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Ao se aproximar da aposentadoria, você precisa pensar na transição de viver de sua renda profissional para suas economias. Além dos problemas emocionais que podem fazer você ter medo de abrir aquele cofrinho, você terá que descobrir a melhor forma de sacar dinheiro de sua conta 401 (k) ou de outras contas de aposentadoria após a aposentadoria.
Especificamente, você precisará decidir quanto dinheiro deve sacar inicialmente de sua conta e uma taxa de retirada ao longo do tempo que garantirá que você não sobreviverá às suas economias e poderá aproveitar a aposentadoria. Existem várias considerações de retirada que você deve fazer.
Crescimento contínuo vs. inflação
Lembre-se de que suas contas de poupança para aposentadoria não param quando você começa a se aposentar. Esse dinheiro ainda tem chance de crescer, mesmo quando você o retira de sua conta 401 (k) ou de outras contas após a aposentadoria para ajudar a pagar suas despesas de subsistência. Mas a taxa de crescimento diminui naturalmente à medida que você faz retiradas, porque você terá menos investimento. Equilibrar a taxa de retirada com a taxa de crescimento faz parte da ciência de investir para obter renda.
Você também precisa levar em conta a inflação. Esse aumento no custo das coisas que compramos normalmente chega a cerca de 2% a 3% ao ano e pode afetar significativamente o poder de compra do dinheiro da sua aposentadoria.
A regra dos 4%
Muitos consultores financeiros recomendam a regra dos 4% ao avaliar quanto dinheiro você pode sacar de sua conta 401(k) ou de outras contas de aposentadoria sem medo de sobreviver às suas economias. Usando esta regra, você retira 4% de suas economias para a aposentadoria no primeiro ano e baseia as retiradas subsequentes na taxa de inflação. A ideia é que você consiga sacar algo em torno de 4% ao ano e manter a segurança financeira por 30 anos.
Por exemplo, se você começar sua aposentadoria com uma poupança de US$ 1 milhão, retirará 4%, ou US$ 40.000, no primeiro ano. Se a inflação aumentar 2%, você retiraria 2% adicionais desse valor inicial, ou $ 800 ($ 40.000 x 0,02), para uma retirada de $ 40.800 no segundo ano.
Observação
A regra dos 4% é o resultado de um famoso estudo do consultor financeiro Bill Bengen, que mostrou que uma taxa de retirada de 4% ajustada à inflação era segura durante um período de 30 anos.
Advertências à regra dos 4%
Várias variáveis podem tornar esta regra muito conservadora ou muito arriscada, e você pode não conseguir viver com 4% ao ano, a menos que sua conta tenha um saldo significativamente grande.
A primeira advertência que você deve considerar ao pensar em aplicar a regra dos 4% à sua situação pessoal é que ela exige a aplicação de 50% cada em ações e títulos. Você pode não se sentir confortável em colocar tantos de seus ativos de aposentadoria em ações e pode querer manter pelo menos uma parte de seu pecúlio em dinheiro ou em um fundo do mercado monetário.
Você também pode não esperar viver 30 anos após a aposentadoria, seja porque se aposentou mais tarde do que a maioria das pessoas ou por algum motivo relacionado à saúde. E você pode achar que não precisa do nível de confiança de quase 100% que Bengen buscava em seu governo; um nível de confiança de 75% a 90% de que você não ficará sem dinheiro pode ser aceitável para você e pode permitir uma taxa de retirada mais flexível.
Suas finanças
Suas próprias circunstâncias financeiras exclusivas também devem ser levadas em consideração ao decidir quanto dinheiro você pode sacar de sua conta 401 (k) ou de outras contas após a aposentadoria. Você pode estar recebendo uma pensão, ter um cônjuge mais jovem que continuará trabalhando ou planejar um emprego de meio período durante a aposentadoria. Os pagamentos da Previdência Social de você e de seu cônjuge e os valores das despesas mensais que você prevê com base em seus desejos de estilo de vida e necessidades diárias também são fatores importantes.
Observação
Calculadoras de aposentadoria on-line podem ajudá-lo em suas decisões de retirada, mas você também pode consultar um planejador financeiro recomendado por alguém em quem você confia.
Renda acima do crescimento
Títulos, ações, imóveis e outros tipos de ativos pagam renda fixa ou variável. É uma estratégia comum alocar mais do seu portfólio para investimentos de renda fixa à medida que você se aproxima da aposentadoria. A renda fixa pode ser uma aposta mais segura e também pode ajudar a mudar seu portfólio para um local onde ele se concentre na produção de uma renda estável e garantida, em vez de um grande retorno sobre o investimento.
Os investimentos em renda geram dividendos ou juros. Idealmente, você poderia usar essa renda para cobrir despesas de subsistência sem afetar o principal ou o valor do investimento inicial. O problema é que pode ser difícil obter qualquer rendimento nos seus investimentos sem assumir riscos.
Uma estratégia de escada
Muitos investidores que procuram um ligeiro aumento de rendimento tentarão uma estratégia escalonada com certificados de depósito (CD) ou obrigações de curto e médio prazo. Uma estratégia em escada tenta combinar a liquidez dos investimentos de curto prazo com os rendimentos mais elevados oferecidos pelos investimentos de longo prazo. Em vez de comprar um título de cinco anos que pague 3%, você pode comprar cinco títulos com vencimento a taxas diferentes nos próximos cinco anos. Os investimentos de curto prazo pagariam menos e os de longo prazo pagariam mais.
Distribuir seu dinheiro por vários vencimentos pode ajudá-lo a obter um retorno decente sem abrir mão de sua liquidez. Você tem uma maneira de obter o dinheiro caso precise e pode reinvestir com títulos ou CDs com vencimento a cada ano.
A primeira conta
Outra consideração é qual conta de aposentadoria deve ser iniciada para começar a sacar dinheiro. Como fazer isso da maneira mais eficiente em termos fiscais também depende da sua situação individual. Você pode começar a sacar fundos de um 401 (k) ou IRA sem penalidade após os 59 anos e meio, mas não precisa começar a receber as distribuições mínimas exigidas (RMDs) de contas de aposentadoria com impostos diferidos até os 72 anos (70 anos e meio se você atingiu a idade de 70 anos e meio antes de 1º de janeiro de 2020).
Observação
Um Roth IRA funciona de maneira diferente. Não há RMDs durante a vida dos titulares da conta, então você pode deixar esse dinheiro crescer sem impostos pelo tempo que quiser.
As retiradas de um Roth IRA são isentas de impostos na aposentadoria, então você pode querer retirar periodicamente algum dinheiro dessa conta em vez de outra.
Fale com um consultor financeiro ou administrador do plano 401 (k) para determinar a melhor estratégia para você se tiver uma combinação de contas de investimento. Você também pode considerar converter um IRA tradicional em um Roth IRA antes ou durante a aposentadoria. Novamente, um profissional financeiro pode definir se isso faz sentido, dependendo de suas necessidades e objetivos.
Seus beneficiários
Se você não sobreviver aos seus fundos, seu dinheiro será repassado aos beneficiários que você nomeou quando abriu as contas. É uma boa ideia verificar com seus beneficiários periodicamente, ou talvez após uma mudança de vida, como casamento, nascimento de um filho ou divórcio, porque eles podem ter que pagar imposto de renda sobre esses ganhos extraordinários e terão que seguir regras sobre valores de retirada.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você saca dinheiro de um 401(k) após a aposentadoria?
Para sacar dinheiro do seu 401 (k) após a aposentadoria, você precisará entrar em contato com o administrador do plano. Dependendo das regras da sua empresa, você poderá receber suas distribuições como uma anuidade, saques periódicos ou não periódicos ou à vista. O administrador do seu plano informará quais opções estão disponíveis para você. Normalmente, você pode depositar fundos em uma conta ou fazer com que seu plano lhe envie um cheque.
Quando você pode retirar-se de um Roth IRA?
Você pode retirar as contribuições que fez para um Roth IRA a qualquer momento. Se você retirar ganhos antes dos 59 anos e meio, eles estarão sujeitos ao imposto de renda e a uma multa de imposto de 10%. Você pode sacar ganhos sem penalidade em determinadas circunstâncias, incluindo usá-los para a primeira compra de uma casa e para despesas educacionais qualificadas.
