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Como você contabiliza os custos de saúde em seu planejamento de aposentadoria? Se você é como a maioria das pessoas, está subestimando essas despesas.
Embora o Medicare Parte A, que cobre algum nível de hospitalização, seja gratuito (assumindo que você trabalhou nos EUA por tempo suficiente para se qualificar), a maior parte da cobertura do Medicare não é gratuita. Você pagará prêmios do Medicare Parte B e de seguros complementares ou planos de prescrição. Além disso, você terá custos diretos.
Considerando tudo isso, estima-se que o Medicare cobrirá apenas cerca de 50-60% de suas necessidades de saúde. E, com o tempo, os prémios e os custos diretos aumentarão.
Principais conclusões
- Muitos aposentados e pessoas que se preparam para deixar o mercado de trabalho esquecem-se de fazer um orçamento para cuidados de saúde quando estimam suas despesas na aposentadoria.
- Existem cinco tipos de prêmios de saúde que você provavelmente receberá na aposentadoria: Medicare Parte B, Medigap, Medicare Parte C, Medicare Parte D e cuidados de longo prazo.
- As despesas correntes anuais estão a crescer juntamente com o aumento do custo dos cuidados médicos.
- Se você planeja se aposentar mais cedo (antes dos 65 anos), certifique-se de compreender o custo de arcar com seus próprios prêmios de seguro saúde até atingir a idade do Medicare.
Não se esqueça dos custos de saúde
Muitos aposentados e pessoas que se preparam para deixar o mercado de trabalho esquecem-se de fazer um orçamento para cuidados de saúde quando estimam suas despesas na aposentadoria. Por que? O empregador muitas vezes paga a maior parte da conta (geralmente cerca de 75%) e o custo restante (a média é de cerca de 20-30%) sai do seu contracheque. Eles acham que precisam do mesmo valor de salário líquido que recebem atualmente, mas esquecem que agora serão responsáveis pelo pagamento dos seus prémios de cuidados de saúde, além dos custos diretos.
Se o seu rendimento bruto ajustado modificado (MAGI), conforme relatado na sua declaração de imposto do IRS de dois anos atrás, estiver acima de um determinado valor, você pagará o valor do prêmio padrão e um Valor de Ajuste Mensal Relacionado ao Rendimento (IRMAA). IRMAA é um custo extra adicionado ao seu prêmio.
Familiarize-se com os prêmios de saúde
Existem cinco tipos de prêmios de saúde que você provavelmente receberá na aposentadoria:
- Medicare Parte B: Aumenta à medida que sua renda aumenta. Em 2022, você pagará $ 170,10 por mês se ganhou $ 91.000 ou menos em 2021. Se ganhou mais, pagará mais dependendo de quanto ganhou.
- Medigap (seguro suplementar do Medicare) ou Medicare: se você deseja seguro para custos que não são cobertos pelo Medicare básico, considere comprar uma apólice Medigap ou um plano Medicare Advantage, bem como cobertura para medicamentos prescritos. Se você tiver uma apólice Medigap, ela pode não cobrir custos de atendimento odontológico, oftalmológico e oftalmológico. Existe a possibilidade de você ficar com algumas despesas grandes, principalmente para necessidades odontológicas.
- Advantage Prêmios (Medicare Parte C): As apólices do Medicare Advantage incluem as Partes A e B; a maioria também inclui a Parte D (para medicamentos prescritos) e opções de atendimento odontológico, auditivo e oftalmológico. O Medicare Advantage pode não fornecer cobertura adicional adequada de hospitalização para estadias prolongadas ou uma condição recorrente. Existe o potencial de deixar você e sua família com uma conta grande caso surja uma doença crônica ou grave.
- Cobertura do Medicare Parte D (cobertura de medicamentos prescritos): Isso inclui medicamentos prescritos para autoadministração. Os medicamentos administrados por um profissional como um enfermeiro ou médico geralmente se enquadram na cobertura do Medicare Parte B.Aqueles cobertos pela cobertura da Parte D pagarão um copagamento por prescrição.Além disso, alguns medicamentos estão excluídos da cobertura.
- Prêmios de seguro de cuidados de longo prazo: O Medicare não cobre a maioria dos custos de cuidados de longo prazo que você pode enfrentar. Se você quiser ter certeza de que possui fundos para cobrir esses custos, considere um seguro de cuidados de longo prazo.
Então, quanto seria em média a cobertura e os custos diretos associados?
Conheça seus custos totais de saúde
Vários estudos indicaram que os custos totais de cuidados de saúde para os beneficiários do Medicare são elevados. Um estudo da Kaiser Family Foundation descobriu que os custos diretos anuais médios do beneficiário do Medicare foram de US$ 5.460 em 2016 (cerca de US$ 6.250 ajustados pela inflação em 2021).Um estudo do AARP Public Policy Institute descobriu que o beneficiário médio do Medicare gastou em média 5.801 dólares em prémios de seguro e serviços médicos em 2017 (cerca de 6.500 dólares ajustados pela inflação).
Esta informação indica que o beneficiário médio do Medicare precisaria de orçar quase 7.000 dólares para despesas de saúde em 2022. Um casal de rendimento médio terá de ter mais de 1.100 dólares guardados ou acessíveis por mês – apenas para cuidados de saúde – para não esgotar rapidamente as suas contas de reforma.
Também é provável que estes custos de saúde aumentem. A Kaiser Family Foundation projetou que as despesas anuais dos beneficiários do Medicare com 65 anos ou mais aumentariam entre US$ 2.000 e US$ 4.400 até 2030 em comparação com 2013 (não ajustadas pela inflação), o que significa que você precisará reservar ainda mais quando contabilizar o aumento dos custos de saúde e a inflação.
Visite seu médico regularmente
Muitos médicos incentivam os pacientes a levar um estilo de vida saudável para evitar o fardo do aumento das contas médicas. Assuma o controle de seus cuidados médicos e certifique-se de visitar seu médico regularmente. Se o médico conseguir identificar precocemente qualquer problema de saúde, ele poderá prescrever tratamentos que podem reduzir suas despesas no longo prazo. Também ajuda fazer sua pesquisa e fazer perguntas ao seu médico.
Observação
Você também pode querer ter um bom dentista e consultá-lo a cada seis meses para garantir que seus dentes e boca estejam saudáveis e bem cuidados.
Gerencie distribuições com eficiência fiscal
Os contribuintes de alta renda pagam mais pelos prêmios do Medicare Parte B e do Medicare Parte D. Se você ganha mais de US$ 91.000, considere trabalhar com um bom planejador tributário ou de aposentadoria para gerenciar suas distribuições de maneira mais eficiente em termos fiscais. Isto pode ajudá-lo a reduzir os seus prémios do Medicare porque pode manter o seu rendimento tributável mais baixo.
Distribuições de contas HSA, contas Roth IRA ou de apólices de seguro de vida com valor em dinheiro não contam na fórmula do Medicare que determina o valor final de seus prêmios do Medicare Parte B. A renda de uma hipoteca reversa também não conta. Muitas vezes, você pode compensar despesas dedutíveis de saúde com dinheiro retirado de contas de aposentadoria tradicionais.
Se você tiver grandes saldos em IRAs tradicionais, significa que provavelmente terá uma quantidade significativa de distribuições mínimas exigidas (RMDs) quando atingir a idade de 72 anos.Para reduzir seus RMDs, você pode considerar converter parte de seu IRA em um Roth antes de completar 65 anos.
Não seja pego desprevenido
O aumento dos custos dos cuidados de saúde será uma realidade. Crie um item de linha em seu orçamento para eles. Se você planeja se aposentar mais cedo (antes dos 65 anos), certifique-se de compreender o custo de manter um plano de seguro saúde e pagar os prêmios até atingir a idade do Medicare.
