Como pagar pelos custos da cirurgia que o seguro não pagará

Se você não tem seguro ou se o seu seguro não pagar pela cirurgia, há maneiras de pagar pelos cuidados de saúde necessários.

Pagar pela cirurgia do próprio bolso, comumente conhecido como autopagamento, pode ser incrivelmente caro. No entanto, pode valer a pena considerar, especialmente se for possível negociar custos reduzidos. Você também pode consultar planos de pagamento, programas de compartilhamento de custos e assistência governamental ou de caridade.

Determine o que você deve

Se você esgotou suas opções com seu seguro saúde, talvez seja hora de começar a considerar métodos alternativos de financiamento. Todas as opções de financiamento exigem o reembolso dos fundos, ao contrário do seguro que cuida da maior parte da conta.

Certifique-se de que os custos que você está financiando incluam todas as despesas esperadas, como:

• Conta do cirurgião
• Custo da sala cirúrgica
• Despesas de anestesia
• Cuidados hospitalares antes e depois da cirurgia
• Laboratórios
• Medicamentos
• Raios X e quaisquer outros exames solicitados
• Visitas necessárias antes e depois da cirurgia

Além disso, entenda todos os gastos antes da realização do procedimento. Você não quer ter um rude despertar quando sua primeira fatura chegar e sua taxa de juros ou pagamento for muito maior do que o esperado.

Você também precisará planejar quaisquer contingências, como complicações, que possam elevar o custo total do seu atendimento.

Erros de faturamento são mais comuns do que você imagina. Ao receber uma conta médica, inspecione-a atentamente e não tenha medo de pedir uma fatura detalhada se algo parecer errado. Você sempre pode entrar em contato com seu provedor se tiver dúvidas sobre os itens de sua fatura.

Trabalhe com o departamento de cobrança

Resista à tentação de ignorar as ligações do departamento de cobrança do hospital. Essas pessoas podem trabalhar com você, ajudá-lo a definir um plano de pagamento e ter o poder de reduzir o valor total devido.

Os preços negociados pelas seguradoras podem ser muito inferiores aos cobrados dos pagadores diretos. Se você estiver pagando do próprio bolso, pode pedir ao especialista em cobrança que lhe permita pagar a mesma taxa que as seguradoras negociaram para o mesmo procedimento.

A Lei de Cuidados Acessíveis de 2019 exige que as seguradoras divulguem publicamente as taxas que pagam por procedimentos médicos.Os dados devem ser publicados no site da seguradora, mas os arquivos podem ser muito grandes, complexos e difíceis de interpretar por conta própria.

No entanto, os agentes de cobrança também devem ser honestos sobre os preços negociados pelas seguradoras. Ao falar com um agente, peça para pagar o menor preço negociado pelas seguradoras. Este é um pedido razoável e muitas vezes atendido, especialmente se negociado com antecedência. Obtenha este acordo por escrito.

Se você precisar de uma cirurgia extremamente cara, como um transplante de órgão, será mais desafiador.

Tente reduzir suas taxas

Antes de tentar descobrir como pagar sem seguro, tente determinar se existem maneiras de diminuir custos antes de realizar o procedimento.

As pessoas que trabalham com faturamento provavelmente saberão como economizar seu dinheiro. Eles também conhecerão programas para pessoas com dificuldades financeiras. 

Escolha provedores na rede

Como regra geral, os provedores da sua rede de seguros custarão menos e os provedores da sua rede custarão mais.

Isso significa que todos os que prestam cuidados, do anestesista ao cirurgião, do hospital à farmácia, precisam estar na rede se tiverem seguro. Você terá uma taxa melhor, mesmo que sua seguradora não pague a conta.

Em alguns casos, usar um centro cirúrgico em vez de um hospital pode resultar na economia de milhares de dólares.

Negocie melhores taxas

Ligue para o cirurgião, centro cirúrgico, anestesista e qualquer outra pessoa que esteja prestando seus cuidados e explique que você pagará do próprio bolso, portanto, gostaria de ter a melhor tarifa que eles oferecem. Se você for agradável, persistente e explicar sua situação, poderá ficar chocado com o quanto a conta potencial pode mudar.

Em alguns casos, os pagadores em dinheiro podem, na verdade, pagar menos por um procedimento do que as pessoas que pagam o preço negociado entre o hospital e a seguradora. Se você planeja pagar do próprio bolso, peça ao especialista em cobrança para divulgar tanto o “preço à vista” quanto o preço negociado pelas seguradoras. Você tem todo o direito de pedir o preço mais baixo.

Perguntas a serem feitas antes do financiamento

Antes de financiar sua cirurgia, pergunte-se estas perguntas importantes:

• Quanto tempo você terá para pagar o empréstimo?
• Quais serão os pagamentos da dívida?
• Você conseguirá gerenciar os pagamentos ou terá dificuldades para pagar suas contas em dia?
• Você pagará seus cartões de crédito para sempre porque não poderá fazer um pagamento maior que o mínimo?
• O que você fará se o custo da cirurgia for superior ao estimado pelo seu cirurgião?
• Você será levado à falência se o custo e, portanto, os pagamentos forem subestimados?
• Você poderá pagar os medicamentos prescritos necessários após a cirurgia se estiver pagando a fatura do cartão de crédito?
• Você não conseguirá economizar para suas necessidades futuras se estiver pagando pela cirurgia?

Se a resposta a alguma dessas perguntas lhe interessa, tente encontrar uma solução antes do procedimento. Embora possam ser questões difíceis de considerar, compreender totalmente a sua situação pode ajudá-lo a comunicar com credores, seguradoras e fornecedores sobre planos de pagamento realistas.

Peça emprestado de poupança para aposentadoria

Seu plano de aposentadoria 401k ou 403b pode permitir que você tome um empréstimo contra os fundos que já economizou sem multa. Esses planos variam de empregador para empregador, mas a maioria permitirá que você retire 50% do seu saldo adquirido – até US$ 50.000 – para despesas de saúde.

O período de tempo permitido para o reembolso varia. Mas, se você deixar seu local de trabalho antes de devolver o dinheiro, poderá haver penalidades fiscais substanciais. Você perderá os juros que ganharia sobre o dinheiro retirado, mas não pagará os juros do empréstimo como faria com os empréstimos tradicionais.

Se você tiver um Roth IRA, poderá ter acesso aos fundos para pagar sua cirurgia.Normalmente, um Roth IRA não é administrado por empregadores, mas por investidores individuais, portanto, talvez você precise fazer sua própria pesquisa. Comece ligando para o número de atendimento ao cliente do seu fundo e pergunte sobre como retirar dinheiro do IRA antes da idade de aposentadoria.

Use suas economias

Embora gastar as economias de sua vida em algo como uma cirurgia não seja o ideal, se a cirurgia melhorar sua qualidade de vida, pode ser dinheiro gasto pela Saude Teu.

Dependendo do seu crédito e renda, você pode pedir dinheiro emprestado de uma fonte externa e manter suas economias facilmente acessíveis.

A desvantagem de um empréstimo é que ele resultará na cobrança de juros. No entanto, pode valer a pena o dinheiro extra pago em juros para manter a segurança de um pé-de-meia ou de um fundo de emergência.

Isto é especialmente verdadeiro se você precisar de dinheiro durante a sua reabilitação ou se não puder trabalhar.

Use o patrimônio da sua casa

Os empréstimos para aquisição de casa própria são emprestados contra o valor da sua casa que é superior ao Saude Teu da sua hipoteca.Por exemplo, se sua casa vale atualmente $ 300.000, mas você deve apenas $ 200.000 ao banco, poderá conseguir um empréstimo contra os $ 100.000 de patrimônio líquido.

Normalmente é mais fácil obter esse tipo de empréstimo do que um empréstimo sem garantia porque a casa é sua garantia. Este tipo de empréstimo também oferece redução de impostos, pois os juros são dedutíveis do imposto de renda, como uma hipoteca padrão.​

Lembre-se de que, se você não conseguir efetuar os pagamentos de um empréstimo para compra de uma casa própria, as consequências podem ser terríveis. O não pagamento do empréstimo pode resultar na execução hipotecária e no despejo de sua casa.

Contrair um empréstimo sem garantia

Um empréstimo sem garantia é aquele que não é garantido por propriedades de sua propriedade. É um empréstimo baseado no seu crédito e renda e não utiliza garantias para garantir o empréstimo. Os cartões de crédito são um tipo de empréstimo sem garantia, mas existem outros tipos disponíveis.

O banco ou empresa de empréstimo determinará quanto você pode pedir emprestado e a que taxa, bem como as condições de reembolso. Esse tipo de empréstimo é mais difícil de obter do que um empréstimo para compra de uma casa própria e normalmente tem uma taxa de juros mais alta.

Seu cirurgião também pode ser afiliado a um programa de empréstimo. Se você se qualificar para esse tipo de empréstimo, compare as taxas de juros com as de todos os outros credores possíveis.

Preste muita atenção à taxa de juros e compare-a com suas outras opções. Se você possui um cartão de crédito que oferece uma taxa muito baixa, o cartão de crédito pode ser uma opção mais atraente.

Organize um plano de pagamento

Alguns cirurgiões e hospitais podem oferecer um plano de pagamento por seus serviços, mas o plano é um plano de pré-pagamento mensal que termina no momento da cirurgia.

Os pagamentos mensais, mesmo que não sejam grandes, são mais atraentes para o departamento de cobrança do que nenhum pagamento e podem evitar que a dívida apareça no seu relatório de crédito como uma conta negativa.

Os planos de pagamento são mais comumente oferecidos para cirurgias de emergência não planejadas ou quando a cirurgia é rotineiramente paga pelo paciente, em vez de por uma seguradora.

A histerectomia é quase universalmente coberta pelo seguro, portanto, os cirurgiões especializados em histerectomia podem não oferecer um plano de pagamento. Por outro lado, a cirurgia plástica quase nunca é paga pelo seguro, portanto, é mais provável que o cirurgião conheça as opções de autopagamento.

Em alguns casos, os planos de pagamento são um acordo formal de que você fará pagamentos mensais para pagar as despesas da sua cirurgia. Em outros casos, o plano de pagamento é um empréstimo, mas o hospital ou cirurgião está envolvido nos preparativos financeiros.

Considere a cirurgia fora dos EUA

Conhecida como turismo médico, a cirurgia em outros países é quase sempre mais barata.Em alguns casos, os cirurgiões foram treinados em excelentes instalações americanas e têm o mesmo ou melhor treinamento que os cirurgiões que atuam nos Estados Unidos.

O turismo médico não deve ser encarado levianamente e deve ser minuciosamente investigado. Além das credenciais do cirurgião, que devem ser verificadas, também é necessário pesquisar o local onde você se recuperaria.

Embora seja imperativo que o cirurgião seja altamente qualificado, a pessoa que cuida de você durante a recuperação é igualmente importante. Eles devem ser capazes de identificar quaisquer sinais de alerta ou complicações que possam ocorrer e notificar o seu cirurgião.

Algumas companhias de seguros estão até a pagar o turismo médico para os procedimentos necessários, uma vez que o custo para elas é dramaticamente menor. Você precisaria discutir isso com os representantes da sua seguradora para obter mais informações.

Use cartões de crédito com cautela

Com as taxas de juros altíssimas que os cartões de crédito cobram, essa opção normalmente não é atraente, mas sim um último recurso. Alguns cartões de crédito cobram até 22% de juros, uma quantia impressionante quando se emprestam grandes somas necessárias para uma cirurgia.

Em alguns casos, a taxa de juros é significativamente menor do que isso, proporcionando uma opção muito mais atraente para o pagamento da cirurgia. O extrato do seu cartão de crédito indicará claramente a sua taxa de juros anual, mas pode ser possível reduzir a taxa, dependendo da empresa.

Se você esgotou suas opções e precisa usar cartão de crédito, determine quais serão seus pagamentos depois de pagar pela cirurgia. Se você tiver vários cartões, use o cartão com a menor taxa de juros.

Mudar de seguro

Se o seu seguro atual exclui a sua cirurgia, mas um plano de seguro diferente pagará pelo procedimento, você pode considerar mudar de plano de seguro.

Se você é casado e seu seguro não paga a cirurgia, mas sim o seu cônjuge, você pode economizar milhares de dólares mudando para o seguro do seu cônjuge.

Muitas empresas esperam até janeiro para fazer alterações em suas apólices de seguro. Outras seguradoras podem fazer alterações durante uma época diferente do ano. Certifique-se de perguntar sobre quaisquer mudanças futuras.

Quando a nova apólice começar, sua cobertura pode ter sido alterada ou transferida para uma nova seguradora. Nessas situações, vale a pena investigar o que a nova empresa ou política oferece.

Você pode achar que precisa agendar sua cirurgia antes da mudança para economizar dinheiro, ou pode ser sensato esperar, dependendo das mudanças na cobertura e no valor do copagamento.

Programas de compartilhamento de saúde

Os programas de partilha de saúde (HSPs), também conhecidos como organizações de partilha de custos ou ministérios de partilha de cuidados de saúde (HCSM), são programas nos quais os membros ajudam a pagar as contas médicas uns dos outros.

Os HSPs podem ser uma alternativa econômica ao seguro. Normalmente, os membros pagam uma taxa mensal para cobrir despesas de outros membros.

Existem alguns contras nos programas de compartilhamento de saúde. Ao contrário dos prestadores de seguros, os HSPs não têm de cumprir o Affordable Care Act, pelo que não garantem o pagamento das contas.

Além disso, a maioria dos HSPs estabelece um limite mensal, anual e/ou vitalício de cobertura. Por exemplo, o HSCM chamado Altrua Ministries estabelece um limite de cobertura vitalícia de US$ 150.000.

Além disso, com exceção de algumas cirurgias de emergência, a Altrua não cobre cirurgias ambulatoriais nos primeiros 90 dias de adesão.

Se você precisar de uma grande cirurgia ou de uma série de cirurgias, ou se tiver uma condição crônica que possa levar a mais cirurgias no futuro, um programa de compartilhamento de saúde provavelmente não é a melhor escolha.

Assistência governamental ou de caridade

Os programas de assistência financeira, às vezes chamados de “cuidados de caridade”, oferecem cuidados de saúde gratuitos ou com desconto para pessoas que precisam de ajuda para pagar suas contas médicas. O Affordable Care Act exige que os hospitais com status de organização sem fins lucrativos 501(c)(3) tenham programas para fornecer esse atendimento.

Esses hospitais são obrigados a divulgar o seu programa de assistência financeira tanto no hospital como no website do hospital. O hospital também deve ser transparente quanto aos critérios de elegibilidade.

Por exemplo, o Programa de Garantia de Cuidados Hospitalares no estado de Ohio oferece ajuda com contas médicas não pagas a cidadãos de Ohio que não se qualificam para a cobertura do Medicaid e que estão no nível de pobreza federal ou abaixo dele.

Observe que alguns pedidos de assistência financeira podem exigir que você prove que solicitou o Medicaid e foi negado. Entre em contato diretamente com o hospital para saber mais sobre sua elegibilidade.

Outros recursos que podem ajudá-lo a encontrar programas de assistência governamental ou de caridade incluem:

• Administração de Saúde dos Veteranos:Se você for um veterano militar, deverá ter várias opções de cobertura de saúde por lei. Visite o site da Veterans Health Administration para revisar sua elegibilidade.
• State insurance department: Pesquise ou entre em contato com o Departamento de Seguros do seu estado se tiver dúvidas sobre seu seguro ou Medicare, ou se tiver uma reclamação de seguro que acha que deveria ser investigada.
• Gabinete de proteção financeira do consumidor:O trabalho deste departamento governamental é proteger os consumidores do abuso financeiro. É um excelente recurso para quem tem reclamações ou preocupações sobre credores, cobradores de dívidas, bancos ou outras entidades financeiras.