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Pagar dívidas pode ser uma longa jornada, dependendo de quanto você tem. É extremamente fácil perder a motivação e desistir, especialmente quando você tem outras metas financeiras competindo por seus recursos limitados. É por isso que é tão importante criar um plano para pagar.
No entanto, mesmo isso pode parecer complicado quando você tem seis contas diferentes que está tentando pagar. Felizmente, existem algumas regras básicas que podem ajudá-lo a priorizar o pagamento da dívida.
Organizando sua dívida
Em primeiro lugar, você precisará encontrar as seguintes informações sobre todas as suas dívidas:
- O valor devido (saldo)
- Pagamento mínimo
- Taxa de juros/taxa percentual anual (APR)
- Data de vencimento do pagamento
Essas informações normalmente podem ser encontradas nos extratos que você recebe pelo correio ou online, desde que você tenha uma conta para acessá-los.
Se você não conseguir encontrar essas informações facilmente, basta ligar para o seu devedor e solicitar as informações. Eles devem ser capazes de pesquisar para você.
As duas maiores informações nas quais nos concentraremos envolvem seu saldo e taxas de juros, portanto, pelo menos certifique-se de obter essas duas antes de prosseguir. Ter um orçamento em vigor também pode tornar isso mais fácil.
Priorize sua dívida por taxa de juros
Isso é conhecido como método da “avalanche de dívidas” e, matematicamente, é aquele que economizará mais dinheiro ao longo de sua jornada de pagamento de dívidas. O que você precisa fazer é ordenar suas dívidas da taxa de juros mais alta para a taxa de juros mais baixa.
Observação
Concentrando-se em pagar sua dívida com a maior taxa de juros primeiro, você economiza mais dinheiro porque os juros acumulados em suas contas diminuirão. Os juros podem ser um fator extremamente desagradável em seu plano de pagamento de dívidas se você não tomar cuidado.
Por exemplo, digamos que você tenha um empréstimo de $ 10.000 com uma taxa de juros de 7% e tenha 5 anos para pagá-lo. Seu pagamento mensal mínimo seria de $ 198, mas nem todo esse pagamento será destinado ao pagamento da Saude Teu.
Em vez disso, cerca de US$ 58 do seu primeiro pagamento serão destinados a juros. Ai. Compare isso com seu último pagamento, em que apenas US$ 1 vai para juros.
Fazer pagamentos extras significa gastar os juros mais rapidamente, para que uma parte maior dos seus pagamentos possa ir para o principal. No entanto, este método não se concentra no impacto psicológico que a dívida muitas vezes tem.
Priorize sua dívida por saldo
E se você ordenar sua dívida da taxa de juros mais alta para a mais baixa e descobrir que sua dívida com taxa de juros mais alta também é aquela pela qual você deve mais? Isso pode parecer desanimador e você ainda nem começou a planejar.
Se for esse o caso, e você estiver olhando para uma montanha que acha que ainda não pode alcançar – e não estáexcitadoalcançar – então talvez você se saia melhor com o método da bola de neve da dívida. Em vez da taxa de juros, você se concentra primeiro em pagar a dívida com o saldo mais baixo e depois aumenta.
Não, você não vai economizar tanto dinheiro dessa maneira, mas sair das dívidas costuma ser uma experiência emocional, não uma experiência lógica. Você deve escolher o método que o deixa mais motivado para eliminar sua dívida. Se conseguir uma pequena vitória de vez em quando é mais atraente, então o método bola de neve é o caminho a percorrer.
Vamos dar uma olhada mais de perto em como funcionam esses métodos de pagamento de dívidas, pois há mais neles do que aparenta.
Aumentando o impulso de seus pagamentos
No momento, você pode estar fazendo os pagamentos mínimos de sua dívida, mas isso não permitirá que você alcance a liberdade da dívida muito rapidamente. Se o seu objetivo é livrar-se das dívidas para poder começar a viver uma vida sem algemas, então você deseja começar a pagar mais pela sua dívida. É exatamente assim que funciona o método bola de neve. Digamos que você tenha 4 dívidas:
- Cartão de crédito nº 1: $ 5.000 com juros de 12%
- Cartão de crédito nº 2: $ 1.000 com juros de 15%
- Empréstimo estudantil: $ 14.000 com juros de 4%
- Empréstimo pessoal: US$ 10.000 com juros de 7%
Com o método da bola de neve da dívida, você se concentraria primeiro no cartão de crédito nº 2. Por exemplo, digamos que seu pagamento mínimo seja $ 20. Você decide pagar US$ 100 enquanto continua pagando o mínimo de todas as suas outras dívidas.
Portanto, você está pagando um total de $ 120 no cartão de crédito nº 2. Depois de pagar, você passa para o cartão de crédito nº 1. Digamos que o pagamento mínimo para isso fosse de US$ 60. Você acumula os $ 120 que estava pagando no cartão de crédito nº 1, totalizando $ 180.
Depois de quitado, você se concentra no seu empréstimo pessoal, que tinha pagamento mínimo de US$ 198. Com os $ 180 que você estava usando para pagar o cartão de crédito nº 1, você pode pagar $ 378.
Depois de pagar o empréstimo pessoal, é hora de liquidar sua dívida final: o empréstimo estudantil. O pagamento mínimo foi de $ 260, mas junto com $ 378, você está pagando $ 638.
Com este exemplo, deve ser fácil ver como você está formando uma “bola de neve” em seus pagamentos e causando um impacto maior cada vez que paga uma dívida. Se você não usasse esse método e continuasse pagando os mínimos de maneira geral, levaria muito mais tempo para saldar sua dívida.
Você está apenas usando os recursos que possui de uma maneira melhor. Pagar $ 100 em vez de $ 20 no cartão de crédito nº 2 nem é necessário – você poderia pagar apenas $ 20 e fazer uma bola de neve – mas ajuda você a ter a mentalidade de pagar mais sobre sua dívida.
Você pode usar o mesmo princípio para o método da avalanche, mas a ordem em que você paga suas dívidas seria diferente.
O método do floco de neve da dívida
Outra opção que você tem é usar o método do floco de neve da dívida, e esse método pode ser usado em conjunto com os métodos da bola de neve da dívida ou da avalanche de dívidas.
Como você pode imaginar pelo nome, pagamentos “flocos de neve” significam apenas fazer pequenos pagamentos sempre que possível.
Digamos que você encontre US$ 5 na academia, ou seu colega de trabalho lhe dê US$ 10 pela refeição que você comprou meses atrás (da qual você esqueceu), ou você receba US$ 50 de um parente no seu aniversário.
Em todos esses casos, você recebeu pequenos lucros inesperados – dinheiro que você não esperava e não contabilizava em seu orçamento.
Como é dinheiro “encontrado” ou dinheiro “extra”, vai direto para sua dívida. Você poderia ter vivido sem ele, então por que não colocá-lo em sua meta número 1 de se livrar das dívidas?
Observação
Você pode optar por pagamentos em floco de neve sempre que tiver dinheiro extra em seu orçamento. Por exemplo, digamos que você gastou apenas US$ 20 em gasolina esta semana, em vez dos US$ 40 normais. Envie os outros $ 20 para sua dívida.
Finalmente, você pode usar esse método se receber pagamentos irregulares. Talvez você seja um freelancer ou receba comissão e não consiga gerar grandes pagamentos extras de quantia única. Tente enviar pagamentos menores para sua dívida sempre que gastar menos do que esperava. Ou, como freelancer, retire 5% cada vez que um cliente lhe paga e coloque-o em sua dívida.
Este método pode parecer ineficaz no início, mas pequenas quantidades somam-se. Se você pagar $ 20 extras por semana, serão $ 100 extras que você pagou para pagar sua dívida! Além disso, você tem a vantagem de sentir que está progredindo várias vezes ao longo do mês, sempre que agendar um pagamento.
Como você deve escolher priorizar?
Nenhum dos métodos está certo ou errado. Tal como acontece com muitas coisas em finanças pessoais, depende inteiramente de você qual método escolher.
O importante é que você esteja pagando dívidas e progredindo nesse sentido. O pagamento de dívidas aproxima você de seus outros objetivos financeiros e seu dinheiro finalmente se torna seu. Você terá a tranquilidade de saber que não deve mais a ninguém.
Você também não precisa necessariamente escolher entre os dois métodos. Você pode tentar o método da bola de neve e, se achar que não é motivador, mude para o método da avalanche. Seu plano não precisa ser imutável. O mais importante é que você esteja focado em saldar sua dívida.
Não se esqueça de fazer um orçamento para pagamentos
Assim como você deve fazer um orçamento para poupar, você também deve fazer um orçamento para pagamentos extras de dívidas, especialmente se estiver acostumado a pagar o mínimo.
Examine seu orçamento e veja se há algum lugar de onde você possa viajar temporariamente. Talvez você possa ficar sem jantar fora por um mês e usar os US $ 50 que reservou para pagar dívidas. Ou talvez você possa cancelar a TV a cabo e começar a enviar US$ 150 para sua dívida.
Descubra quanto você pode pagar e certifique-se de que isso esteja contabilizado em seu orçamento. Você não quer fazer um orçamento apenas para os pagamentos mínimos e depois usar o que sobrar no final do mês para pagar sua dívida, porque acabará gastando esse dinheiro.
Observação
Considere seus pagamentos extras com antecedência para não ficar tentado a gastar esse dinheiro em mais nada.
Se você não está entusiasmado com a perspectiva de cortar algumas coisas, lembre-se de que isso é temporário. Você sempre pode iniciar uma corrida paralela para ganhar mais dinheiro adicional se preferir manter seus gastos iguais e enviar todo o dinheiro extra que ganhar para dívidas.
E se você não tiver nenhum dinheiro extra e o pagamento da dívida for paralisante? Ligue para seus credores e pergunte se há alguma maneira de calcular um pagamento mais baixo para começar, até que você possa ganhar impulso e possivelmente ganhar mais. Apenas tenha cuidado com as empresas de gestão de dívidas que oferecem este serviço mediante o pagamento de uma taxa.
Com um pouco de organização, diligência e persistência, você logo ficará livre de dívidas.
