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A Regra dos 72 é uma regra matemática que permite estimar quanto tempo levará para dobrar o seu pecúlio para qualquer taxa de retorno. É uma boa ferramenta de ensino para ilustrar o impacto de diferentes taxas de retorno, mas é uma ferramenta fraca para projetar o valor futuro das suas poupanças, especialmente quando se aproxima da reforma e precisa de ter mais cuidado na forma como o seu dinheiro é investido.
Saiba mais sobre como essa regra funciona e a melhor maneira de usá-la.
Como funciona a regra dos 72
Para usar a regra, divida 72 pelo retorno do investimento (a taxa de juros que seu dinheiro renderá). A resposta lhe dirá quantos anos serão necessários para dobrar seu dinheiro.
Por exemplo:
- Se o seu dinheiro estiver em uma conta poupança que rende 3% ao ano, levará 24 anos para dobrar seu dinheiro (72/3 = 24).
- Se o seu dinheiro estiver em um fundo mútuo de ações que você espera que tenha uma média de 8% ao ano, você levará nove anos para dobrar seu dinheiro (72/8 = 9).
Observação
Você pode usar uma calculadora de regra de 72 se não quiser fazer as contas sozinho.
Como ferramenta de ensino
A Regra dos 72 pode ser útil como ferramenta de ensino para ilustrar os riscos e resultados associados ao investimento de curto prazo versus investimento de longo prazo.
Quando se trata de investir, se o seu dinheiro é usado para chegar a um destino financeiro de curto prazo, não importa muito se você ganha uma taxa de retorno de 3% ou uma taxa de retorno de 8%. Como o seu destino não está tão longe, o retorno extra não fará muita diferença na rapidez com que você acumula dinheiro.
Ajuda olhar esta imagem em dólares reais. Usando a Regra dos 72, você viu que um investimento que rende 3% dobra seu dinheiro em 24 anos; alguém que ganha 8% leva nove anos. É uma grande diferença, mas quão grande é a diferença depois de apenas um ano?
Suponha que você tenha $ 10.000. Depois de um ano, em uma conta poupança com taxa de juros de 3%, você terá $ 10.300. No fundo mútuo que ganha 8%, você tem $ 10.800. Não é uma grande diferença.
Estenda isso até o nono ano. Na conta poupança, você tem cerca de US$ 13.050. No fundo mútuo de índice de ações, de acordo com a Regra 72, seu dinheiro dobrou para US$ 20.000.
Essa é uma diferença muito maior que só aumenta com o tempo. Em mais nove anos, você terá cerca de US$ 17.000 em economias, mas cerca de US$ 40.000 em seu fundo de índice de ações.
Em prazos mais curtos, obter uma taxa de retorno mais elevada não tem muito impacto. Em prazos mais longos, isso acontece.
A regra é útil quando você se aproxima da aposentadoria?
A Regra dos 72 pode ser enganosa quando você se aproxima da aposentadoria.
Suponha que você tenha 55 anos e tenha US$ 500.000 e espera que suas economias rendem cerca de 7% e dobrem nos próximos 10 anos. Você planeja ganhar US$ 1 milhão aos 65 anos.
Talvez, talvez não. Nos próximos 10 anos, os mercados poderão proporcionar um retorno superior ou inferior ao que as médias levam a esperar.
Como sua janela de tempo é mais curta, você tem menos capacidade de contabilizar e corrigir quaisquer flutuações no mercado. Ao contar com algo que pode ou não acontecer, você pode economizar menos ou negligenciar outras etapas importantes do planejamento, como o planejamento tributário anual.
Observação
A Regra dos 72 é uma regra matemática divertida e uma boa ferramenta de ensino, mas você não deve confiar nela para calcular suas economias futuras.
Em vez disso, faça uma lista de todas as coisas que você pode controlar e das que não pode. Você pode controlar a taxa de retorno que obterá? Não. Mas você pode controlar:
- O nível de risco de investimento que você assume
- Quanto você economiza
- Com que frequência você revisa seu plano
Ainda menos útil na aposentadoria
Depois de aposentado, suas principais preocupações são retirar os rendimentos de seus investimentos e descobrir quanto tempo seu dinheiro vai durar, dependendo de quanto você tira. A Regra dos 72 não ajuda nesta tarefa.
Em vez disso, você precisa observar estratégias como:
- Segmentação de tempo, que envolve combinar seus investimentos com o momento em que você precisará usá-los
- Regras de taxa de retirada, que ajudam você a descobrir quanto você pode sacar com segurança a cada ano durante a aposentadoria
A melhor coisa que você pode fazer é criar seu próprio cronograma de plano de renda de aposentadoria para ajudá-lo a visualizar como as peças vão se encaixar.
Se o planejamento financeiro fosse tão fácil quanto a Regra dos 72, talvez você não precisasse de um profissional para ajudar. Na realidade, existem muitas variáveis a serem consideradas.
Usar uma equação matemática simples não é maneira de administrar dinheiro.
Perguntas frequentes (FAQ)
Que taxa de juros duplicaria o seu dinheiro em cinco anos?
Você pode reverter a Regra dos 72 para retroceder a partir de sua meta de tempo. Se quiser duplicar o seu dinheiro em cinco anos, divida 72 por cinco. De acordo com a Regra dos 72, seriam necessários cerca de 14,4 anos para duplicar o seu dinheiro a 5% ao ano.
Um desdobramento de ações dobra seu dinheiro?
Não, um desdobramento de ações não duplica o seu dinheiro. Sua corretora ajustará automaticamente o valor de cada ação após o desdobramento. Em um desdobramento de ações de 2:1, cada ação valerá a metade. Em um desdobramento de ações de 3:1, cada ação valerá um terço desse valor.
