Como transferir 401(k)s antigos para um IRA

À medida que você se aproxima do ponto em que precisa da receita de suas contas de aposentadoria, é provável que queira transferir os antigos 401 (k) para um IRA para simplificar o processo de gerenciamento do dinheiro da aposentadoria.

Muitas pessoas não sabem que podem combinar a maioria de suas contas de aposentadoria em um único IRA. (Os cônjuges não podem combinar suas contas de aposentadoria.)

Se você tem um plano 401 (k) que precisa transferir para um IRA, aqui estão as etapas a serem seguidas.

Escolha a empresa de serviços financeiros com a qual você trabalhará

Escolha uma empresa que atuará como custodiante de sua(s) conta(s) de aposentadoria. Se você gerencia seus próprios investimentos, pode escolher Vanguard, Fidelity ou Charles Schwab. Se você trabalhar com um consultor financeiro, ele terá uma corretora ou custodiante que usará e abrirá a(s) conta(s) necessária(s) lá.

Algumas pessoas pensam erroneamente que precisam distribuir seu dinheiro por várias empresas para serem diversificados. Isso não é verdade. Você pode abrir uma conta em uma empresa e, dentro dessa conta, distribuir seu dinheiro em vários tipos de investimentos.

Usar um custodiante bem estabelecido ajuda a proteger suas contas contra vários tipos de fraude, e ter seu dinheiro com uma empresa torna o gerenciamento do dinheiro e das distribuições de aposentadoria muito mais fácil.

Saiba que tipo de contas de aposentadoria podem ser combinadas

Os tipos mais comuns de contas de aposentadoria podem ser transferidos para um IRA e um Roth IRA. Por exemplo, depois de deixar seu empregador, você pode transferir seu 401 (k) para um IRA. Isso é chamado de rollover. Quando você transfere dinheiro de um 401 (k) para um IRA usando uma rolagem de IRA, não há impostos devidos, pois é considerada uma transferência direta de um tipo de conta de aposentadoria para outro. Em seu novo IRA, você pagará impostos apenas quando fizer retiradas. Se você tem entre 55 e 59 anos e meio, certifique-se de compreender as regras de idade de aposentadoria 401 (k) antes de decidir transferir dinheiro de um plano 401 (k).

401(k)s, 403(b)s, contas SEP, contas SIMPLE, KEOGHs, 401(k)s individuais e alguns planos 457 podem ser transferidos para uma conta IRA. Ter tudo em uma conta facilita a atualização e alteração de beneficiários, o gerenciamento de investimentos e a realização de saques. Ao atingir a idade de 72 anos, você será obrigado a retirar um valor mínimo de saque, e isso pode ser difícil de gerenciar se suas contas estiverem espalhadas.

Se você tiver contribuições após impostos em seu plano 401 (k) ou outras contas de aposentadoria, elas geralmente podem ser transferidas para uma conta Roth IRA.Como alternativa, você pode achar vantajoso converter uma parte de suas contribuições 401 (k) antes dos impostos em um Roth IRA. Se o fizer, irá desencadear uma cobrança fiscal imediata, mas o crescimento futuro isento de impostos poderá posicioná-lo melhor a longo prazo. Um consultor financeiro e/ou profissional tributário pode fornecer alguma orientação nesse sentido.

Em algumas situações, você pode entrar na aposentadoria com três contas ou menos: um IRA, um Roth IRA e uma conta regular de corretagem/poupança/fundo mútuo que não seja um tipo específico de conta de aposentadoria.

Estabeleça uma conta de transferência IRA

Primeiro, você deve ter uma conta IRA aberta e um número de conta. Você pode abrir uma conta na instituição financeira de sua escolha sem colocar nenhum dinheiro; apenas informe que você transferirá uma conta 401 (k) ou outra conta de aposentadoria para esse IRA.

Em seguida, entre em contato com seu antigo empregador ou administrador do plano de aposentadoria (consulte o extrato da sua conta de aposentadoria para encontrar informações de contato) e informe-os que você gostaria de transferir seu dinheiro 401 (k) para o seu IRA. Eles provavelmente enviarão a você a documentação que você deve preencher. Algumas empresas processarão a rolagem por telefone se você fornecer as informações do novo custodiante e o número da sua conta IRA.

Muitos planos de aposentadoria insistem em enviar o cheque para você, e caberá a você entregá-lo rapidamente ao seu novo custodiante do IRA. A prorrogação do IRA deve ser concluída dentro de um prazo de 60 dias ou será considerada uma distribuição tributável.

Alguns planos de aposentadoria transferirão os fundos ou os enviarão diretamente ao seu novo custodiante do IRA. Pergunte se eles oferecem essa opção e, se oferecerem, talvez seja melhor permitir que eles enviem os fundos diretamente.

Escolha investimentos em seu IRA

Depois que o dinheiro estiver consolidado em uma conta, você poderá escolher quais tipos de investimentos pertencem a essa conta. Faça um plano de investimento e certifique-se de que os investimentos escolhidos corresponderão aos saques esperados que você precisará realizar.

Por exemplo, se você sabe que precisará sacar US$ 20.000 no próximo ano, não quer que esses US$ 20.000 sejam investidos em algo agressivo, arriscado ou volátil, como um fundo de ações. Você o deseja em algo seguro para não precisar se preocupar com o fato de parte da sua conta valer menos de US $ 20.000 quando precisar.

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