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Uma transferência de um 401(k) para um Roth IRA é a movimentação de fundos de um 401(k) para uma conta Roth IRA nova ou existente. Muitas pessoas consideram fazer uma conversão de Roth IRA depois de deixarem o empregador para consolidar contas de aposentadoria e aproveitar os benefícios de um Roth IRA, que incluem crescimento de investimento isento de impostos e sem distribuições mínimas exigidas.
Além disso, se você estiver em um período de renda menor do que o normal ou acreditar que sua renda será maior no futuro, há benefícios fiscais na conversão de um antigo 401 (k) em um Roth IRA em um ano de baixa renda. A conversão de um 401 (k) em um Roth IRA envolve algumas etapas fáceis entre o administrador 401 (k) do seu antigo local de trabalho e a instituição financeira onde sua conta Roth IRA está localizada.
Com as informações abaixo, você entenderá melhor o que é uma rolagem de Roth IRA, quais vantagens ela oferece, as etapas que executa e opções alternativas de rolagem.
Principais conclusões
- Uma transferência de 401 (k) para Roth IRA é um evento tributável, mas você pode ser estratégico quanto ao ano em que decide fazer isso, pois isso pode economizar dinheiro em impostos.
- O Congresso está considerando alterar o subsídio para conversões de Roth IRA devido aos benefícios de economia fiscal.
- Há muitas vantagens em uma rolagem de Roth IRA, como consolidação de contas e crescimento de investimentos isentos de impostos.
O que é uma conversão de 401 (k) para Roth IRA?
Uma conversão de Roth IRA ocorre quando você transfere ativos de aposentadoria de um IRA tradicional, SEP IRA ou SIMPLE IRA ou de um plano de aposentadoria de ex-empregador qualificado, como 401 (k), 403 (b) ou 457 (b), para um Roth IRA. Você está convertendo seus ativos de aposentadoria de uma conta de aposentadoria financiada com dólares antes dos impostos para uma conta de aposentadoria financiada com dólares pós-impostos.
Observação
Este processo também pode ser chamado de conversão backdoor quando usado para evitar limites de renda em Roth IRAs.
No processo de conversão desses ativos, você terá que pagar imposto de renda. Uma das maiores vantagens de fazer uma conversão de Roth IRA é que suas contribuições e ganhos podem crescer sem impostos. Você poderá então sacar dinheiro isento de impostos de seu Roth IRA na aposentadoria após os 59 anos e meio, presumindo que os fundos e ganhos convertidos estejam na conta há pelo menos cinco anos.
Por que transferir seu 401 (k) para um Roth IRA?
Se você mantiver um antigo plano 401(k) no local de trabalho, terá que pagar impostos sobre suas contribuições e rendimentos na aposentadoria. A conversão para um Roth IRA pode ajudá-lo a economizar dinheiro em imposto de renda se você espera que sua renda aumente no futuro ou se tiver um ano específico em que sua renda seja baixa.Quando você conclui uma conversão de Roth IRA, seus dólares antes dos impostos de um plano 401 (k) no local de trabalho são tributados no momento da conversão, portanto, se você estiver em uma faixa de imposto de renda mais baixa, deverá menos impostos. Então, no Roth IRA, suas contribuições e ganhos crescerão sem impostos.
Observação
A Câmara dos Representantes dos EUA aprovou atualmente uma legislação que está pendente no Senado para proibir a conversão de 401(k)se IRAs tradicionais em Roth IRAs.Eles afirmam que indivíduos ricos usam as conversões de Roth IRA para evitar o pagamento de impostos sobre os ganhos de investimentos de aposentadoria.
Existem outros motivos para consolidar contas de aposentadoria, como ter menos contas para gerenciar e separar suas contas de antigos empregadores. Um Roth IRA também oferece uma gama mais ampla de opções de investimento que um local de trabalho 401 (k) provavelmente não oferece. Um Roth IRA tem opções com baixos índices de despesas, o que economiza seu dinheiro.
Etapas para transferir seu 401 (k) para um Roth IRA
Existem algumas etapas rápidas que você precisa seguir para transferir fundos 401 (k) antigos para um Roth IRA.
1. Determine se você é elegível
Você é elegível para transferir um 401 (k) para um Roth IRA se tiver deixado seu empregador.
2. Decida que tipo de conversão você deseja
Existem dois tipos de rolagens que você pode fazer antes da aposentadoria: uma rolagem direta ou indireta.
Para uma transferência direta, o antigo administrador do plano 401 (k) poderá depositar seu dinheiro 401 (k) diretamente em sua nova conta Roth IRA assim que ela for aberta.
Se uma rolagem direta não for uma opção, ou se você quiser uma rolagem indireta, isso significa que o administrador do plano 401(k) fará um cheque para você.
Com uma rolagem indireta, os impostos serão automaticamente retidos e contabilizados nos impostos pagos naquele ano. Você terá que usar outros fundos disponíveis para repor o valor do imposto perdido. Se você não repor o dinheiro que foi enviado ao IRS, ele será considerado lucro tributável sobre o qual você pagará imposto de renda regular mais uma multa fiscal adicional de 10%.
3. Abra seu Roth IRA
Você pode abrir um Roth IRA em um banco, cooperativa de crédito ou corretora de investimentos. Depois de descobrir onde deseja abrir uma conta Roth IRA, a instituição financeira poderá orientá-lo na documentação necessária.
4. Role seu dinheiro
Você enviará ao provedor do plano 401 (k) que deseja transferir seu dinheiro e sua preferência pelo tipo de conversão desejada. Você terá que indicar em qual instituição financeira possui uma conta Roth IRA se quiser fazer uma rolagem direta. Se você fizer uma conversão indireta, terá 60 dias a partir do recebimento da distribuição 401 (k) para colocar os fundos no Roth IRA ou em outro plano.
5. Pague seus impostos
Uma rolagem 401 (k) para um Roth IRA é considerada um evento tributável.Seu 401 (k) é uma conta tradicional e foi financiada com dólares antes dos impostos, enquanto um Roth IRA é financiado com dólares pós-impostos, portanto, você deve pagar imposto de renda sobre o dinheiro que acumular. Se você estava transferindo fundos de um Roth 401 (k) para um Roth IRA, isso não é considerado um evento tributável, pois ambos são financiados com dólares após impostos.
Alternativas para Roth IRA Rollovers
Se você deseja mover sua antiga conta 401 (k), existem outras opções disponíveis além de um Roth IRA.
Se você tiver um novo plano 401(k) oferecido a você em seu novo empregador, você poderá incorporar o antigo plano 401(k) em seu novo plano. Semelhante à abertura de um Roth IRA, existem algumas etapas fáceis a serem seguidas para mover seu antigo 401 (k) para o plano de um novo empregador.
Você também pode transferir seu 401 (k) para um IRA tradicional. Você não pagará impostos ao converter o dinheiro em um IRA tradicional, pois será tributado ao sacar o dinheiro na aposentadoria. Você pode querer fazer isso, já que os IRAs tradicionais normalmente oferecem mais opções de investimento do que os 401(k)s no local de trabalho.
Se você possui seu próprio negócio, poderá abrir um plano 401 (k) autônomo e converter um antigo local de trabalho 401 (k) para esta conta. Um plano 401(k) autônomo oferece muitos dos mesmos benefícios de um 401(k) tradicional, exceto que, como proprietário de uma empresa, você pode fazer contribuições tanto como empregado quanto como empregador. Isso ajuda a minimizar a receita do seu negócio e maximizar suas contribuições para a aposentadoria.
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual formulário fiscal devo usar para uma transferência do meu 401 (k) para um Roth IRA?
401 (k) os fundos de rolagem são relatados como distribuições, mesmo que sejam diretamente rolados. Como resultado, você receberá um 1099-R para relatar sua distribuição 401(k) de seu antigo empregador.
Quanto posso transferir para um Roth IRA?
Uma rolagem é considerada uma transferência de saldo de um plano de aposentadoria para outro plano de aposentadoria e não conta para os limites anuais de contribuição do Roth IRA.
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