Como se aposentar em 2022

A aposentadoria é um marco importante na vida e traz muitas mudanças. Sua rotina será diferente, suas finanças mudarão e a transição geral pode ser mental e emocionalmente desgastante. Se a aposentadoria está em seu calendário para 2022, é hora de fazer ou revisar seu plano para que o processo seja o mais tranquilo possível. Talvez você não tenha ninguém que lhe ensine como se aposentar quando você deixar o mercado de trabalho, mas as etapas abaixo podem ajudá-lo a começar com o pé direito.

1. Salve as datas que você não quer perder

Maximize seus benefícios e evite ser penalizado agendando marcos essenciais relacionados à aposentadoria em seu calendário.

Inscreva-se na Segurança Social com 4 meses de antecedência

Inscreva-se para receber benefícios do Seguro Social quatro meses antes de começar a receber renda. É o mais cedo que você pode se inscrever e dá tempo à Administração da Previdência Social para processar sua solicitação.

A maioria das pessoas pode receber benefícios de aposentadoria do Seguro Social já aos 62 anos. No entanto, você receberá um pagamento mensal maior se esperar até a idade de aposentadoria completa. A idade de aposentadoria completa é entre 66 e 67 anos, dependendo do ano em que você nasceu. Se você solicitar seus benefícios antecipadamente, eles serão reduzidos permanentemente. Além disso, se um cônjuge sobrevivente assumir os seus benefícios, o valor que ele receberá será baseado no valor reduzido.

Inscreva-se no Medicare 3 meses antes dos 65 anos

A maioria das pessoas recebe o Medicare aos 65 anos, e você pode se inscrever no Medicare três meses antes do mês em que completa 65 anos. 

Se você ainda estiver trabalhando quando se aproxima dos 65 anos e seu trabalho (ou o trabalho de seu cônjuge) oferece cobertura de saúde, pergunte ao seu departamento de benefícios e às seguradoras como lidar com o Medicare. As regras são extremamente complicadas. Talvez você precise se inscrever no Medicare mesmo se tiver cobertura de saúde em grupo. Perder o prazo da primeira inscrição pode causar problemas significativos, como lacuna na cobertura e multa por inscrição tardia.

Se o seu empregador oferece cobertura de saúde para aposentados, provavelmente você também precisará se inscrever no Medicare. Os programas de aposentadoria normalmente complementam os benefícios que você obtém do Medicare, oferecendo coisas como cobertura para medicamentos prescritos, por exemplo. No entanto, é inteligente comparar os benefícios de aposentadoria do seu empregador com alternativas como os planos Medigap e Medicare Advantage.

Se você tem 72 anos, configure RMDs

Se você tiver dinheiro em contas de aposentadoria antes dos impostos, o Internal Revenue Service exige que você receba as distribuições mínimas exigidas (RMDs) dessas contas todos os anos após completar 72 anos.

• IRAs tradicionais
• 401(k) — incluindo planos Roth 401(k), 403(b) e 457(b)
• Planos SIMPLES e SEP para pequenas empresas
• Outras contas de aposentadoria com dinheiro antes dos impostos

Se você nasceu depois de 30 de junho de 1949, não precisa fazer RMDs até completar 72 anos. Tecnicamente, você pode esperar até 1º de abril daquele anoseguindoo ano em que você completa 72 anos para fazer seu primeiro RMD. Isso pode fazer sentido se você quiser esperar o máximo possível, mas não precisa esperar tanto se não quiser. Observe que esperar para fazer o RMD até 1º de abril do ano seguinte ao ano em que você completar 72 anos exigirá que você faça dois RMDs para esse ano.

Quando seu dinheiro está em um plano de aposentadoria no local de trabalho como o 401 (k), talvez você não precise fazer RMDs até depois de se aposentar (a menos que possua mais de 5% do empregador que patrocina o plano). No entanto, os planos de reforma que não estão associados ao seu emprego atual aos 72 anos ou mais ainda estarão sujeitos a RMDs.

2. Plano de despesas com saúde

De acordo com a Fidelity Investments, um casal de 65 anos deveria planear gastar 300.000 dólares do próprio bolso em despesas de saúde durante a reforma (além de potenciais custos de cuidados de longo prazo).Embora esse número seja impressionante, você distribuirá esses custos pelo resto da sua vida.

Se você tiver pelo menos 65 anos, provavelmente usará o Medicare para serviços básicos, como consultas médicas e internações hospitalares. Se você pagou impostos do Medicare enquanto trabalhava, idealmente não deveria pagar nenhum prêmio pelo Medicare Parte A. Caso contrário, pagaria até $ 499 por mês em 2022. O prêmio padrão do Medicare Parte B é de $ 170,10 em 2022, embora possa ser maior, dependendo de sua renda.

Se você se aposentar antes dos 65 anos, precisará descobrir como permanecer segurado até que o Medicare entre em vigor.

• Continuação dos benefícios:Você poderá manter o plano de saúde do seu empregador por até 18 meses com o COBRA (ou programas estaduais de continuação se trabalhar para uma pequena organização).Se você seguir esse caminho, espere pagar uma quantia substancial. Seu antigo empregador normalmente para de pagar pela sua cobertura, então você é responsável por 100% dos prêmios.
• Plano do cônjuge:Se você tiver um cônjuge com seguro saúde fornecido pelo empregador, poderá mudar para esse plano. Esta pode ser uma opção relativamente acessível se o empregador pagar uma parte significativa dos prémios mensais.
• Política individual:Você pode adquirir seguro saúde diretamente de uma seguradora. Verifique o mercado de saúde do seu estado para obter mais detalhes. Esteja preparado para o choque do adesivo, porque o seguro saúde para idosos pode não ser barato.
• Assistência médica para aposentados de um empregador:Algumas organizações oferecem cobertura de saúde pós-aposentadoria. Se você tiver a sorte de ter essa opção, compare o pacote de saúde para aposentados com outras alternativas. Alguns empregadores oferecem um subsídio para ajudá-lo a pagar a cobertura de aposentadoria, tornando-a mais fácil de pagar, mas ainda assim você pode ficar melhor com um plano individual ou com cobertura para cônjuge.

Depois de estimar quanto custará a cobertura de saúde, inclua-a ao determinar sua necessidade geral de renda. 

3. Conheça suas necessidades de renda

Uma parte essencial de um plano bem-sucedido é determinar quanto dinheiro você precisa anualmente. Ter uma meta ajuda você a saber se está no caminho certo ou se precisa fazer ajustes. Pergunte a si mesmo quanto você planeja gastar por mês e quais despesas adicionais podem surgir a cada ano. Existem pelo menos duas maneiras de estimar seus gastos na aposentadoria.

Relação Renda-Reposição

Você pode presumir que gastará um nível semelhante na aposentadoria, com uma ligeira redução. Por exemplo, você não precisará mais pagar impostos sobre a folha de pagamento ou economizar dinheiro para a aposentadoria. Além disso, quaisquer despesas relacionadas ao trabalho, como deslocamento e roupas, podem ser significativamente reduzidas.

Uma relação de reposição de renda pode ajudá-lo a estimar quanto de sua renda atual você precisará. De acordo com o Gabinete de Prestação de Contas do Governo dos EUA, as taxas alvo de substituição de rendimentos variam normalmente entre 70% e 85% do rendimento pré-reforma.A Fidelity descobriu que as taxas são um pouco mais baixas – entre 55% e 80%.Por exemplo, se você ganha atualmente US$ 100.000 por ano, com base em uma taxa de reposição de 80%, sua meta passa a ser a substituição de US$ 80.000 de renda anual.

Orçamento Mensal Detalhado

Uma abordagem mais granular seria fazer uma lista de suas despesas, semelhante a um orçamento mensal. Este método permite maior controle e visão sobre seus gastos. Você pode remover despesas temporárias (se pagar sua hipoteca após oito anos de aposentadoria, por exemplo) e fazer um orçamento para itens periódicos, como grandes férias a cada três anos. 

Para criar um plano de gastos detalhado, comece acompanhando seus gastos atuais ao longo de vários meses. Em seguida, adicione os custos irregulares (pagamentos trimestrais ou anuais, como prêmios de seguros ou impostos sobre a propriedade), mais a estimativa dos custos de saúde calculada acima. Finally, don’t forget to add any other costs you anticipate during retirement.

Defina uma meta de gastos, independentemente do método usado. Com um plano de gastos em vigor, você pode evitar surpresas desagradáveis ​​e aumentar suas chances de ter disponíveis os recursos necessários.

4. Faça um inventário de suas receitas e ativos

Os benefícios da Segurança Social e quaisquer pensões de um empregador são dois tipos comuns de rendimento e são considerados “garantidos”. Esses pagamentos provavelmente durarão por toda a sua vida e não dependem do desempenho de seus investimentos.

Seu objetivo final é descobrir como se aposentar confortavelmente com essa base de renda, além de retiradas complementares de suas contas de poupança para aposentadoria.

Seguro Social

Nove em cada 10 pessoas com 65 anos ou mais recebem benefícios da Segurança Social. O pagamento médio de aposentadoria foi de US$ 1.555 por mês em 2021.Dependendo do seu histórico de ganhos e de quando você solicita benefícios, seu benefício mensal pode ser maior ou menor. Revise sua declaração de Seguro Social para entender quanto você pode esperar receber em diferentes idades.

Infelizmente, os cálculos que determinam o seu pagamento mensal à Segurança Social estão a tornar-se menos generosos, especialmente depois de 2021. A penalização por requerer antecipadamente (antes da idade de reforma completa) não é nova, mas à medida que a idade de reforma completa aumenta – de 66 para 67 anos, dependendo de quando nasceu – os seus benefícios são reduzidos mais agora do que costumavam ser.

Renda de pensão

Se receber rendimentos de pensões de um empregador, pode incluir esse rendimento na sua base “garantida”, mas precisa de descobrir se a sua pensão irá interferir com os benefícios de reforma da Segurança Social. Por exemplo, algumas pessoas trabalharam tanto para organizações privadas que pagam à Segurança Social como para organizações governamentais que não o fazem. Quando for esse o caso, você poderá ver seus benefícios do Seguro Social reduzidos ou totalmente eliminados.Pergunte ao seu empregador e à Administração da Segurança Social se você precisa se preocupar com a Provisão de Eliminação de Benefícios Inesperados ou com a Compensação de Pensão do Governo.

Aposentadoria e Contas Poupança

Fontes de renda garantidas podem não atender às suas necessidades de gastos. Se for esse o caso, você precisará sacar suas contas para complementar sua renda base. 

Seus ativos de aposentadoria provavelmente estão em um plano de aposentadoria fornecido pelo empregador, como 401 (k), 403 (b) ou 457. Você também pode ter economias em IRAs, anuidades, poupanças de alto rendimento ou contas tributáveis. Faça um balanço de onde está todo o seu dinheiro e como ele é investido. Ao se aproximar da aposentadoria, você precisa de um plano para gerenciar e aproveitar esses ativos. 

5. Revise o seu risco de investimento

Os primeiros anos de aposentadoria são essenciais para seus investimentos. As perdas de mercado nesses anos podem ter um impacto surpreendentemente grande nas suas chances de sucesso e podem aumentar as suas chances de ficar sem dinheiro.

Eliminar completamente o risco (manter tudo em dinheiro) deixa-o vulnerável à inflação: poderá ter dificuldade em acompanhar o aumento dos preços e pagar pelas coisas de que necessita ao longo de várias décadas, mas assumir demasiados riscos pode sair pela culatra. Encontrar o nível de risco certo é um desafio, porque é necessário fazer suposições sobre o futuro e pesar os prós e os contras de diferentes carteiras. Um planejador financeiro pode ajudá-lo a alocar o risco entre os investimentos do seu portfólio de uma forma que reflita suas necessidades de renda e nível de tolerância ao risco.

6. Faça um plano de retirada

A melhor maneira de planejar sua aposentadoria é estimar os fluxos de caixa anuais de suas economias. Mas se você deseja apenas uma estratégia de alto nível, duas abordagens populares podem ajudá-lo a entender como gerenciar as retiradas na aposentadoria. 

O valor que você saca deve preencher a lacuna entre suas fontes de renda garantida e o valor que você precisa gastar. Idealmente, você pode sacar o que precisa sem esgotar seus ativos. As estratégias abaixo podem ajudá-lo a conseguir isso. 

Se você estiver enfrentando uma deficiência e não tiver ativos suficientes para preencher a lacuna de forma adequada, talvez seja necessário fazer algumas alterações. Duas soluções potenciais (mas provavelmente indesejáveis) são adiar a reforma ou gastar menos a cada ano.

A regra dos 4%

Os aposentados muitas vezes se perguntam quanto podem sacar de suas contas. A resposta depende de vários fatores e não há como saber com antecedência exatamente quanto você ganhará (ou perderá) nessas contas. A regra dos 4% pode ajudar nas estimativas iniciais.

A regra dos 4% diz que você pode:

• Retire 4% de sua conta de aposentadoria a cada ano
• Aumentar os saques com a inflação
• Espere que os fundos durem 30 anos

A regra dos 4% pressupõe que você invista 50% do seu dinheiro em ações e 50% em títulos. Ao obter rendimentos, você provavelmente venderia uma parte de suas ações e uma parte de seus títulos para manter a alocação alvo em 50/50. Tenha em mente que esta é apenas uma regra prática e algumas variações são aceitáveis.

Estratégia de agrupamento

Uma estratégia de agrupamento envolve planejar suas retiradas com diferentes segmentos de tempo, ou “intervalos”. Por exemplo, você pode imaginar os saques que precisa fazer e colocá-los em três grupos:

1. Os próximos quatro anos (seus primeiros anos de aposentadoria, 2021 a 2025)
2. Os seis anos subsequentes (2026 a 2031)
3. Os anos restantes da sua aposentadoria (2032 e além)

Para o seu primeiro balde, use investimentos seguros, como dinheiro em contas bancárias e cooperativas de crédito garantidas pelo governo. Você não precisará se preocupar com o que os mercados financeiros fazem – esse dinheiro está seguro e você pode gastá-lo de acordo com seu plano nos primeiros anos. O segundo grupo poderá investir numa combinação de investimentos de risco relativamente baixo, como uma carteira de fundos mútuos com 30% em ações e 70% em rendimento fixo. Com o tempo, você reabastece o primeiro balde deste portfólio. 

O terceiro grupo, que contém fundos que você provavelmente não tocará por pelo menos 10 anos, poderia ser destinado a investimentos de maior risco. Por exemplo, você pode construir uma carteira de fundos mútuos com pelo menos 70% do seu dinheiro em uma carteira de ações amplamente diversificada. O objetivo desse segmento é buscar o crescimento a longo prazo, mas isso não significa que você precise correr riscos excessivos. Com o tempo, reabasteça o segundo balde com parte do dinheiro do terceiro balde.

7. Não se esqueça dos impostos

Os impostos deixam você com menos dinheiro para gastar a cada ano, então você precisa incluí-los em seu plano de renda. Estes são alguns dos maiores problemas para os aposentados:

• Os fundos que você retira de contas antes dos impostos, como os planos 401(k) e 403(b), estão sujeitos ao imposto de renda, mais um imposto adicional de 10% para saques antecipados (normalmente saques feitos antes de atingir a idade de 59 anos e meio). 
• A renda das pensões geralmente é tributável, então você não pode necessariamente gastar cada centavo da renda que recebe. 
• Se o seu rendimento total (incluindo distribuições de contas de reforma antes dos impostos) for suficientemente elevado, os seus benefícios da Segurança Social poderão ser parcialmente tributados. Para declarantes únicos, a tributação do seu Seguro Social começa quando você atinge US$ 25.000 de renda. Para casais que entram com pedido em conjunto, o limite mais baixo é de US$ 32.000 de renda anual.
• Uma alta renda na aposentadoria pode resultar em aumento dos prêmios do Medicare.

Antes de se aposentar, analise como seus impostos afetarão sua renda disponível e os prêmios do Medicare e qual porcentagem de seus benefícios do Seguro Social será tributada. E não se esqueça de contabilizar a tributação dos RMDs. Pode ser possível reduzir impostos futuros pagando seletivamente os impostos nos primeiros anos de aposentadoria.

As conversões parciais de Roth podem ajudar a suavizar sua renda tributável e pagar antecipadamente os impostos às taxas atuais. Isso pode fazer sentido se você tiver vários anos de renda relativamente baixa (antes de os RMDs entrarem em vigor, por exemplo) ou se o valor dos seus investimentos diminuir.

8. Aproveite sua aposentadoria

Com as etapas discutidas, você pode abordar alguns dos aspectos financeiros mais críticos de uma transição de aposentadoria bem-sucedida. O planejamento ajuda você a aumentar as chances de ter a renda necessária para o resto da vida (e de evitar algumas das maiores armadilhas da aposentadoria).

Com essas etapas abordadas, você estará em uma boa posição para se concentrar nas coisas mais importantes, como seus relacionamentos e passar seus anos de aposentadoria de maneira significativa.