal profissional sobre sua situação específica, seus objetivos e as leis atuais antes de comprar ou resgatar títulos de capitalização. Mais importante ainda, não declare seus impostos sem verificar se está seguindo todas as regras do IRS.
Títulos de poupança e inflação dos EUA
Por serem relativamente seguros, os títulos de capitalização não oferecem grandes retornos. Como resultado, você corre o risco de perder valor após a inflação, portanto, os títulos de capitalização podem ser melhores para situações em que você simplesmente não pode arcar com nenhum risco para o principal. Se você tiver muito tempo até usar o dinheiro, pode fazer sentido pelo menos investigar outras opções.
Os títulos de capitalização da Série I incluem uma proteção contra a inflação. Você ganha uma taxa fixa modesta mais uma taxa ajustada pela inflação.Durante períodos de inflação alta, você ganha mais. Quando a inflação está baixa, você ganha menos.
Compra de títulos de capitalização
Tradicionalmente, você poderia comprar títulos de poupança dos EUA em bancos e cooperativas de crédito, mas essa opção terminou em 2012.O Tesouro dos EUA só permite compras de títulos de capitalização dos EUA on-line ou como parte de sua restituição de imposto.Você ainda pode resgatar títulos de capitalização em papel na maioria das instituições financeiras.
O Departamento do Tesouro exige que você fique on-line para a maioria das novas compras. O processo é fácil e, se você estiver apenas comprando títulos para si mesmo, poderá possuir um título de capitalização em menos de 10 minutos seguindo algumas etapas fáceis:
- Crie uma conta. Comece fornecendo informações pessoais padrão, como seu número de seguro social e data de nascimento. Você também precisa configurar perguntas e respostas de segurança, como em qualquer outro site financeiro.
- Configurar financiamento:Vincule uma conta bancária à sua conta do TreasuryDirect para financiar suas compras de títulos de capitalização. Quando você resgata títulos, os fundos podem ser transferidos diretamente para sua conta bancária.
- Compre títulos:Quando estiver tudo pronto, você estará pronto para comprar títulos.
Compra de títulos com restituição de imposto
Além de comprar no TreasuryDirect, você também pode comprar títulos de capitalização dos EUA Série I com sua restituição de imposto. Use o Formulário 8888 para comprar títulos com uma parte do seu reembolso. Você deve comprar em incrementos de US$ 50 e pode obter até US$ 5.000 em títulos de uma só vez.
Ao usar sua restituição de imposto, você pode comprar títulos de capitalização da Série I em papel. Você também pode emitir os títulos em nome de outra pessoa se quiser dá-los de presente.
Se você receber títulos em papel ou entregá-los como presente, os proprietários poderão resgatá-los em bancos e cooperativas de crédito. Alternativamente, você pode trocar títulos de papel por títulos eletrônicos em sua conta do TreasuryDirect.
Dando títulos dos EUA como presentes
Os títulos de capitalização geralmente são dados como presentes, e você ainda pode comprar títulos para outra pessoa, quer compre online ou com sua declaração de imposto de renda.
Para comprar um título como presente, use sua própria conta do TreasuryDirect, e o destinatário precisará de sua própria conta para receber o presente. Se o destinatário tiver menos de 18 anos, o pai ou responsável da criança também precisará abrir uma conta (e depois abrir uma “Conta Vinculada para Menores”). Além disso, você precisará do número do Seguro Social do destinatário ao comprar o título de capitalização.
Se os pais da criança não puderem ou não quiserem abrir uma conta do TreasuryDirect, você ainda poderá comprar os títulos, mantê-los na “Caixa de Presente” da sua própria conta e transferi-los posteriormente.
Devido a essas limitações, comprar títulos com restituição de imposto pode ser uma opção melhor se a intenção for dar os títulos como presente.
Resgatando Títulos de Poupança
Se você planeja comprar títulos de capitalização, precisa estar ciente das restrições para resgatá-los:
- Você deve esperar pelo menos 12 meses para resgatar títulos, portanto eles podem não ser apropriados para poupanças de emergência.
- Se você sacar nos primeiros cinco anos, perderá os juros dos últimos três meses.
O TreasuryDirect oferece uma ferramenta online que permite inserir o tipo de título que você possui, quando foi adquirido e o valor da compra. A partir disso, você pode determinar a taxa de juros, quanto o título rendeu, quanto renderá no futuro e sua data de vencimento. Esta é uma ferramenta valiosa a ser usada ao considerar o resgate de títulos de capitalização, para que você possa resgatá-los quando obtiver o máximo valor em troca.
A maioria dos títulos adquiridos desde maio de 1997 acrescenta juros mensalmente, enquanto a maioria dos títulos adquiridos antes de maio de 1997 acrescenta juros semestralmente. Para títulos emitidos após maio de 2005, os juros são adicionados mensalmente, mas a taxa de juros é fixa e composta semestralmente. A chave para obter o máximo valor é resgatá-los logo após os juros serem adicionados. Você não quer perder dinheiro resgatando os títulos pouco antes da data mensal ou semestral em que os juros aumentarão seu valor.
Se aplicável à sua situação, também é útil resgatar os títulos quando você estiver pagando despesas educacionais qualificadas, porque o programa de Exclusão Fiscal Educacional permite que você deduza essas despesas de sua renda, tornando efetivamente a renda dos títulos isenta de impostos.
