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Os relatórios de crédito são extremamente importantes para adultos que planejam obter um cartão de crédito, candidatar-se a um emprego, comprar uma casa, ter serviços públicos ligados ou uma série de outras atividades. Seu relatório de crédito pode ser a diferença entre se qualificar ou ser rejeitado por essas coisas.
No entanto, não é incomum que os relatórios de crédito contenham erros. Qualquer coisa, desde pagamentos atrasados imprecisos a contas que não são suas, ou talvez até mesmo uma falência relatada falsamente, pode acabar erroneamente no seu relatório. Por esse motivo, é fundamental verificar regularmente se há erros em seu relatório de crédito.
Observação
A lei federal dá a você o direito a um relatório de crédito preciso. As agências de crédito não estão autorizadas a relatar nada que seja impreciso, incompleto ou não verificável. Graças a essa disposição do Fair Credit Reporting Act, você tem o direito de contestar erros para que sejam removidos de seu relatório de crédito.
Verifique se há erros em seu relatório de crédito
Você tem direito a um relatório de crédito gratuito se tiver sido recentemente recusado por causa de seu relatório de crédito, se estiver desempregado e planeja procurar emprego em breve, se receber assistência social ou governamental, ou se tiver sido vítima de roubo de identidade.Alguns estados têm leis que dão direito a um relatório de crédito gratuito todos os anos, além do relatório de crédito gratuito que você obtém de outras fontes.
Se você não conseguir obter um relatório de crédito gratuito, poderá solicitá-lo diretamente nas agências de crédito por uma pequena taxa.
Observação
Você pode obter um relatório de crédito gratuito por semana da Equifax, TransUnion e Experian até dezembro de 2023 em AnnualCreditReport.com.
Saiba quais erros de relatório de crédito você pode contestar
Tecnicamente, você pode contestar qualquer coisa, mas a agência de crédito fará uma investigação e excluirá apenas os itens que a lei exigir. Você pode contestar itens do relatório de crédito imprecisos, incompletos, desatualizados ou que você acredita que não podem ser verificados. Itens negativos, exceto falência, só devem aparecer em seu relatório de crédito por sete anos; a falência pode permanecer por 10. Se você tiver lançamentos negativos com mais de sete anos, poderá contestá-los.
Outras coisas que você pode contestar incluem:
- Pagamentos relatados com atraso e que foram realmente pontuais
- Contas que não são suas
- Limite de crédito/valor do empréstimo ou saldo da conta imprecisos
- Credor impreciso
- Status impreciso da conta, por exemplo, um status de conta relatado como vencido quando a conta está realmente em dia
Observação
Você deve revisar todos os três relatórios de crédito porque eles não são necessariamente idênticos. Pode ser difícil fazer tudo de uma vez, então você pode trabalhar em um relatório de crédito por mês ou trimestre.
Decida como fazer sua disputa
Você pode colocar sua disputa de relatório de crédito online, por correio ou por telefone. Para contestar on-line ou por telefone, você precisa ter solicitado uma cópia do seu relatório de crédito no último mês e fornecer o número do seu relatório de crédito para comprovar isso.
On-line
Embora contestar erros de relatórios de crédito on-line seja conveniente, existem algumas desvantagens. Quando você disputa on-line, geralmente só consegue obter os resultados da sua disputa on-line. Você também pode não conseguir concluir todo o processo on-line se ainda precisar enviar algumas de suas informações por correio.
Se você decidir contestar seu relatório de crédito on-line, poderá usar estes links para as principais páginas das agências de crédito para enviar uma disputa de relatório de crédito on-line:
- Equifax
- Experian
- TransUnião
Concluir uma disputa de relatório de crédito pelo correio leva mais tempo, mas fornece o registro em papel necessário se a agência de crédito não responder em tempo hábil. As agências de crédito têm 30 dias para investigar e responder à disputa do seu relatório de crédito, ou 45 dias se você enviar provas adicionais durante o período de investigação.Se eles não responderem dentro desse prazo, você tem o direito de processar em um tribunal federal por até US$ 1.000.
Ao contestar um erro no relatório de crédito por correio, você precisará escrever uma carta explicando as informações que devem ser removidas e o motivo pelo qual os detalhes estão imprecisos. Certifique-se de incluir uma cópia da prova do erro, se a tiver. Envie a carta por correio certificado com aviso de recebimento para que você tenha a prova de quando fez a contestação e quando o credor a recebeu. Certifique-se de acompanhar o tempo que passou.
Endereços de disputa para as principais agências de crédito:
Equifax Serviços de Informação LLC
PO Caixa 740256
Atlanta, GA 30374-0256
Experian
PO Caixa 4500
Allen, Texas 75013
Soluções para consumidores TransUnion
PO Caixa 2000
Chester, PA 19016
Pelo telefone
Pode haver um número listado em seu relatório de crédito para você ligar para contestar erros de relatório. Se não houver, você pode entrar em contato com as agências de crédito nestes números:
- Equifax: 1-866-349-5191
- Experian: 1-888-397-3742
- Transunião: 1-800-916-8800
Mantenha um registro de quando você ligou, com quem falou e todas as informações que eles lhe deram sobre sua disputa.
Observação
Em certos casos, como fraude, mesmo que você tenha enviado sua disputa por correio ou online, poderá ser solicitado que você ligue para a agência de relatórios de crédito para fornecer mais informações.
Aguarde a resposta do Credit Bureau à sua disputa
A agência de crédito pode responder à sua disputa excluindo imediatamente as informações em questão. No entanto, a empresa tem o direito de reinserir itens excluídos anteriormente se esses itens forem verificados posteriormente. Se isso acontecer, a agência de crédito deverá notificá-lo, por escrito, de que o item foi recolocado em seu relatório de crédito.
Quaisquer dados que você forneceu sobre a imprecisão das informações serão encaminhados para a empresa original que forneceu as informações, que será então obrigada a investigar e responder à agência de crédito.
Assim que a investigação for concluída, a agência de crédito fornecerá os resultados, juntamente com uma cópia gratuita do seu relatório de crédito, caso a disputa resulte em uma alteração.Você pode então solicitar que a agência de crédito envie um aviso de correção a qualquer empresa que acessou seu relatório de crédito nos últimos seis meses.
Observação
Se houver informações imprecisas na versão do seu relatório de crédito de uma agência de crédito, é provável que as informações também sejam imprecisas nos relatórios das outras duas agências. Você deve verificar todos os três relatórios de crédito para ter certeza de que as informações de cada um estão completas e precisas.
Às vezes, a agência de crédito responde que o erro contestado foi verificado pelo credor. Isso pode acontecer quando há um erro nos sistemas do credor e não foi descoberto na investigação. Se isso acontecer, você pode contornar a agência de crédito e contestar o erro diretamente com o credor.
Tipos de prova a serem enviados com sua disputa de relatório de crédito
Se houver algo errado com seu endereço, nome, data de nascimento ou número do Seguro Social, você precisará enviar um comprovante, como cópia da sua carteira de motorista, extrato de cobrança recente ou cartão do Seguro Social. A prova de que você pagou uma cobrança pode incluir uma cópia do cheque mostrando que você pagou sua fatura em dia ou um extrato de cobrança recente mostrando o limite ou saldo do seu cartão de crédito. Certifique-se de enviar uma cópia do comprovante e manter os documentos originais em seus arquivos.
Itens mais difíceis de remover do seu relatório de crédito
Algumas coisas são mais fáceis de remover do seu relatório de crédito do que outras porque esses itens são mais fáceis de verificar. Itens que são de registro público são mais difíceis de remover. Isso inclui falência, execução hipotecária, reintegração de posse, decisões judiciais e inadimplência de empréstimos, especialmente inadimplência de empréstimos estudantis. Às vezes é difícil removê-los, mesmo quando são legitimamente imprecisos.
Se você tiver registros públicos imprecisos em seu relatório de crédito, tente trabalhar diretamente com o tribunal ou agência que possui o item listado em seu relatório. Depois de atualizarem seus registros para mostrar o que é preciso, será muito mais fácil trabalhar com a agência de crédito para esclarecer as coisas. Os credores e outras empresas que reportam às agências de crédito têm a mesma obrigação de investigar e esclarecer erros.
Certifique-se de que suas disputas são legítimas
Certifique-se de não fazer nada para que as agências de crédito pensem que suas disputas de relatórios de crédito são frívolas. Não conteste tudo no seu relatório de crédito e não envie todas as suas contestações de uma vez. Se você contestar o mesmo item mais de uma vez, deverá fornecer um motivo diferente para cada disputa, para que a agência de crédito não pense que você está enviando duplicatas. A agência de crédito tem o direito de rejeitar sua disputa se você não tiver evidências sólidas.
Exemplo de frase para uma carta de disputa
Existem algumas maneiras diferentes de redigir sua carta de disputa. Certifique-se de adaptar a disputa às suas circunstâncias.
Amostra 1
Analisei uma cópia do meu relatório de crédito e encontrei um erro na conta GE Capital XXXX-XXXX-XXXX-1234. A conta está listada com 30 dias de atraso. No entanto, nunca me atrasei nesta conta. Remova essas informações imprecisas.
Amostra 2
Analisei uma cópia do meu relatório de crédito e encontrei várias contas negativas com mais de sete anos. Aqui estão as contas que devem ser removidas:
WFNNB/Expresso XXX-XXX-XXX
Visto Verizon XXXX-XXXX-XXXX-XXX
Amostra 3
Analisei uma cópia do meu relatório de crédito e encontrei um erro. A conta do Chase XXXX-XXXX-XXX-3456 não é minha conta. Nunca tive uma conta no Chase Bank. Remova esta conta do meu relatório de crédito.
