Como pagar menos impostos na aposentadoria

Você pode minimizar seus impostos durante os anos de aposentadoria com algumas estratégias de impostos de aposentadoria, mas também existem maneiras de estabelecer as bases nos anos anteriores à sua aposentadoria para que possa pagar menos impostos naquele momento. Tudo começa com a compreensão de como as suas diversas fontes de rendimento de reforma serão tributadas, incluindo os seus benefícios da Segurança Social.

Quem se beneficia mais com o planejamento tributário?

A oportunidade de pagar menos impostos é maior para:

• Aqueles que têm poupanças em contas de reforma com impostos diferidos, tais como planos 401(k) ou contas individuais de reforma (IRAs), e poupanças após impostos, tais como uma conta de corretagem.
• Aqueles que têm anos em que o seu rendimento pode ser inferior, como quando um dos cônjuges se reforma a meio do ano, quando os cônjuges se reformam em anos diferentes, quando um dos cônjuges passa por um período de desemprego ou quando o rendimento flutua devido a um trabalho baseado em comissões.
• Aqueles que têm anos em que as suas deduções discriminadas podem mudar, como assumir uma nova hipoteca, pagar uma hipoteca, passar um ano com aumento de despesas médicas ou deduções de caridade, ou adquirir um novo dependente.

Como os impostos de aposentadoria são calculados

Durante o planejamento da aposentadoria, é importante considerar a forma como os benefícios do Seguro Social serão tributados. O planeamento fiscal cuidadoso antes da reforma pode dar-lhe, como reformado, a oportunidade de reduzir o montante das suas prestações da Segurança Social que serão tributadas.

De acordo com o Internal Revenue Service (IRS), pode ser necessário pagar imposto de renda sobre uma parte dos seus benefícios da Previdência Social. O valor tributável depende da sua situação fiscal e do seu rendimento total, incluindo rendimentos de outras fontes, como pensões, dividendos e ganhos de capital.

Você deve adicionar metade de sua renda da Previdência Social ao total de suas outras receitas para determinar se está acima do limite descrito abaixo com base em seu status de declaração de imposto de renda.

Até 50% dos seus benefícios podem ser tributáveis

Se o seu status de declaração de imposto era solteiro, chefe de família ou viúvo(a) qualificado(a)e você teve uma renda – incluindo metade de seus benefícios – entre US$ 25.000 e US$ 34.000, até 50% de seus benefícios poderão ser tributáveis ​​a partir do ano fiscal de 2021 (a declaração apresentada em 2022).

Esta regra também se aplica a alguns contribuintes casados ​​que apresentam declarações separadas se não viveram com o cônjuge em nenhum momento durante o ano fiscal.

Contribuintes casados ​​que apresentam declaração conjuntapodem ser tributados em 50% de seus benefícios se sua renda total estiver entre US$ 32.000 e US$ 44.000.

Até 85% dos seus benefícios podem ser tributáveis

Se o seu status fiscal fosse solteiro, chefe de família ou viúvo(a) qualificado(a),e sua renda total for superior a US$ 34.000, até 85% de seus benefícios poderão ser tributáveis ​​a partir do ano fiscal de 2021 (a declaração apresentada em 2022).

Contribuintes casados ​​que apresentam declaração conjuntacom renda total superior a US$ 44.000 podem ser tributados em 85% de seus benefícios.

Planejamento tributário economiza dinheiro

Dois tipos de planejamento tributário podem ajudá-lo a reduzir os impostos de aposentadoria e aumentar sua renda de aposentadoria após os impostos:

• O planeamento fiscal de longo prazo fornece orientações gerais sobre quanto deve retirar de que contas de ano para ano e como coordenar as suas fontes de rendimento com os seus benefícios da Segurança Social para obter mais rendimentos após impostos.
• O planejamento tributário anual aborda como as taxas e deduções fiscais podem mudar a cada ano. O planejamento tributário anual feito no outono pode revelar oportunidades que não seriam descobertas apenas com o planejamento tributário de longo prazo.

Planejamento de suporte fiscal de longo prazo

O planejamento tributário de longo prazo analisa as taxas de imposto e fontes de renda projetadas. Mostra como você pode reorganizar suas fontes de renda para gerar mais renda após os impostos.

Esse tipo de planejamento requer um software ou uma planilha que contenha cálculos fiscais detalhados para mostrar o valor da receita após os impostos que você pode obter ao tomar um curso de ação em vez de outro. O planejamento tributário de longo prazo ajuda a reduzir seus impostos de aposentadoria de duas maneiras:

• Você pode criar uma estratégia geral sobre quando retirar dinheiro de quais tipos de contas para mantê-lo na faixa de impostos mais baixa possível.
• Ele pode mostrar como alocar investimentos entre suas contas com impostos diferidos e contas após impostos para reduzir sua carga tributária durante os anos de aposentadoria.

Planejamento Anual de Suporte Fiscal

O planejamento tributário anual pode ajudá-lo a descobrir oportunidades para:

• Retire dinheiro de um IRA ou converta fundos tradicionais do IRA em um Roth IRA e pague pouco ou nenhum imposto nos anos em que suas deduções são altas e suas outras fontes de renda são baixas.
• Realize perdas de capital para compensar ganhos de capital ou crie uma transferência de perdas de capital.
• Use anos com altas deduções detalhadas a seu favor.
• Financie o tipo de conta – Roth IRA, IRA tradicional ou 401 (k) – que fornecerá o benefício fiscal de maior prazo para você com base em sua situação fiscal naquele ano.

Obtenha ajuda com planejamento tributário de aposentadoria

É difícil fazer um planejamento tributário inteligente sem assistência profissional. Ao procurar ajuda, lembre-se de que muitas pessoas que se autodenominam consultores financeiros trabalham para grandes empresas de investimento ou bancos que os proíbem de oferecer consultoria tributária.

Encontre um contador público certificado (CPA) ou um profissional tributário que tenha sua designação PFS e faça o tipo de planejamento tributário de longo prazo que você procura ou um planejador de aposentadoria que pratique de forma independente. Devem ter experiência em matéria fiscal e um processo em vigor para identificar oportunidades de planeamento fiscal. “PFS” designa um planejador financeiro pessoal credenciado ou especialista financeiro pessoal.

Perguntas frequentes (FAQ)