Como refinanciar

O refinanciamento é o processo de obtenção de um novo empréstimo para saldar dívidas existentes e, às vezes, pode resultar em enormes economias. Idealmente, ao refinanciar, você terá um empréstimo melhor, o que geralmente significa uma taxa de juros mais baixa – mas também há outros fatores a serem considerados.

Se você está pensando em mudar para um empréstimo melhor, veja como refinanciar, incluindo as etapas necessárias e os fatores críticos aos quais prestar atenção durante todo o processo:

1. Certifique-se de que faz sentido
2. Verifique seu crédito
3. Obtenha cotações de três (ou mais) credores
4. Solicitar empréstimos
5. Tome sua decisão

Certifique-se de que faz sentido

Antes de iniciar o processo de refinanciamento , descubra se faz sentido ou não refinanciar. Fazer isso normalmente custa dinheiro (mesmo que você não preencha nenhum cheque) e leva muito tempo. Quando os benefícios do refinanciamento são mínimos, pode ser a escolha errada. Determine exatamente quanto dinheiro você economizará e como melhorará sua situação.

Aqui estão duas maneiras de avaliar o refinanciamento:

1. Calcule os números do seu empréstimo existente e de um novo empréstimo.
2. Faça uma análise de equilíbrio para entender como as taxas afetam o resultado.

Depois de ter certeza de que o refinanciamento é uma escolha sábia, é hora de seguir em frente.

Verifique seu crédito

Seu crédito é importante sempre que você solicita um empréstimo – especialmente um empréstimo significativo, como uma hipoteca. Como você sabe que irá se inscrever, é aconselhável revisar seu crédito o mais rápido possível.

Encontre e corrija erros:Verifique se não há erros ou surpresas em seus relatórios de crédito que possam atrapalhar o processo. É melhor descobrir essas coisas antes de começar a solicitar empréstimos. A correção dos erros pode levar várias semanas ou mais, então você precisa dar o pontapé inicial o mais rápido possível.

Veja seus relatórios de crédito gratuitos:A lei federal concede a você uma cópia gratuita de seu relatório de crédito por ano de cada agência de crédito, e esses relatórios devem conter quase tudo que você precisa saber.Leia, certifique-se de reconhecer todas as contas que aparecem e fique atento a quaisquer contas que apresentem pagamentos atrasados.

Limitar novos empréstimos:Cuidado para não prejudicar seu crédito antes de refinanciar. Se você solicitar um empréstimo pouco antes de refinanciar (para comprar um carro novo, por exemplo), os credores verão que você recentemente contraiu mais dívidas. De repente, isso faz de você um mutuário mais arriscado, porque você deve mais a outros credores. Você precisa decidir o que é mais importante – a capacidade de refinanciar nas melhores condições ou a capacidade de contrair outros empréstimos. Você pode ter que viver sem um ou outro (pelo menos temporariamente) se seu crédito e sua renda não puderem sustentar ambos.

Obtenha cotações de três (ou mais) credores

Depois de ter seu crédito na melhor forma possível, é hora de começar a verificar com os credores. Entre em contato com vários tipos diferentes de credores: cooperativas de crédito, credores online, grandes bancos e pequenos bancos. Pergunte a seus amigos e familiares de quem eles pediram empréstimos no passado e onde tiveram boas experiências.

Reúna o máximo de informações possível sobre cada programa de empréstimo, incluindo taxas de juros, características do empréstimo e quaisquer taxas. Você pode até receber várias ofertas de cada credor. Alguns tentarão seduzi-lo com os chamados empréstimos sem custo de fechamento, que podem ser atraentes hoje, mas podem acabar custando muito mais com o tempo. Pergunte sobre todas as opções disponíveis. Fazer isso oferece opções além do que eles acham que você deseja.

Reúna cotações de pelo menos três credores diferentes. Em seguida, restrinja o campo a dois ou três credores e comece a solicitar empréstimos.

Solicitar empréstimos

O processo de inscrição é simples, mas demorado. Informe aos credores que você gostaria de se inscrever (ou clique em um botão on-line para começar) e eles fornecerão instruções. Talvez seja necessário preencher formulários on-line ou receber uma pilha de papel. Espere fornecer muitos detalhes sobre você e suas finanças. Você precisará desenterrar registros que documentem sua identidade, sua renda e seus bens. Os pedidos de empréstimo solicitam informações específicas e é melhor responder com a maior precisão possível. Do contrário, o negócio pode fracassar ou demorar mais.

Processo de inscrição fácil?Pode ser tentador trabalhar com credores que não investem nas suas finanças. No entanto, você pode não conseguir o melhor negócio se seguir esse caminho. Sim, é mais fácil passar pelo processo (e se qualificar para um empréstimo) quando a papelada é mínima. Mas isso sugere que o seu credor não avalia cuidadosamente os solicitantes do empréstimo, de modo que eles não têm uma ideia clara se você pagará ou não o empréstimo. Em muitos casos, o resultado é que cobram taxas mais elevadas para compensar esse risco. Uma exceção a essa regra podem ser os credores que usam a tecnologia com sucesso para prever seu comportamento.

Várias aplicações e seu crédito:É compreensível temer que a solicitação de empréstimos com vários credores prejudique a pontuação de crédito. Afinal, as consultas afetam ligeiramente o seu crédito, mas os credores sabem que você pode fazer compras (eles até esperam isso de consumidores experientes). Para certos tipos de empréstimo, como hipotecas e empréstimos para aquisição de automóveis, você não causará mais danos ao solicitar vários credores. Os programas de pontuação de crédito permitem que você compre dentro de um período de tempo (normalmente entre algumas semanas e 45 dias) sem qualquer penalidade, portanto, concentre todas as suas compras em um curto espaço de tempo.

Tome sua decisão

Os credores responderão à sua solicitação – às vezes quase instantaneamente – com detalhes sobre quaisquer empréstimos disponíveis para você. Reserve algum tempo para comparar todas as ofertas, ler as letras miúdas e calcular alguns números. Descubra exatamente como cada empréstimo funcionará modelando-o com uma calculadora de empréstimos. Depois de determinar qual empréstimo é melhor, prossiga com o credor escolhido.

Verifique se a transação ocorre comunicando-se tanto com o credor antigo quanto com o novo. Não pare de pagar o seu empréstimo atual até ter certeza de que o empréstimo foi quitado e você pode parar de pagar com segurança.