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Um empréstimo para aquisição de uma casa própria é uma segunda hipoteca de montante fixo que permite que você peça um empréstimo contra o patrimônio de sua propriedade. Como acontece com qualquer empréstimo, você precisará reembolsar os fundos de acordo com os termos do empréstimo.
Os reembolsos de empréstimos imobiliários normalmente são pagamentos fixos durante um determinado período de tempo. Descubra como funciona o reembolso do empréstimo imobiliário, como você pode calcular seus pagamentos e mais sobre alternativas para fazer pagamentos regulares.
Principais conclusões
- Os pagamentos do empréstimo para aquisição de uma casa própria começam logo após o fechamento do empréstimo.
- Os pagamentos normalmente continuam por cinco a 30 anos, dependendo do prazo do empréstimo.
- O valor do seu pagamento mensal depende do prazo, da taxa de juros e do valor do empréstimo.
- Durante o reembolso, você pode refinanciar outro produto, como outro empréstimo para compra de uma casa própria ou uma nova hipoteca.
O que saber sobre o reembolso de empréstimos imobiliários
Depois de fechar o empréstimo para compra de uma casa própria, você pode esperar começar a fazer os pagamentos dentro de dois meses após o fechamento, como faria com uma primeira hipoteca.
Você deve receber um extrato do seu credor a cada ciclo de faturamento, que normalmente é mensal e separado do extrato da hipoteca. Este documento inclui a data de vencimento do pagamento, valor do pagamento, taxa de juros, detalhes do saldo e cupom de pagamento. Também pode incluir suas informações de depósito e imposto sobre a propriedade.
Como funcionam os pagamentos?
Você precisará enviar seu primeiro pagamento até a data de vencimento, que normalmente é no primeiro dia do mês. Parte do seu pagamento irá para o principal do empréstimo, ou saldo original, enquanto o restante irá para juros. Esses empréstimos usam juros simples em vez de juros compostos. Além disso, os empréstimos imobiliários são amortizados, onde mais dinheiro vai para juros do que o principal durante a parte inicial do prazo do empréstimo.
Observação
Você pode se qualificar para uma dedução fiscal sobre os juros do empréstimo imobiliário se usar os fundos em custos qualificados relacionados à casa.
Se você não efetuar o pagamento na data de vencimento, o credor poderá oferecer um curto período de carência para pagar o empréstimo antes que você fique sujeito a multas por atraso. Após 30 dias, o credor pode relatar o atraso no pagamento às três principais agências de crédito, e sua pontuação de crédito pode ser prejudicada. Após 120 dias, o credor geralmente pode iniciar o processo de execução hipotecária de sua casa.
Como você envia pagamentos?
Você pode configurar pagamentos automáticos ou fazer pagamentos eletrônicos manualmente por meio do portal do seu credor. Normalmente, você também terá a opção de pagar por telefone ou visitar uma agência. Se preferir pagar pelo correio, você enviará seu cupom de pagamento com cheque ou ordem de pagamento ao seu credor.
Quanto tempo você tem para pagar um empréstimo para compra de uma casa?
O prazo específico do empréstimo determina o período de reembolso e pode ser de cinco ou 30 anos. Seus pagamentos mensais continuam até que o saldo do empréstimo chegue a zero. Após o pagamento, o empréstimo não será mais contabilizado no patrimônio da sua casa.
Observação
Se você ficar para trás e seu credor concordar em modificar o prazo do empréstimo, isso poderá estender o período de reembolso. Fazer pagamentos extras pode reduzir o período de reembolso.
Como calcular pagamentos de empréstimos imobiliários
Normalmente, você não precisa calcular o pagamento do empréstimo para compra de uma casa própria. Durante o processo de solicitação de empréstimo, você receberá uma estimativa do empréstimo com o valor do pagamento mensal que permanece fixo durante todo o prazo. Você também encontrará o valor do pagamento no extrato mensal e no portal do credor.
No entanto, você pode usar uma calculadora de empréstimo para estimar seu pagamento e simplesmente inserir os números. Você precisará saber o valor do empréstimo, a taxa de juros e o prazo. Você também pode fazer o cálculo manualmente usando a seguinte fórmula para empréstimos amortizados com juros simples:
Pagamento mensal = {P x (r/n) x [(1 + r/n)^n(t)]} / {(1 + r/n)^n(t)] – 1}, ondePsignifica o principal original do empréstimo para aquisição de uma casa própria,Rrepresenta a taxa de juros anual,nrepresenta o número anual de pagamentos, etrepresenta o prazo em anos.
Decidindo quanto pagar
Para evitar a inadimplência, faça pelo menos o pagamento mínimo do empréstimo para compra de uma casa em dia. Se você não conseguir efetuar o pagamento, entre em contato com seu credor sobre as modalidades de pagamento. Evite pular um pagamento ou fazer um pagamento menor sem avisar.
Observação
Pagar mais em relação ao principal pode ajudar a reduzir os juros gerais, aumentar o patrimônio da sua casa e pagar o empréstimo mais rapidamente. Mas antes de pagar o empréstimo antecipadamente, verifique com seu credor se o empréstimo tem penalidade de pré-pagamento.
Alternativas ao reembolso do empréstimo imobiliário
Se você deseja um pagamento menor, um prazo diferente ou uma taxa de juros mais baixa, considere algumas alternativas para pagar o empréstimo para compra de uma casa própria.
Novo empréstimo para aquisição de casa própria
O refinanciamento envolve a obtenção de um novo empréstimo para aquisição de uma casa própria para pagar o atual. Isso pode fornecer uma chance de obter um valor de empréstimo maior se você tiver patrimônio suficiente para se qualificar ou de obter uma taxa de juros melhor do que a que você obtém atualmente.
O refinanciamento geralmente vem com custos de fechamento e exige que a relação entre o valor do empréstimo e o valor combinado (incluindo o empréstimo para compra de uma casa existente) não seja muito alta para se qualificar.
Linha de crédito de patrimônio residencial (HELOC)
Um HELOC também permite que você aproveite o valor da sua casa, mas fornece uma linha de crédito rotativa com fundos que você pode usar para qualquer finalidade, incluindo o pagamento do seu empréstimo para compra de uma casa.
Um HELOC trabalha para pagar o empréstimo para aquisição de uma casa própria se você tiver patrimônio restante suficiente para se qualificar. Oferece a flexibilidade de uma linha de crédito aberta por um período de saque específico. Um HELOC normalmente tem uma taxa de juros variável, portanto o valor do pagamento pode mudar. Também traz a possibilidade de você enfrentar um pagamento inicial, ou um pagamento maior, no final do seu empréstimo.
Refinanciamento de saque
Se você se qualificar para refinanciar sua hipoteca original, poderá obter um empréstimo de refinanciamento de saque que lhe permitirá contrair uma hipoteca maior para acessar seu patrimônio. Você pode usar esse dinheiro para pagar o empréstimo para compra de uma casa própria e transferir o valor para sua hipoteca.
Observação
Com um refinanciamento de saque, você precisaria passar por um longo processo de inscrição com custos de fechamento. E se o seu imóvel perder valor, você corre um risco maior de ficar “submerso” no seu empréstimo.
Oferta de transferência de saldo de 0%
Se o emissor do seu cartão de crédito permitir, você poderá usar uma oferta de transferência de saldo de 0% para transferir todo ou parte do saldo do seu empréstimo imobiliário e economizar juros. Isso funciona melhor se você tiver um saldo menor e puder pagar integralmente antes do término do período promocional.
É importante que você tenha um plano para pagar o cartão de crédito antes do término do prazo introdutório. Caso contrário, você provavelmente acabaria pagando uma taxa significativamente mais alta pelo seu cartão de crédito do que pelo seu empréstimo imobiliário e poderia se endividar ainda mais. Muitas vezes você tem que pagar uma taxa de transferência de saldo para usar transferências de saldo.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que acontece se você não pagar um empréstimo para compra de uma casa?
O credor geralmente discutirá opções para atualizar seus pagamentos e evitar a execução hipotecária. Por exemplo, você pode ter acesso a um programa de assistência para empréstimos imobiliários.
Seu credor pode iniciar o processo de execução hipotecária se você deixar de pagar. Seu credor geralmente notificará você sobre sua inadimplência nos primeiros 45 dias e iniciará o processo de execução hipotecária após 120 dias.
Quais são as taxas de empréstimo para aquisição de casa própria?
A taxa de empréstimo para aquisição de casa própria dependerá das taxas atuais do mercado, além de fatores como pontuação de crédito, renda, prazo do empréstimo, relação entre o valor do empréstimo e o valor atual da propriedade. Alguns credores oferecem taxas mais baixas se você concordar com saques bancários automáticos. Compare taxas de vários credores para encontrar o melhor negócio. Você também pode pagar outras dívidas para aumentar sua pontuação de crédito e diminuir sua relação dívida / rendimento para melhorar suas taxas.
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