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A taxa de juros oferecida por um credor tem um grande impacto no custo do empréstimo de dinheiro.
Uma taxa de juros mais baixa torna mais barato contrair um empréstimo ou usar um cartão de crédito, porque há menos juros adicionados ao seu pagamento mensal. Taxas de juros mais baixas são muito procuradas porque você paga menos dinheiro a quem lhe emprestou dinheiro.
As taxas de juros sobre cartões de crédito e empréstimos não são definidas arbitrariamente. Os bancos usam sua pontuação de crédito para ajudá-los a definir suas taxas de juros.
Pontuação de crédito versus taxa de juros
Sua pontuação de crédito é um número que mede sua capacidade de crédito. Ele informa aos credores qual é a probabilidade de você pagar suas contas em dia ou reembolsar o dinheiro emprestado.
Pontuações de crédito mais altas são melhores porque indicam que você administrou bem o crédito no passado e provavelmente pagará o novo crédito dentro do prazo. Pontuações de crédito mais baixas demonstram que você cometeu alguns grandes erros no passado e pode não efetuar todos os seus pagamentos se receber um novo crédito.
Observação
Você pode ter várias pontuações de crédito diferentes, dependendo de quem faz o cálculo, mas sua pontuação FICO é a usada com mais frequência. Essas pontuações de crédito variam de 300 a 850, sendo uma pontuação acima de 670 considerada boa e uma pontuação acima de 740 muito boa.
A taxa de juros cobrada em um empréstimo é a forma como os bancos ganham dinheiro e limitam o risco. Se um banco achar que é mais provável que você não pague um empréstimo, ele deseja cobrar uma taxa de juros mais alta para que possa recuperar mais do custo desse empréstimo antecipadamente.
Quanto melhor for sua pontuação de crédito, maior será o risco para um banco ou outra instituição financeira. Isso significa que quanto maior for sua pontuação, menor será sua taxa.
Como a pontuação de crédito afeta as taxas de cartão de crédito
Os emissores de cartão de crédito divulgam uma gama de taxas de juros potenciais com cada oferta de cartão de crédito.
Por exemplo, um cartão pode anunciar uma TAEG de 13,99% a 22,99%, dependendo da sua capacidade de crédito. Sua TAEG final cairia em algum lugar nessa faixa com base em sua pontuação de crédito e outros fatores de risco.
Os emissores de cartão não anunciam qual pontuação de crédito lhe dará uma taxa de juros específica. Isso não será determinado até que você faça o pedido de cartão de crédito. Em geral, se você tiver uma boa pontuação de crédito, poderá receber uma TAEG mais baixa. Com uma pontuação de crédito ruim, você receberá uma TAEG mais alta.
Como a pontuação de crédito afeta as taxas de empréstimo
Com empréstimos, muitas vezes é anunciada uma taxa média em vez de um intervalo. Se você tiver uma boa pontuação de crédito, poderá se qualificar para uma taxa igual ou inferior à média. Com uma pontuação de crédito ruim, você pode acabar com uma taxa muito acima da média.
Observação
Uma pontuação de crédito mais alta não garante a menor taxa de juros possível. Os credores hipotecários também consideram outros fatores ao definir os termos do seu empréstimo, como:
- Relatório de crédito
- Nível de dívida
- Renda
- Ativos e poupanças
Você pode usar uma calculadora de poupança de empréstimos para descobrir quanto pode economizar em um empréstimo com base em sua pontuação de crédito. A calculadora mostra exemplos de APRs e pagamentos mensais para empréstimos hipotecários ou automóveis com períodos de reembolso específicos para várias faixas de pontuação de crédito.
Você não saberá qual APR será oferecido até que você solicite e seja aprovado para um empréstimo. Diferentes credores também podem oferecer diferentes condições de taxas de juros. Se você estiver contraindo um empréstimo, pode ser útil obter taxas de vários credores, independentemente de sua pontuação de crédito.
Como melhorar sua taxa de juros
Os bancos são obrigados a fornecer-lhe uma cópia gratuita da sua pontuação de crédito quando isso o levar a ser aprovado para uma taxa de juros menos favorável. A divulgação da pontuação de crédito também incluirá alguns detalhes sobre o que está impulsionando sua pontuação de crédito.
Para uma pontuação FICO, esses fatores incluem:
- Histórico de pagamentos:Seu histórico de pagamentos em dia (ou não) representa 35% de sua pontuação de crédito.
- Valores devidos:O valor da dívida pendente que você já possui representa 30% de sua pontuação de crédito.
- Comprimento do histórico de crédito:Há quanto tempo você está pedindo emprestado e pagando dinheiro representa 15% de sua pontuação de crédito.
- Mistura de crédito:O número de contas de crédito que você possui representa 10% de sua pontuação de crédito.
- Novo crédito:Há quanto tempo você abriu novas contas de crédito e quantas você abriu constituem os 10% finais de sua pontuação de crédito.
Para aumentar suas chances de obter uma taxa de juros melhor, você pode passar alguns meses trabalhando para aumentar sua pontuação de crédito. É especialmente importante com um empréstimo importante, como uma hipoteca, onde uma pontuação de crédito mais alta pode diminuir seu pagamento mensal em centenas de dólares. Isso pode economizar dezenas de milhares de dólares em juros ao longo da vida do empréstimo.
