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Ao fazer um balanço de suas despesas, você pode sentir que seu orçamento o está puxando para um milhão de direções diferentes. Você pode ter que consertar seu carro, economizar para a aposentadoria ou pagar seus cartões de crédito. Você pode ter um novo emprego que exige a compra de um novo conjunto de roupas ou pode ter filhos e querer ajudar a economizar para a educação universitária.
Então, como você pode equilibrar essas metas de poupança separadas? Uma estratégia fundamental para gerir com sucesso todas estas despesas e prazos é estabelecer prioridades.
Se precisar de ajuda para priorizar seu orçamento, aqui estão algumas dicas e conselhos que podem ajudá-lo a descobrir em quais despesas investir todo o seu esforço financeiro e quais despesas podem esperar um pouco mais.
A poupança para a aposentadoria vem em primeiro lugar
A menos que você esteja extremamente endividado, não há objetivo financeiro mais importante do que economizar para a aposentadoria. No entanto, muito poucos americanos priorizam as poupanças para a aposentadoria. Em 2019, 25% de todos os adultos trabalhadores não tinham qualquer forma de poupança para a reforma reservada.
A maioria das pessoas ignora a aposentadoria por dois motivos: um, parece distante, e dois, elas presumem que podem simplesmente continuar trabalhando até os 70 anos.
Infelizmente, nem todas as aposentadorias são voluntárias. As dispensas de emprego, a discriminação etária, as obrigações de cuidados familiares e os problemas de saúde podem forçar as pessoas a reformar-se antecipadamente. “Aposentadoria” éidealmenteuma escolha, maspoderser o resultado do desemprego forçado.
Se o seu empregador oferecer uma “contribuição correspondente”, aproveitá-la ao máximo deve ser sua primeira prioridade orçamentária. Esta é a única situação em que você obterá um “retorno” garantido do seu investimento – você sabe que seu empregador aumentará seus fundos com base em quanto você investe. Pode fazer sentido maximizar a sua contribuição correspondente,mesmo se você tiver dívidas de cartão de crédito.Sua aposentadoria vem em primeiro lugar em quase todas as circunstâncias.
Observação
As contribuições do empregador variam. Por exemplo, um empregador pode igualar US$ 0,50 para cada US$ 1 investido, até 4% do seu salário. Se for esse o caso, certifique-se de contribuir com pelo menos 4% do seu salário. Alguns empregadores igualarão dólar por dólar. Alguns empregadores irão igualar até 8%. Qualquer que seja a situação no seu local de trabalho, aprenda como pode maximizar as contribuições do empregador – e faça com que isso aconteça.
Depois de maximizar as contribuições do seu empregador, ou se o seu empregador não oferecer contribuições para a aposentadoria, você poderá começar a pensar em outras prioridades financeiras.
Pagar dívidas com juros altos
Nem todas as dívidas são ruins. Pode haver razões estratégicas pelas quais você optaria por fazer apenas os pagamentos mínimos dos saldos devedores. Eles podem ter taxas de juros mais baixas do que outros saldos de dívida, por exemplo, ou podem oferecer vantagens fiscais, ou você pode eventualmente transformar o empréstimo em uma doação.
No entanto, se você tiver dívidas de cartão de crédito, pagá-las deve ser uma prioridade.
Observação
Mesmo que seus cartões de crédito ofereçam atualmente uma taxa promocional de 0%, é apenas uma questão de tempo até que essa taxa dispare para dois dígitos. Você quer pagar a dívida antes que isso aconteça.
Pagar seus cartões de crédito pode ser considerado outra forma de “retorno” garantido, porque você estará se salvando de altas taxas de juros. Em junho de 2020, a taxa média de juros do cartão de crédito era superior a 20%. Isso aumentará rapidamente e prejudicará sua capacidade de economizar para qualquer coisa que não seja o pagamento de dívidas.
Comece um fundo de emergência
Depois de pagar suas formas de dívida mais problemáticas, você pode evitar dívidas futuras criando um fundo de emergência. Este fundo o ajudará a cobrir despesas inesperadas, como uma conta médica importante, ou pode cobrir despesas de subsistência após uma perda inesperada de emprego.
Os especialistas discordam sobre o tamanho que seu fundo de emergência deve ter. Uma regra prática que você pode ouvir é que seu fundo de emergência deve ser suficiente para cobrir três meses de despesas de subsistência. Se sua carreira tiver renda inconsistente, você pode querer economizar mais. Se você tiver quantias significativas de dinheiro guardadas em outro lugar, talvez não precise economizar tanto. O mais importante é que você reservealgoem um fundo de emergência designado.
Mantenha fundos para custos intermitentes esperados
Algum dia, seu telhado irá vazar. Sua máquina de lavar louça vai quebrar. Você precisará chamar um encanador. Seu carro precisará de pneus e pastilhas de freio novos.
Estas não são “emergências” ou “despesas inesperadas”. São despesas inevitáveis. Vocêsaberque serão necessários reparos domésticos e de automóveis. Você simplesmente não sabequando.
Reserve um fundo para esses inevitáveis reparos domésticos e de automóveis. Essas economias devem ser mantidas separadas do seu fundo de emergência. Pelo contrário, este é umfundo de manutençãopara despesas previsíveis e inevitáveis que acontecem em intervalos aleatórios.
Da mesma forma, você sabe que um dia precisará comprar outro carro. Portanto, comece a pagar o carro para você mesmo. Isso evitará que você precise financiar seu próximo veículo.
Avalie as metas restantes individualmente
Depois de guardar dinheiro para a aposentadoria, pagar sua dívida e acumular economias para emergências e custos de manutenção esperados, você poderá começar a pensar em todos os seus outros objetivos financeiros. Estas metas extras podem ser priorizadas comparando seus custos relativos.
Faça uma lista
Faça um brainstorming de uma lista de todas as metas restantes para as quais você gostaria de economizar. Pode ser uma viagem de 10 dias a Paris, uma remodelação da cozinha em aço inoxidável e granito ou luxuosos presentes de Natal para os seus pais. Nesta fase, não pare para se perguntar como você pagará por isso. Seja o que for, adicione-o à lista.
Depois de ter todas as suas ideias anotadas, escreva uma data-alvo para cada uma dessas metas. Não se preocupe se isso é “realista” – você ainda está fazendo um brainstorming neste momento.
Calcule os custos
Em seguida, escreva as somas desejadas ao lado de cada meta. As férias dos seus sonhos em Paris custarão US$ 5.000. Uma remodelação da cozinha custará US $ 25.000. Presentes de Natal luxuosos custarão US$ 800. Seja o mais preciso possível com esses números. Quanto mais precisos forem, melhor será o seu orçamento.
Dividir
Divida o custo de cada meta pelo seu prazo. Se você definir o prazo em termos de meses, isso lhe dirá quanto você precisa economizar todos os meses para atingir sua meta. Se você quiser uma viagem de US$ 5.000 para Paris dentro de um ano, por exemplo, precisará economizar cerca de US$ 416 por mês (US$ 5.000 ÷ 12). Se você quiser fazer uma reforma de cozinha no valor de $ 25.000 em dois anos (24 meses), precisará economizar cerca de $ 1.041 por mês ($ 25.000 ÷ 24).
Edite sua lista
Ao fazer as contas, você provavelmente notará que não consegue cumprir todas as suas metas no prazo de sua preferência – especialmente depois de levar em consideração a poupança para a aposentadoria, o pagamento de dívidas e a construção de um fundo de emergência.
Observação
Lembre-se de que aposentadoria, pagamentos com cartão de crédito e economias de emergência devem ser suas principais prioridades financeiras.
Então, como seu brainstorm inicial não é realista, é hora de começar a editar essas metas até que sejam realistas. Você pode cortar alguns gols completamente. Você pode decidir que nãoprecisarafinal, uma cozinha remodelada. Você também pode alterar o prazo de algumas metas. Uma viagem a Paris em um ano pode ser realista, mas se você atrasar esse prazo em apenas seis meses, poderá cortar mais de US$ 100 do valor que precisará reservar mensalmente.
O resultado final
A aposentadoria vem em primeiro lugar, quando se trata de prioridades orçamentárias. Por trás disso, você precisa lidar com suas formas de dívida com juros altos, como saldos de cartão de crédito. A partir daí, você pode se concentrar em gerar economias de emergência e de manutenção esperada. Somente depois de cobrir todas essas metas você deverá considerar despesas extras.
Não se esqueça de que a gestão do dinheiro é uma via de mão dupla. O dinheiro entra e o dinheiro sai. Um orçamento bem definido o ajudará a evitar dívidas e a atingir seus objetivos financeiros, mas você pode aumentar sua taxa de poupança ganhando mais. Se um aumento salarial não estiver previsto para você, procure empregos adicionais que você possa realizar durante a noite e nos fins de semana. Economize cada centavo que você ganha com seu segundo emprego e use o salário do seu trabalho principal para cobrir despesas de subsistência e pagamentos de dívidas.
Em breve, com bastante disciplina, você estará num vôo para Paris.
