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Uma cobrança de dívidas é uma conta de crédito gravemente vencida. Na verdade, é um dos piores tipos de lançamento que você pode ter em seu relatório de crédito. Ter uma cobrança em seu relatório de crédito, especialmente um recente, pode afetar sua pontuação de crédito e dificultar a aprovação de cartões de crédito e empréstimos. Se você está limpando seu relatório de crédito, é importante reduzir o impacto das contas de cobrança.
Lidar com a cobrança de dívidas pode ser complicado. Pagar uma cobrança nem sempre tem o impacto pretendido em sua pontuação de crédito e, às vezes, é difícil trabalhar com agências de cobrança. Felizmente, existem algumas estratégias comprovadas para lidar com uma dívida em cobrança.
O que é cobrança de dívidas?
Uma cobrança de dívidas é uma conta inadimplente que está sendo processada por uma agência de cobrança terceirizada. As agências de cobrança trabalham em nome de outras empresas – aquelas com as quais você criou a dívida – para recuperar o dinheiro das contas nas quais você atrasou. Os cobradores de dívidas normalmente podem ficar com uma porcentagem do dinheiro que cobram dos consumidores.
Atrasar vários meses em quase qualquer tipo de obrigação mensal coloca você em risco de ser enviado para cobrança. Isso inclui cartões de crédito, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis, contas médicas, contas de serviços públicos e até multas de biblioteca.
Observação
Os cobradores de dívidas também podem contatá-lo sobre dívidas que você co-assinou. Certifique-se de revisar todos os detalhes e compreender claramente o compromisso que você está assumindo antes de assinar um empréstimo.
Como a cobrança de dívidas afeta sua pontuação de crédito?
O histórico de pagamentos é um fator importante em sua pontuação de crédito; portanto, se uma cobrança aparecer em seu relatório, sua pontuação poderá cair significativamente. Embora uma boa pontuação de crédito geral possa compensar alguns pagamentos atrasados, é importante continuar pagando todas as contas em dia para evitar o risco.
Se a cobrança for recente ou não for paga, você poderá ter dificuldade especial para obter aprovação para cartões de crédito e empréstimos. A pontuação FICO, por exemplo, considera se uma cobrança aparece no seu relatório de crédito e quando foi informada. Geralmente, quanto mais recente for a coleção, maior será o impacto na sua pontuação FICO.
Observação
As contas de cobrança permanecem em seu relatório de crédito por até sete anos. Normalmente, à medida que a conta envelhece e você continua a adicionar informações positivas ao seu relatório de crédito, o efeito sobre o seu crédito diminui.
Como quitar dívidas em cobrança
Antes de pagar uma cobrança, certifique-se de que ela seja válida e esteja dentro do prazo de prescrição – o momento em que você pode ser processado. Você pode enviar uma solicitação por escrito ao cobrador de dívidas. Nele, peça informações que comprovem o valor devido e que comprovem que estão autorizados a cobrar a dívida.
Depois de receber provas suficientes da dívida e decidir que deseja prosseguir com o pagamento, aqui estão as melhores opções, da mais para a menos desejável.
Pague integralmente
- Seu relatório de crédito mostrará um saldo totalmente pago.
- Os atendimentos de cobrança serão interrompidos.
- Você não terá que negociar com a agência de cobrança.
- Você não terá que incluir dívidas canceladas em seus impostos.
- Não há garantia de que sua pontuação de crédito melhorará.
Pagar uma cobrança alivia o peso da dívida, alivia certas obrigações fiscais e atualiza seu relatório de crédito com um saldo pago.No entanto, nem sempre remove essa cobrança do seu relatório de crédito e não garante a melhoria da sua pontuação de crédito. O pagamento de uma cobrança pode aumentar, diminuir ou praticamente não ter impacto em sua pontuação.
O quanto uma cobrança paga afeta sua pontuação de crédito depende de outras informações em seu relatório de crédito. Por exemplo, o pagamento não melhorará muito sua pontuação de crédito, se houver, se você tiver outras informações negativas em seu relatório de crédito. Mas se a cobrança for a única informação negativa relatada, pagá-la provavelmente melhorará sua pontuação.
Observação
Para remover informações negativas de seu relatório de crédito, considere negociar uma oferta de pagamento para exclusão. Essa estratégia é melhor usada para dívidas que não podem ser contestadas com agências de crédito, já que você realmente as deve.
Configurar modalidades de pagamento
- Você pode pagar com base no seu orçamento.
- Os atendimentos de cobrança serão interrompidos.
- Você não terá que incluir dívidas canceladas em seus impostos.
- Fazer um pagamento pode dar à agência de cobrança mais tempo para processar.
Se você não puder pagar o saldo total, a agência de cobrança pode estar disposta a aceitar pagamentos mensais menores para sua dívida. Revise seu orçamento, descubra quanto você pode pagar a cada mês e proponha esse número à agência de cobrança. Depois de chegar a um acordo, faça-o por escrito antes de efetuar o pagamento da dívida.
Observação
O prazo prescricional para pagamento de dívidas varia de acordo com o estado e o tipo de dívida. Considere discutir seu plano de pagamento de dívida com um advogado antes de decidir como prosseguir com o pagamento.
Povoado
- Você não terá que pagar o saldo total.
- Os atendimentos de cobrança serão interrompidos.
- Pode ser difícil negociar
- A dívida aparece como liquidada em seu relatório de crédito.
- Admitir a dívida ou efetuar um pagamento pode dar à agência de cobrança mais tempo para processar.
- Você poderá estar devendo impostos sobre o valor cancelado do Saude Teu.
Um pagamento de liquidação é um valor que é uma porcentagem menor que o valor total devido. Em troca da liquidação, a cobrança cancela o saldo remanescente.
Você pode tentar negociar um acordo por telefone, mas certifique-se de ter um acordo por escrito antes de prosseguir. Solicite que o cobrador envie uma carta por correio ou fax incluindo os termos do contrato antes de efetuar o pagamento.
Observação
Tenha cuidado ao negociar um acordo que está próximo do vencimento do prazo de prescrição. Se você disser algo que transmita responsabilidade pela dívida, poderá redefinir acidentalmente o prazo de prescrição.
Como posso obter ajuda para pagar dívidas de cobrança?
Embora você possa trabalhar com agências de cobrança por conta própria, pode ser útil obter assistência de uma organização de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Um conselheiro de crédito pode ajudá-lo a descobrir quanto você pode pagar e pode até negociar um plano de pagamento com a agência de cobrança.
Como último recurso, você também pode considerar uma empresa de liquidação de dívidas com fins lucrativos para ajudá-lo a chegar a um acordo de liquidação com a agência de cobrança.
O resultado final
Depois de pagar sua dívida em cobrança, monitore seu relatório de crédito para garantir que o cobrador atualize sua conta – ele deve refletir um saldo zero. Certifique-se de guardar o comprovante de pagamento caso precise comprovar que pagou às agências de crédito ou outra agência de cobrança no futuro.
Evite cobranças futuras mantendo seus pagamentos em dia. Se você estiver passando por dificuldades financeiras, entre em contato com seus credores imediatamente para explorar opções que permitirão que você mantenha sua conta em situação regular.
Perguntas frequentes (FAQ)
Posso remover uma cobrança do meu relatório de crédito se eu pagá-la?
Depois de pagar as cobranças, ele ainda aparecerá em seu relatório de crédito. Após o prazo limite do relatório, geralmente sete anos, ele será removido do seu relatório de crédito. Às vezes, você pode removê-lo de seu relatório de crédito se solicitar uma exclusão de ágio, mas isso não é garantido. Mesmo que a nota permaneça na sua pontuação de crédito, é sempre melhor quitar a dívida, pois ela será agregada ao relatório e melhorará seu histórico e pontuação geral.
O que acontece se eu não pagar minha dívida de cobrança?
Pode ser tentador não pagar uma dívida em cobrança porque ela já está em cobrança e afetando sua pontuação de crédito, mas esse não é o único impacto negativo que pode ter. As agências de cobrança têm todo o direito de cobrar a dívida que você lhes deve e começarão a ligar constantemente e até mesmo a enviar cartas para sua residência até que você pague o valor devido.
O impacto em seu relatório de crédito pode fazer com que você obtenha taxas de juros mais altas ou tenha que pagar uma entrada mais alta por determinados serviços. Se você ainda se recusar a pagar sua dívida, a agência de cobrança poderá processá-lo pelo valor. É sempre melhor pagar sua dívida em cobranças e comunicar-se com eles sobre como fazer isso da melhor maneira possível.
