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Um empréstimo para compra de uma casa permite que o proprietário aproveite o valor de mercado de sua casa para pedir dinheiro emprestado por uma série de razões, desde a consolidação de dívidas até o financiamento de um projeto de reforma.
O mutuário recebe o produto do empréstimo de uma só vez e deve pagá-lo durante um determinado período de tempo, geralmente de cinco a 30 anos. A casa serve como garantia para um empréstimo imobiliário, que normalmente vem com uma taxa de juros fixa.
Vários fatores afetam sua capacidade de se qualificar para um empréstimo para compra de uma casa própria, bem como a taxa de juros cobrada pelo empréstimo. Isso inclui o valor do patrimônio que você possui em sua casa e a saúde do seu crédito, bem como as condições econômicas atuais. Vamos aprender sobre esses fatores com mais detalhes.
Principais conclusões
- Sua pontuação de crédito e histórico de pagamentos podem afetar a taxa de juros do empréstimo imobiliário.
- Fatores econômicos, como a inflação, que estão fora do seu controle, também têm impacto na taxa de juros de um empréstimo para compra de uma casa própria.
- Os credores geralmente desejam que o mutuário tenha uma pontuação de crédito de pelo menos 620 para se qualificar para um empréstimo imobiliário.
Como funcionam os empréstimos imobiliários
Um empréstimo para aquisição de uma casa própria, também conhecido como segunda hipoteca, permite que o proprietário aproveite o valor da casa que acumulou para pedir dinheiro emprestado para várias despesas importantes, como consolidar dívidas ou pagar a mensalidade da faculdade de um filho.
Observação
Os credores geralmente limitam você a emprestar no máximo 80% do valor da sua casa. A duração de um empréstimo para compra de uma casa própria pode variar, geralmente de cinco a 30 anos, e os pagamentos são o mesmo valor todos os meses.
Fatores econômicos que afetam as taxas de empréstimos imobiliários
Fatores económicos mais amplos, fora do controlo do mutuário, também podem afetar as taxas de empréstimo para aquisição de habitação. Eles incluem a inflação, o crescimento económico e as condições do mercado imobiliário.
O Federal Reserve define a taxa de referência dos fundos federais, que afeta as taxas de empréstimos imobiliários. O Fed pode aumentar a taxa de juros para desacelerar a inflação ou reduzi-la para estimular o crescimento económico.
Fatores financeiros pessoais que afetam suas taxas de empréstimo
Sua situação financeira também tem um impacto significativo na taxa de empréstimo que você recebe. Fatores financeiros pessoais podem incluir o seguinte:
Patrimônio residencial
O valor da casa é a diferença entre o valor da sua casa e o Saude Teu da sua hipoteca. A relação empréstimo-valor (LTV) é uma métrica que compara o valor da sua hipoteca com o valor da sua casa. Geralmente, um credor desejará um LTV não superior a 80% com base no valor da sua casa. Ter uma relação entre o valor do empréstimo e o valor de 80% significa que o valor da sua casa é de 20%.
Então, digamos que o valor da sua casa seja avaliado em US$ 350.000 e você ainda deva US$ 200.000 em sua hipoteca. O valor da sua casa seria de $ 150.000 ($ 350.000 – $ 200.000 = $ 150.000). Para calcular o LTV, divida o saldo da hipoteca ($ 200.000) pelo valor de avaliação ($ 350.000) e multiplique por 100 para obter um LTV de 57%. Este LTV está abaixo do limite típico de 80%, portanto, é mais provável que você obtenha uma taxa de juros mais baixa.
Observação
Se você tiver um LTV baixo, o credor o verá como um mutuário menos arriscado porque você tem mais valor imobiliário e é considerado menos propenso a deixar de pagar o empréstimo. Portanto, é mais provável que os credores ofereçam uma taxa de juros mais baixa.
Pontuação de crédito
A pontuação de crédito mínima necessária para se qualificar para um empréstimo imobiliário varia entre os credores, com muitos credores exigindo uma pontuação mínima exigida de 620. Os credores normalmente analisam sua pontuação de crédito FICO, que varia de um mínimo de 300 a um máximo de 850. Uma pontuação FICO de 620 é considerada “justa”.
Uma pontuação de crédito mais alta indica aos credores que você é um mutuário de menor risco. Portanto, geralmente, uma pontuação de crédito mais alta resulta em uma taxa de juros mais baixa para um empréstimo imobiliário, enquanto uma pontuação de crédito mais baixa leva a uma taxa de juros mais alta.
Rácio dívida / rendimento
Os credores também consideram o índice dívida / renda, ou DTI, ao definir as taxas para o empréstimo para compra de uma casa própria. Seu DTI é calculado somando os pagamentos mensais da dívida e dividindo-os pela sua renda mensal bruta. A renda mensal bruta é a quantidade de dinheiro que você ganha antes da subtração de impostos e outras deduções.
Digamos que o pagamento mensal da sua dívida seja de $ 2.500 e sua renda mensal bruta seja de $ 6.500. Nesse cenário, seu DTI seria de 38%:
(US$ 2.500 / US$ 6.500) x 100 = 38%
Geralmente, você deseja atingir um DTI de 43% ou menos ao obter um empréstimo para compra de uma casa própria, de acordo com o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor dos EUA.Portanto, 38% ficariam abaixo do limite máximo de 43% recomendado pelo governo. No entanto, os requisitos do DTI variam de acordo com o credor.
Observação
Um DTI mais baixo pode ajudá-lo a obter um empréstimo para compra de uma casa própria com uma taxa de juros mais baixa. Isso ocorre porque um DTI baixo indica que você gerencia suas finanças com responsabilidade.
Histórico de pagamentos
O histórico de pagamentos representa 35% da sua pontuação FICO, tornando-se um importante fator de pontuação de crédito. A FICO dá mais peso ao histórico de pagamentos porque sinaliza a probabilidade de você pagar suas dívidas.
O histórico de pagamentos de suas hipotecas e outras dívidas pode ajudar ou prejudicar sua pontuação de crédito. Se você tiver um forte histórico de pagamentos em dia, sua pontuação de crédito poderá ser mais alta e você poderá se qualificar para uma taxa de juros mais baixa. Um histórico de atrasos ou falta de pagamentos de dívidas pode resultar em uma pontuação de crédito mais fraca, o que levaria a uma taxa de juros mais alta.
Prazo do empréstimo
O período de pagamento de um empréstimo para compra de uma casa própria pode afetar a taxa de juros. Geralmente, um empréstimo com prazo mais curto (como cinco anos) terá uma taxa de juros mais baixa do que um empréstimo com prazo mais longo (como 15 anos). Um período de pagamento mais longo dá ao mutuário mais tempo para deixar de pagar o empréstimo, de modo que o risco é maior para o credor.
Como se qualificar para um empréstimo imobiliário
Você pode seguir várias etapas para aumentar suas chances de se qualificar para um empréstimo para compra de uma casa própria. Entre eles estão:
- Aumentando sua pontuação de crédito: Aumentar sua pontuação de crédito torna você um mutuário mais atraente. Algumas maneiras de melhorar sua pontuação de crédito são recuperar o atraso nos pagamentos de dívidas vencidas, reduzir os saldos de suas contas de crédito e não solicitar um novo crédito enquanto você compra um empréstimo para compra de uma casa própria.
- Corrigindo erros em seu relatório de crédito: Imprecisões em seu relatório de crédito podem diminuir sua pontuação de crédito. A correção desses erros pode remover marcas negativas.
- Aumentando sua renda: Aumentar sua renda pode ajudá-lo a se qualificar para taxas mais baixas em seu empréstimo para aquisição de casa própria. Você pode, por exemplo, considerar arranjar um segundo emprego para aumentar sua renda.
- Aumentando o valor da sua casa: Melhorias e reformas residenciais podem ajudar a aumentar o valor de avaliação da sua casa. Atualizar o banheiro principal da sua casa ou reformar a cozinha estão entre os projetos DIY que podem melhorar o valor da sua casa.
O resultado final
Alguns fatores que afetam a taxa de juros de um empréstimo para compra de uma casa própria podem estar fora de seu controle, como o ambiente econômico atual. Mas você pode melhorar aspectos de suas finanças que afetam quantos juros serão cobrados por um empréstimo para compra de uma casa própria. Esses fatores incluem o valor do valor da casa que você possui, seu histórico de crédito e sua pontuação de crédito.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como encontro as melhores taxas de juros para um empréstimo imobiliário?
Para encontrar as melhores taxas de juros para um empréstimo imobiliário, compare as taxas oferecidas por vários corretores de hipotecas, bancos, cooperativas de crédito e credores online. Em outras palavras, não presuma automaticamente que seu credor hipotecário atual tem as melhores taxas disponíveis.
Quanto você pode pedir emprestado em um empréstimo para compra de uma casa?
Em muitos casos, um credor permitirá que você peça emprestado até 80% do patrimônio da sua casa. Você pode descobrir o valor do patrimônio líquido da sua casa subtraindo o valor do saldo da hipoteca do valor de avaliação da sua casa. Um credor usará esse número para determinar a relação entre o valor do empréstimo e o LTV.
Quantos anos você tem para pagar um empréstimo para compra de uma casa?
Normalmente, um credor oferece de cinco a 30 anos para pagar um empréstimo para compra de uma casa própria. Os pagamentos mensais e a taxa de juros do empréstimo normalmente são fixos. Em alguns casos, um credor pode cobrar uma multa de pré-pagamento se você liquidar o saldo do empréstimo antes do término do período de pagamento.
Observação
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