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Uma anuidade fixa é um contrato com uma seguradora de vida que proporciona renda aos aposentados. O produto permite que o segurado deposite uma quantia fixa que crescerá para fornecer renda com imposto diferido posteriormente. A seguradora garante a taxa de juros – juros fixos – que você ganhará com o dinheiro depositado no contrato de anuidade. Existem dois tipos principais de anuidades fixas, diferidas e imediatas.
Noções básicas de uma anuidade fixa
Uma anuidade fixa é mais comparável a um certificado de depósito (CD) emitido por um banco ou outra instituição financeira. Exceto no caso de uma anuidade fixa, os juros que você ganha acumulam-se dentro da anuidade e não são tributáveis até que você os retire do fundo de anuidade.Com um CD, o banco envia a você um formulário fiscal 1099-INT todos os anos, informando o valor dos juros que você ganhou. Você deve relatar esses juros em sua declaração de imposto de renda, mesmo que os deixe acumular no CD.
Assim como um CD, uma anuidade fixa paga um retorno garantido. Às vezes, o retorno é antecipado, portanto pode haver uma taxa de juros mais alta no primeiro ano e uma taxa mais baixa no segundo ao décimo ano. Assim como um CD, há um prazo atribuído, como uma anuidade fixa de cinco anos. Algumas anuidades fixas têm prazos de até quinze anos. Se você desistir da anuidade antes do término do prazo, pagará uma taxa de resgate.
Diferentes seguradoras oferecerão produtos com diferentes estruturas de juros. Não se deixe levar pela alta taxa de juros do primeiro ano. Você precisa calcular o rendimento que o produto oferece se for mantido durante todo o prazo do contrato para comparar com precisão uma oferta com outra.
Se você tiver um prazo longo e quiser um investimento sem risco, poderá escolher uma anuidade fixa em vez de um CD para diferir os impostos e, possivelmente, ganhar uma taxa de juros mais alta do que a que os bancos estão pagando. Esta pode ser uma boa escolha para os fundos que você herda ou para um bônus que você recebe.
Anuidades fixas diferidas
Com uma anuidade fixa diferida – muitas vezes chamada de anuidades de renda diferida (DIAs) – você recebe um valor garantido de juros que se acumula dentro do contrato de anuidade. Os juros têm imposto diferido, portanto, nenhum imposto de renda será pago até que você faça um saque.
Você pode comprar uma anuidade fixa diferida com dinheiro do IRA; nesse caso, as regras fiscais que se aplicam aos IRAs serão aplicadas a todos os fundos da anuidade. Estas regras fiscais incluem limites de contribuição, o tipo de investimento detido e as distribuições mínimas exigidas (RMDs). Você também pode comprar uma anuidade diferida com dinheiro não qualificado (fundos não IRA).
Retiradas de anuidades fixas diferidas
As retiradas feitas antes dos 59 anos e meio podem estar sujeitas a multas, bem como a impostos de renda.Além disso, quando você precisa fazer um saque, os juros são retirados primeiro, antes do principal.
Depois de sacar todos os juros que a conta acumulou ao longo dos anos, você começa a sacar o principal. Este princípio é um retorno do que você investiu – sua base de custo. As retiradas de principal não são tributadas. A maioria das anuidades fixas diferidas possui um recurso que permite acessar até 10% do valor do contrato a cada ano sem ter que pagar a taxa de resgate.
Se você estiver procurando a taxa de juros mais alta, poderá comparar taxas de anuidade fixa diferidas com alternativas que podem oferecer mais flexibilidade, como certificados de depósitos ou uma escada de títulos de alto grau que permitem que você mantenha seu principal com restrições mínimas de acesso ao seu dinheiro.
Benefícios do Income Rider
Muitas anuidades fixas diferidas oferecem benefícios adicionais além da taxa garantida. Por exemplo, eles podem ter um passageiro com renda garantida. Esta cláusula – adicional – estabelece o valor específico da renda de aposentadoria que pode ser pago a você dez ou doze anos no futuro.
Com esse tipo de produto, você o compra para garantir um determinado resultado ou renda futura. Agora, não se trata de obter a maior taxa de retorno, mas sim de garantir que você tenha um valor mínimo de renda garantida para os anos de aposentadoria.
Anuidades fixas diferidas com acréscimos de renda podem ser uma boa opção para alguém que está a cerca de dez anos da aposentadoria. Se o mercado cair perto da data da sua aposentadoria, isso não fará diferença. Este produto garante a receita futura que lhe renderá, independentemente do que o mercado faça.
Anuidades fixas imediatas
Anuidades imediatas são comercializadas como produtos de “renda vitalícia”. Eles pagam uma determinada quantia em dólares todos os meses durante um determinado período, como 10 ou 20 anos. Você também pode comprar uma anuidade vitalícia que proporcione renda para sua vida e opções de vida conjunta que podem incluir a vida de um segundo indivíduo. Algumas opções permitem que a devolução de quaisquer fundos não utilizados seja entregue diretamente aos seus herdeiros.
Com uma anuidade fixa imediata, você troca sua quantia em dinheiro por um pagamento garantido de renda da seguradora que começa imediatamente. Talvez você tenha herdado uma grande quantia ou vendido uma empresa, você pode usar esses fundos para comprar a anuidade imediata. Esses produtos são chamados de anuidades imediatas de prêmio único (SPIAs). Assim que os pagamentos da anuidade começarem, eles não serão alterados, a menos que você adquira uma anuidade que se ajuste à inflação.
Quando os pagamentos da renda da anuidade começarem, você não terá mais acesso ao principal. Em vez disso, você tem direito à renda que a seguradora lhe prometeu. O provedor usou tabelas atuariais e de expectativa de vida para determinar quanto de renda eles poderiam pagar com base em seu depósito fixo.
Você escolherá o prazo de seus pagamentos, como renda garantida durante dez anos ou durante toda a sua vida. Uma anuidade fixa imediata pode ser um acréscimo apropriado ao seu plano de aposentadoria se você:
- Aposentado ou se aposentando em breve
- Querer ter certeza de que mais despesas serão cobertas pela renda garantida
- Avesso ao risco e prefere investimentos seguros
- Solteiro ou viúvo recentemente
- Preocupado em gastar seus fundos muito rapidamente
