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Existem muitas maneiras de perder dinheiro neste mundo, por isso é importante saber se e como o seu dinheiro está protegido contra perdas.
Felizmente, se uma empresa que detém o seu dinheiro falir, muitas vezes (mas nem sempre) você estará protegido, pelo menos até certo ponto, por isso as probabilidades de ver 100% do saldo da sua conta desaparecer são relativamente baixas. Mesmo quando o Washington Mutual Bank faliu em 2008 – a maior falência bancária até à data – os clientes não perderam dinheiro, graças ao seguro FDIC.
Falhas bancárias e cooperativas de crédito
Bancos e cooperativas de crédito geralmente são lugares muito seguros para guardar seu dinheiro. Você não está exposto às flutuações do mercado e a maioria das instituições é segurada com o apoio do governo dos EUA.
Às vezes os bancos falham. Os investimentos que fazem não dão certo e eles não têm mais recursos para atender às demandas dos clientes. Se houver uma corrida ao banco, as coisas desmoronarão ainda mais rápido. Felizmente, a maioria dos bancos em dificuldades são comprados por outros bancos, os clientes dos bancos falidos tornam-se clientes dos bancos compradores e, normalmente, ninguém perde dinheiro. Em muitos casos, os clientes mal percebem quando um banco quebra.
Para garantir que seus fundos estejam o mais seguros possível, verifique se seu dinheiro está segurado pelo FDIC. Se você usar uma cooperativa de crédito, seu dinheiro estará igualmente seguro, desde que seja uma cooperativa de crédito segurada pelo governo federal que use o seguro NCUSIF. Lembre-se de manter seus saldos abaixo dos limites (US$ 250.000 por depositante por instituição) para limitar seu risco.
Contas de aposentadoria
As contas de aposentadoria em bancos e cooperativas de crédito são seguradas como qualquer outra conta. Suas contas podem ser combinadas ao considerar o limite de US$ 250.000, portanto, não presuma que cada conta tenha seu próprio limite. (Seu IRA tradicional e um plano SIMPLES podem ser combinados, por exemplo.)
Dependendo de como suas contas estão estruturadas, você poderá conseguir cobrir mais de US$ 250.000 em um banco, mas convém verificar isso com o FDIC.
Contas de investimento
Se o seu dinheiro for mantido em empresas que não oferecem proteção FDIC ou NCUSIF, você ainda poderá estar protegido. Muitas contas de investimento oferecem cobertura da Securities Investor Protection Corporation (SIPC). Esta cobertura protege você apenas se sua corretora falir – ela não protege você contra perdas de mercado ou maus conselhos. A cobertura SIPC é válida por até US$ 500.000 por tipo de conta. (Apenas US$ 250.000 desse valor podem ser mantidos em dinheiro.)
Nota
Os seguros FDIC e SIPC protegem diferentes tipos de contas, portanto, certifique-se de entender qual cobertura se aplica aos seus ativos.
Planos de aposentadoria do empregador
Se você for como muitos, seu maior ativo de investimento está no plano de aposentadoria do seu empregador, como o plano 401(k) ou 403(b). Para saber mais sobre sua proteção, comece verificando se sua conta está segurada pelo seguro FDIC (o que não é provável) ou coberta pelo SIPC.
Se o seu empregador falir, seus fundos geralmente estarão protegidos. A maioria dos ativos do plano de aposentadoria não são mantidos pelo seu empregador – eles geralmente estão em um fundo especial do qual o empregador não pode se retirar. No entanto, se o seu empregador passar por momentos difíceis, é uma boa ideia monitorar suas contas: certifique-se de que nenhum saque esteja sendo feito e que suas contribuições realmente entrem no plano a cada período de pagamento.
Nota
Se você participar de um plano não qualificado, como o 457(f) ou o plano cartola, você poderá perder dinheiro se o seu empregador falir. Esses ativos são considerados propriedade do seu empregador e podem estar disponíveis aos credores.
E se o seu 401 (k) perdesse dinheiro em uma quebra do mercado? Você pode fazer um seguro contra isso? Geralmente, não. A maioria dos planos 401 (k) não são segurados pelo FDIC. Alguns planos oferecem uma ou duas opções de investimento dentro do plano seguradas pelo FDIC, mas a maioria das opções de investimento não o é.
Alguns planos de empregadores oferecem produtos de seguradoras que podem ajudá-lo em uma crise do mercado, mas não tenha muitas esperanças. A proteção do seguro (muitas vezes na forma de anuidade) para saldos 401(k) não é algo que a maioria dos empregadores oferece. Essas garantias são tão fortes quanto a companhia de seguros que as concede, por isso está a contar com a solidez financeira dessa empresa sem qualquer apoio governamental. Além do mais, essa proteção vem com taxas, despesas e restrições extras, então você vai querer ler as divulgações com atenção antes de começar a usá-la.
Em última análise, a coisa mais próxima que você pode obter de uma certeza é um depósito (dentro dos limites) em uma conta bancária segurada pelo FDIC ou por uma cooperativa de crédito segurada pelo NCUSIF. O único risco é que, durante longos períodos de tempo, a inflação possa afetar as suas poupanças.
