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A comparação entre anuidade e fundo mútuo para contas de aposentadoria deve incluir vários pontos-chave, como despesas, necessidade de renda e tolerância ao risco do investidor. Anuidades e fundos mútuos podem ser bons investimentos para a aposentadoria, mas existem diferenças que os investidores precisam entender antes de escolher quais são os melhores para suas necessidades.
Antes de comparar anuidades com fundos mútuos, vamos abordar o básico de como funciona cada categoria.
Principais conclusões
- Anuidades e fundos mútuos podem ser bons investimentos para a aposentadoria, mas você deve compreender as diferenças.
- As anuidades são mais comumente usadas como meio de diferir impostos sobre investimentos ou como meio de produzir renda na aposentadoria.
- Os fundos mútuos são títulos agrupados que investem em um conjunto específico de títulos subjacentes, como ações ou títulos.
- Se você deseja segurança, as anuidades são provavelmente a melhor escolha; se você deseja retornos mais elevados e não se importa com mais riscos, os fundos mútuos podem ser melhores.
Noções básicas de anuidade
A primeira distinção a fazer é que existem dois tipos principais de anuidades: anuidades fixas e anuidades variáveis. Uma anuidade fixa funciona de forma semelhante a um título, o que significa que existe uma taxa de juros fixa paga ao investidor por um período determinado. As anuidades variáveis têm subcontas que normalmente são como fundos mútuos. Portanto, quando há uma comparação entre anuidades e fundos mútuos, as anuidades são normalmente anuidades variáveis, não fixas.
Também é importante observar que as anuidades não são títulos de investimento; eles são produtos de seguros. Este é um ponto chave, porque significa que as anuidades fixas não são regulamentadas pela Securities and Exchange Commission (SEC). Portanto, as seguradoras não são obrigadas a ser tão transparentes em relação às despesas como os fundos mútuos. No entanto, a SEC regulamenta as anuidades variáveis, e uma vantagem das anuidades como produtos de seguros é que podem ser garantidas pela seguradora.
As anuidades também aumentam com impostos diferidos, o que significa que os investidores não são tributados sobre dividendos, juros ou ganhos de capital enquanto o seu dinheiro estiver na anuidade. O valor que você contribui para a anuidade (a base de custo) não será tributado na retirada. Apenas o ganho de capital pode ser tributado.
Finalmente, as anuidades podem ser “anuizadas”, o que significa que podem ser transformadas num fluxo de rendimento que normalmente é garantido por um determinado período de tempo. Por exemplo, se você optasse por receber um determinado valor durante um período de 15 anos, esse pagamento periódico estaria garantido durante o prazo. Você também pode solicitar pagamentos em outros termos, como sua vida ou sua vida mais a vida de um beneficiário.
As anuidades são mais comumente usadas como meio de diferir impostos sobre investimentos ou como meio de produzir renda na aposentadoria.
Noções básicas de fundos mútuos
Os fundos mútuos são títulos agrupados que investem em um conjunto específico de títulos subjacentes, como ações ou títulos. Antes de comprar fundos mútuos, o investidor abrirá uma conta de corretagem, uma conta individual de aposentadoria (IRA) ou um plano 401(k) com seu empregador. Os tipos de títulos subjacentes, chamados de “holdings”, combinam-se para formar um fundo mútuo, também chamado de “carteira”.
Existem milhares de fundos mútuos no universo de investimento, mas eles podem ser divididos em vários tipos ou categorias de fundos, como ações de grande capitalização, ações de pequena capitalização, ações internacionais e títulos. Os fundos mútuos podem ser utilizados para uma variedade de objectivos, mas são mais apropriados para o crescimento a longo prazo ou para o rendimento durante a reforma.
O que é certo para a aposentadoria?
Agora que você conhece os fundamentos das anuidades e dos fundos mútuos, vamos analisar as principais diferenças para os investidores, especificamente aqueles que estão próximos ou se aposentando.
- Segurança: Se você deseja renda garantida, as anuidades são sua melhor aposta. Por se tratarem de produtos de seguros, a seguradora pode oferecer a garantia de que você nunca receberá menos do que o pagamento periódico declarado. Algumas anuidades também proporcionam crescimento garantido, o que pode evitar perdas graves em crises de mercado.
- Despesas: Lembre-se de que as garantias não são gratuitas. As anuidades tendem a ter despesas muito mais altas do que os fundos mútuos. É assim que as seguradoras ganham dinheiro com anuidades: em troca do rendimento ou crescimento garantido, ganham mais no mercado com o seu dinheiro e pagam-lhe menos. As despesas com anuidades muitas vezes podem ser superiores a 2%, enquanto os fundos mútuos podem ser muito inferiores a 1%, especialmente se você usar fundos de índice, que podem ser tão baixos quanto 0,10%.
- Retorna:Devido às despesas relativas mais baixas, Os fundos mútuos podem obter retornos mais elevados do que as anuidades.
- Diferimento de imposto: As anuidades aumentam com impostos diferidos, mas os fundos mútuos só podem receber essa vantagem fiscal se estiverem em um IRA tradicional ou Roth IRA.
O resultado final para aposentados e outros investidores é que, se você precisar de uma garantia, as anuidades são as melhores. Se você deseja potencial para retornos mais elevados e não se importa em assumir o risco adicional de mercado, os fundos mútuos são para você. Se você decidir investir em anuidades, use uma empresa de fundos de baixo custo como Fidelity ou Vanguard, que oferecem anuidades de baixo custo além de suas ofertas de fundos mútuos.
