Como sair de uma anuidade

Existem várias maneiras de sair de uma anuidade. Se for um IRA, você pode renová-lo ou transferi-lo. Se não for um IRA, você pode usar uma troca 1035 ou entregá-la. Se for uma anuidade de renda, você terá que encontrar alguém para comprar sua parte.

As duas primeiras opções aplicam-se a anuidades que ainda não pagam uma renda mensal. O terceiro se aplica se a anuidade estiver pagando rendimentos. Veja como funciona cada uma dessas opções.

Sair de uma anuidade quando for um IRA ou uma conta de aposentadoria

Se você tiver uma anuidade variável pertencente a uma conta IRA, poderá transferir seus fundos da anuidade variável para um IRA normal em um banco, empresa de fundos mútuos ou corretora. Como os fundos ainda estão dentro da embalagem do IRA, isso é considerado uma transferência ou rolagem e nenhum imposto é devido.

Algumas anuidades cobrarão uma taxa de resgate se você retirar dinheiro delas durante o período de resgate. O período de resgate é normalmente entre seis e oito anos a partir da data de compra, mas alguns podem durar até 10 anos. A taxa de resgate é uma porcentagem do valor total retirado e diminuirá gradualmente com o passar do tempo.Por exemplo, uma taxa de 8% pode ser aplicada no primeiro ano e diminuir 1% a cada ano até que não exista mais.

Antes de cancelar ou trocar qualquer anuidade variável, verifique as taxas que podem ser aplicadas. Se as taxas de resgate forem altas, mas diminuirão em alguns anos, talvez seja melhor esperar alguns anos antes de transferir sua anuidade do IRA para uma conta diferente.

Supondo que não haja taxas de resgate ou que sejam bastante baixas (2% ou menos), então, em muitos casos, você pode reduzir suas despesas de 2% a 3,75% ao ano para 0,5% a 1% ao ano, transferindo uma anuidade variável dentro de um IRA para um portfólio de fundos de índice. Essas taxas contínuas mais baixas podem resultar em economias significativas ao longo do tempo. Se você puder reduzir as taxas em 2% ao ano em um investimento de US$ 100.000, economizará bem mais de US$ 20.000 em um período de 10 anos.

Sair de uma anuidade que não é um IRA

Se você possui uma anuidade variável que énãodentro de um IRA ou outro tipo de conta de aposentadoria, como 403 (b), antes de cancelar a anuidade, para fins fiscais, você precisará descobrir se sua anuidade tem ganho ou perda. Para fazer isso, primeiro você precisa saber a base de custo da sua anuidade. A base de custo é o valor total que você investe na anuidade. Se você não souber a base de custo, ligue para o número de atendimento ao cliente indicado em seu extrato e pergunte. Em seguida, compare sua base de custo com o valor atual de sua anuidade variável.

Se sua anuidade gerar lucro, você pagará imposto de renda normal sobre qualquer ganho. Se houver um grande ganho em sua anuidade, em vez de descontar a anuidade, você pode trocá-la (chamada de troca 1035) por uma anuidade variável sem carga e com despesas menores.A Transamerica, por exemplo, oferece uma anuidade com taxas tão baixas. Se a sua anuidade tiver um ganho mínimo, você pode querer lucrar com a anuidade e usar os fundos para investir em outras alternativas de custo mais baixo, abrindo um fundo mútuo ou uma conta de corretagem.

Se o valor atual da sua anuidade variável for inferior à base de custo, você terá prejuízo. Se você cancelar a anuidade, poderá reivindicar essa perda em sua declaração de imposto de renda.Tenha cuidado ao cancelar uma anuidade variável que tenha prejuízo, pois nesses casos, o benefício por morte da anuidade pode ser pelo menos igual à sua base de custo. Ao cancelar a anuidade, você estaria abrindo mão de algum nível do benefício por morte.

Sair de uma anuidade de renda

Uma anuidade de renda é uma anuidade que paga um benefício mensal a você. Este tipo de anuidade pode ser difícil de dissolver. Você precisa encontrar alguém para estimar quanto vale o fluxo contínuo de pagamentos e oferecer-lhe uma quantia fixa. Compare várias empresas antes de decidir sobre uma oferta.

Outras considerações

Uma anuidade é um contrato com uma seguradora. Algumas anuidades garantem um determinado nível de renda de aposentadoria, portanto, certifique-se de compreender todas as garantias antes de sair de uma anuidade. Você pode estar cancelando um benefício de seguro que não seria capaz de substituir. Se você entende os benefícios e eles não são valiosos para você, sair da anuidade é provavelmente o melhor curso de ação.