Como reparar crédito ruim

Viver com crédito ruim na América hoje é possível, mas é difícil. O crédito ruim torna muitas coisas difíceis, impossíveis ou mais caras.

Todos sabemos que os bancos verificam a pontuação de crédito antes de lhe concederem um cartão de crédito ou um empréstimo. Se você estiver ativando novos serviços públicos em seu nome, a empresa verificará seu crédito para decidir se você deve pagar um depósito de segurança.E embora alguns estados proíbam a utilização de pontuações de crédito em certas práticas, ter um bom crédito é sempre um objectivo importante a aspirar.

Por que buscar a reparação de crédito?

A reparação de crédito é fundamental para economizar dinheiro em empréstimos e cartões de crédito, mas esse não é o único motivo para reparar seu crédito. Uma melhor pontuação de crédito – complementada por um relatório de crédito impecável, que pode ser visualizado por um potencial empregador se você lhe der permissão – também pode ajudar sua causa quando você está tentando conseguir um novo emprego.

Da mesma forma, se você sonha em começar seu próprio negócio ou deseja a segurança de saber que pode pedir dinheiro emprestado ou aumentar seu limite de crédito se necessário, você deve reparar seu crédito o mais rápido possível.

Reparação de crédito faça você mesmo

Embora possa parecer difícil embarcar no processo de reparação de crédito, você não precisa contratar um profissional para consertar seu crédito. A verdade é que não há nada que uma empresa de reparação de crédito possa fazer para melhorar o seu crédito que você não possa fazer por si mesmo. Economize algum dinheiro e o incômodo de encontrar uma empresa confiável e repare seu crédito você mesmo. As próximas etapas mostrarão como.

Obtenha as cópias mais recentes de seus relatórios de crédito

Antes de começar a reparar seu crédito, você precisa saber o que precisa reparar. Leia seu relatório de crédito para ver quais itens negativos podem estar afetando negativamente sua pontuação de crédito.

Por lei, você tem direito a relatórios de crédito gratuitos de cada uma das três agências de crédito todos os anos.Este relatório de crédito anual gratuito está disponível em AnnualCreditReport.com, patrocinado pela Experian, Equifax e TransUnion.

Além de solicitá-los on-line, você também pode solicitar relatórios de crédito gratuitos por telefone (877-322-8228) ou correio (envie um Formulário de Solicitação de Relatório de Crédito Anual preenchido para o Serviço de Solicitação de Relatório de Crédito Anual, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281).

Mais maneiras de obter um relatório de crédito gratuito

Você também pode obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito por meio da Experian, Equifax e TransUnion, com cada agência oferecendo métodos ligeiramente diferentes de obtenção do seu relatório.

Ao se registrar para uma conta Experian, você receberá um novo relatório de crédito gratuito a cada 30 dias ao fazer login.Da mesma forma, ao se inscrever em uma conta myEquifax, você terá acesso gratuito a seis relatórios de crédito adicionais a cada ano.A TransUnion irá redirecioná-lo para AnnualCreditReport.com para solicitar seu relatório anual gratuito. No entanto, se você desejar um relatório de crédito TransUnion adicional e não se qualificar para uma taxa gratuita ou reduzida, a taxa será baseada no estado em que você mora.

Você também tem direito a um relatório de crédito gratuito se seu crédito tiver sido recusado por causa de algo em seu relatório de crédito, se estiver atualmente recebendo assistência governamental, se estiver desempregado e planeja procurar emprego em breve ou se achar que foi vítima de fraude de cartão de crédito ou roubo de identidade.Alguns estados também têm leis que permitem obter um relatório de crédito gratuito adicional a cada ano.Todos esses relatórios de crédito gratuitos devem ser solicitados diretamente às agências de crédito.

Por que solicitar todos os três relatórios de crédito?

Alguns de seus credores e credores podem reportar-se apenas a uma das agências de crédito. Como as agências de crédito normalmente não compartilham informações, é possível ter informações diferentes em cada um dos seus relatórios.Solicitar todos os três relatórios lhe dará uma visão completa de seu histórico de crédito e permitirá que você repare seu crédito em todas as três agências, em vez de apenas em uma. Faça uma cópia extra de cada relatório caso precise contestar informações. Você pode enviar uma cópia do seu relatório para a agência de crédito e guardar uma cópia para você.

Revise seus relatórios de crédito em busca de erros

Depois de ter seus relatórios de crédito, leia-os completamente. Se você tiver um longo histórico de crédito, seus relatórios de crédito poderão ter várias páginas. É muito para digerir, especialmente se você estiver verificando seu relatório de crédito pela primeira vez. Não tenha pressa e revise seu relatório de crédito durante vários dias, se necessário.

Lendo seu relatório de crédito

Familiarize-se com as informações contidas em cada um dos seus relatórios de crédito. Todos eles serão muito semelhantes, mesmo que você os tenha encomendado em agências diferentes. Cada relatório de crédito contém suas informações de identificação pessoal, histórico detalhado de cada uma de suas contas, quaisquer itens que tenham sido listados em registro público, como falência, e as consultas feitas em seu relatório de crédito.

Decidindo o que precisa de reparo

Aqui estão os tipos de informações que você precisará reparar:

• Informações incorretas, incluindo contas que não são suas e pagamentos que foram informados incorretamente com atraso
• Contas vencidas que estão atrasadas ou debitadas ou foram enviadas para cobranças
• Contas esgotadas que estão acima do limite de crédito

Use marcadores de cores diferentes para cada tipo de informação para ajudá-lo a criar facilmente um plano de reparação de crédito. Você adotará uma abordagem diferente para informações incorretas do que faria para uma conta vencida, portanto, usar cores diferentes economiza tempo quando você estiver pronto para efetuar um pagamento, ligar para um credor ou enviar uma carta de contestação.

Erros de relatório de crédito de disputa

Você tem o direito de contestar qualquer informação em seu relatório de crédito que seja imprecisa, incompleta ou que você acredite que não possa ser verificada.Ao solicitar seu relatório de crédito, você receberá instruções sobre como contestar as informações do relatório de crédito. Os relatórios de crédito solicitados on-line geralmente vêm com instruções para fazer disputas on-line, mas você também pode fazer disputas por telefone e pelo correio.

O melhor método para disputas de reparação de crédito

Disputar on-line costuma ser mais rápido e fácil, mas deixa você sem nenhum rastro oficial em papel (embora você possa tirar capturas de tela da sua disputa). A mesma coisa vale para fazer uma disputa por telefone.

Enviar suas disputas por correio normal tem diversas vantagens. Primeiro, você também pode enviar um comprovante que apoie sua disputa, por exemplo, um cheque cancelado mostrando que você fez um pagamento dentro do prazo. Você também pode manter uma cópia da carta de disputa em seus registros.​

Por fim, se você enviar sua contestação por correio certificado com aviso de recebimento, o que deverá ser feito, você terá o comprovante da hora do envio. Isto é importante porque as agências de crédito têm de 30 a 45 dias para investigar e responder à sua disputa.

Enviando sua disputa

Ao enviar sua disputa, inclua também uma cópia do seu relatório de crédito com o item que você está contestando destacado e uma cópia (não o original) de qualquer prova que você tenha que apoie sua disputa.

Se você não enviar informações suficientes sobre sua disputa, a agência de crédito poderá decidir que sua disputa é frívola e recusar-se a investigá-la ou atualizar seu relatório de crédito.

Se a sua disputa for bem fundamentada, a agência de crédito conduzirá uma investigação – que geralmente é tão simples quanto perguntar ao credor se as informações são precisas – e retornará a você com uma resposta.

Alternativa para disputa de agência de crédito

Você também pode enviar suas disputas diretamente ao banco ou empresa que listou as informações em seu relatório de crédito. Eles têm a mesma obrigação legal de investigar sua disputa e remover informações imprecisas, incompletas ou não verificáveis ​​de seu relatório de crédito.

O que acontece depois de uma disputa?

Se a disputa for bem-sucedida e seu relatório de crédito for atualizado, a agência fará a alteração, alertará as outras agências de crédito e enviará a você uma cópia atualizada de seu relatório de crédito.

Por outro lado, se o item não for removido do seu relatório de crédito, o seu relatório será atualizado para mostrar que você contestou as informações e você terá a oportunidade de adicionar um extrato pessoal ao seu relatório de crédito.

Extratos pessoais não afetam sua pontuação de crédito, mas fornecem informações adicionais sobre sua disputa quando uma empresa analisa manualmente seu relatório de crédito.

Lidar com contas vencidas

Seu histórico de pagamentos afeta sua pontuação de crédito mais do que qualquer outro fator; são 35% da sua pontuação para ser exato.Como o histórico de pagamentos representa uma grande parte da sua pontuação de crédito, ter várias contas vencidas em seu relatório de crédito prejudicará significativamente sua pontuação. Cuidar deles é crucial para o reparo do crédito. Seu objetivo é que todas as suas contas vencidas sejam informadas como “correntes” ou “pagas”.

Cuidado com cobranças

Fique em dia com contas vencidas, mas ainda não cobradas. Uma baixa é um dos piores status de conta e ocorre quando seu pagamento está vencido há 180 dias.

Contas inadimplentes, mas vencidas há menos de 180 dias, podem ser salvas da baixa se você pagar o valor total devido.Quanto mais atrasado você estiver, maior será o seu pagamento de atualização. Entre em contato com seu credor o mais rápido possível para descobrir o que você pode fazer para voltar ao normal. Eles podem estar dispostos a renunciar a algumas das penalidades atrasadas ou distribuir o saldo devedor em alguns pagamentos.

Pagar contas que já estão debitadas; você ainda é responsável por um saldo debitado. À medida que envelhecem, as baixas prejudicam menos a sua pontuação de crédito; no entanto, o saldo pendente tornará difícil – e às vezes impossível – a aprovação para novos créditos e empréstimos. Parte do seu reparo de crédito deve incluir o pagamento de baixas.

Se você pagar uma cobrança integral, seu relatório de crédito será atualizado para mostrar que o saldo da conta é de $ 0 e a conta foi paga. A situação de baixa continuará a ser informada por sete anos a partir da data da primeira inadimplência. Outra opção é liquidar baixas por menos do que o saldo original se o credor concordar em aceitar um acordo e cancelar o restante da dívida.

O status de liquidação irá para seu relatório de crédito e permanecerá por sete anos.Você pode convencer o credor a excluir o status de baixa de seu relatório de crédito em troca de pagamento, mas isso não é feito facilmente. O mais importante é pagar a sua baixa; se você conseguir um status de conta favorável, é um bônus adicional.

Cuide das contas de cobrança. As contas são enviadas para uma agência de cobrança depois de terem sido cobradas ou atrasadas por vários meses. Sua abordagem para pagar as cobranças é muito parecida com a das baixas; você pode pagar integralmente e até tentar obter um pagamento por exclusão no processo, no qual o credor concorda em remover os detalhes da dívida de seu relatório de crédito após o recebimento do pagamento. Ou você pode liquidar a conta por menos do que o Saude Teu devido. A cobrança permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos com base na inadimplência original.

Traga saldos de contas elevados abaixo do seu limite

A utilização do seu crédito, um índice que compara a sua dívida total com o crédito total, é o segundo maior fator que afeta sua pontuação de crédito. São 30% da sua pontuação. Quanto maiores forem seus saldos, mais prejudicará sua pontuação de crédito.

Ter o limite máximo dos cartões de crédito custa pontos preciosos de pontuação de crédito (sem mencionar taxas caras acima do limite). Traga os cartões de crédito esgotados abaixo do limite de crédito e continue trabalhando para pagar o saldo completamente. Sua pontuação de crédito responderá mais favoravelmente a saldos de cartão de crédito inferiores a 30% do limite de crédito; abaixo de 10% é o ideal.

Saldos de empréstimos e sua pontuação de crédito

Os saldos dos seus empréstimos também afetam sua pontuação de crédito de maneira semelhante. O cálculo da pontuação de crédito compara o saldo atual do empréstimo com o valor original do empréstimo. Quanto mais próximo o saldo do seu empréstimo estiver do valor original que você pediu emprestado, mais isso prejudicará sua pontuação de crédito. Concentre-se primeiro em pagar os saldos do cartão de crédito porque eles têm um impacto maior na sua pontuação de crédito.

Contas vencidas vs. saldos altos

É importante priorizar onde você gasta seu dinheiro a cada mês. Concentre-se primeiro nas contas que correm o risco de ficarem vencidas. Mantenha o máximo possível dessas contas em dia, de preferência todas elas. Em seguida, trabalhe para reduzir o saldo do seu cartão de crédito. Em terceiro lugar estão as contas que já foram debitadas ou enviadas para uma agência de cobrança.

Obtenha novo crédito

Depois de resolver os itens negativos em seu relatório de crédito, trabalhe para adicionar informações positivas. Assim como os atrasos nos pagamentos prejudicam gravemente a sua pontuação de crédito, os pagamentos pontuais ajudam na sua pontuação. Continue a manter esses saldos em um nível razoável e faça seus pagamentos dentro do prazo.

Onde obter novo crédito

Talvez seja necessário restabelecer seu crédito abrindo uma nova conta. A inadimplência anterior pode impedir que você seja aprovado para um cartão de crédito importante, portanto, limite seus pedidos de cartão de crédito a um, no máximo dois, até que sua pontuação de crédito melhore.

Isso manterá baixas suas consultas de crédito. As consultas de crédito são adicionadas ao seu relatório de crédito sempre que você faz uma nova solicitação de crédito; muitos deles prejudicam sua pontuação de crédito e sua capacidade de ser aprovado.

Se um cartão de crédito importante for negado, tente solicitar um cartão de crédito de uma loja de varejo. Eles têm a reputação de aprovar candidatos com histórico de crédito ruim ou limitado.Ainda sem sorte? Considere obter um cartão de crédito seguro, que exige que você faça um depósito caução para obter um limite de crédito. De certa forma, um cartão de crédito garantido é mais útil do que um cartão de crédito de varejo porque pode ser usado em mais lugares. 

Mantenha estas 7 dicas de reparação de crédito em mente

Lembre-se dessas dicas de reparo de crédito enquanto trabalha para obter uma melhor pontuação de crédito.

1. Salve o que puder. Não sacrifique contas que estão em situação regular por contas que não estão. Continue fazendo pagamentos pontuais em todas as suas contas correntes.
2. Distribua suas disputas por um período de tempo. Se você estiver contestando vários itens em seu relatório de crédito, coloque apenas uma disputa em cada carta e espace suas disputas. O crédito pode suspeitar de muitas disputas e considerá-las frívolas.
3. Tenha cuidado ao fechar cartões de crédito. Raramente fechar um cartão de crédito ajuda na sua pontuação de crédito. Na verdade, é mais provável que fechar um cartão de crédito prejudique sua pontuação de crédito, especialmente quando a conta tem saldo.Contanto que você evite a tentação de gastar com um cartão de crédito que não deseja mais, é melhor mantê-lo aberto e usá-lo ocasionalmente para pequenas compras para mantê-lo ativo.
4. Saiba o que prejudica sua pontuação de crédito. Saber o que pode afetar negativamente sua pontuação de crédito pode ajudá-lo a evitar cometer tais erros.
5. Não desanime com contratempos. Sua pontuação de crédito pode cair inesperadamente durante o reparo do crédito. Isso pode acontecer se você pagou uma dívida e depois fechou uma conta, o que pode afetar o índice de utilização de crédito de sua dívida restante no que se refere ao seu limite de crédito total disponível.Continue adicionando informações positivas ao seu relatório de crédito e sua pontuação de crédito melhorará com o tempo.
6. Obtenha aconselhamento de crédito ao consumidor. Se suas dívidas são insuportáveis, os credores não estão dispostos a trabalhar com você e você não consegue elaborar um plano de pagamento sozinho, o aconselhamento de crédito ao consumidor é uma opção para voltar aos trilhos. Escolha uma agência de aconselhamento sem fins lucrativos que seja membro da National Foundation for Credit Counseling ou da Financial Counseling Association of America. 
7. Se a falência for inevitável, registre-se mais cedo ou mais tarde. Se declarar falência é a única maneira de voltar aos trilhos, não perca tempo com estratégias que não funcionarão. Avalie se você deve declarar falência antecipadamente para poder iniciar o processo e começar a reconstruir suas finanças.

Perguntas frequentes (FAQ)