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Muitas pessoas se esforçam para saldar todas as suas dívidas antes da aposentadoria. Embora esse seja um grande objetivo, existem alguns tipos de empréstimo que podem fazer sentido mesmo depois de você se aposentar. Uma linha de crédito de home equity – muitas vezes chamada de HELOC – é um tipo de dívida que você pode querer considerar usar, mesmo após a aposentadoria.
Aqui estão cinco maneiras pelas quais um empréstimo para compra de uma casa pode ser usado para gerenciar seu fluxo de caixa e retiradas de conta.
Principais conclusões
- Existem várias vantagens em usar uma linha de crédito de home equity quando você se aposentar.
- Você pode usar um HELOC para reparos domésticos, compras de automóveis ou como fonte de dinheiro se os mercados caírem e você perder algum valor do investimento.
- Você pode usar um HELOC na aposentadoria para financiar a compra de uma nova casa ao reduzir o tamanho ou usá-lo para ajudar financeiramente as crianças.
Compras de automóveis
Ao planejar a aposentadoria, muitas pessoas montam um orçamento básico e se esquecem de despesas como compra de carro ou outras coisas que só podem ocorrer a cada cinco ou 10 anos. Se a maior parte do seu dinheiro for mantida em contas de aposentadoria, como IRAs e 401 (k) s, cada vez que você fizer um saque, esse valor será incluído como renda tributável em sua declaração de imposto de renda daquele ano civil.
Se você fizer uma grande retirada em um ano para financiar uma grande despesa, isso poderá empurrá-lo para a próxima faixa de impostos mais alta. Por exemplo, se os seus levantamentos normais fossem tributados a 15%, você poderia ser tributado a 25% se retirasse mais. Nessas situações, pode ser inteligente usar um HELOC para financiar uma grande compra, para que você possa pagá-la gradualmente, sem realizar uma grande retirada tributável em um ano.
Reparos Domésticos
Assim como acontece com a compra de automóveis, muitas pessoas esquecem o custo dos reparos domésticos ao montar seu orçamento de aposentadoria. Este é um dos itens que chamamos de assassino do orçamento de aposentadoria. Se você passar 20 a 30 anos aposentado, sua casa provavelmente precisará de algumas reformas durante esse período.
Um HELOC pode fornecer uma alternativa à venda de investimentos ou à realização de grandes saques em contas de aposentadoria. Ao pedir emprestado os fundos, você pode reembolsar o dinheiro gradualmente, em vez de atrapalhar seu portfólio.
Fonte alternativa de dinheiro no mercado em baixa
Gerenciar dinheiro para a aposentadoria é bem diferente de administrar dinheiro durante os anos de acumulação. Depois de fazer saques regulares, um mercado em baixa pode ter um impacto mais severo sobre você. Em termos técnicos, isso é chamado de “risco de sequência”.
Se você puder evitar ou reduzir as retiradas em anos ruins, poderá aumentar a vida esperada de seu portfólio e seu fluxo de renda potencial vitalício. Uma linha de crédito de home equity pode ser usada para essa finalidade – uma fonte alternativa de dinheiro em anos de baixa, que você reembolsa gradualmente à medida que seu portfólio se recupera.
Ajudando as crianças
Tem um filho adulto que está se mudando, passando por um período de desemprego ou que precisa de assistência de outra forma? Ou talvez precisem de fundos para iniciar um negócio ou comprar uma casa. Muitos pais emprestam dinheiro aos filhos adultos, e os filhos reembolsam os pais quando podem.
Seja qual for o motivo, se você incorrer em consequências fiscais ao vender investimentos, poderá considerar um empréstimo. Se você estabeleceu um HELOC, ele pode estar lá esperando para você usar nessas circunstâncias.
Financiando a compra de uma nova casa
Muitas pessoas se aposentam e, dentro de cinco a 10 anos, decidem se mudar. Seja por estar mais perto dos netos, em busca de um novo clima ou qualquer outra coisa, às vezes isso simplesmente acontece – mesmo que não tenha sido planejado. Na maioria desses casos, uma nova casa é comprada antes da venda da antiga.
Ao tomar um empréstimo contra o valor da sua casa, muitas vezes você pode financiar o pagamento inicial da nova casa. Mais uma vez, esta pode ser uma solução melhor do que a liquidação de investimentos, uma vez que a venda de investimentos implicará custos comerciais e consequências fiscais.
O resultado final
Solicitar uma linha de crédito de home equity na aposentadoria pode fazer muito sentido. Claro, você deve ter patrimônio líquido em sua casa. Contanto que você faça isso, não importa se sua casa está quitada ou se você ainda tem a primeira hipoteca.
A principal coisa a lembrar é que você precisa incluir os pagamentos do novo empréstimo em seu orçamento de aposentadoria. A menos que você se mude em breve, planeje reembolsar o que pediu emprestado para poder usar a linha de crédito novamente no futuro, se necessário.
