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A pontuação de crédito é importante para sua saúde financeira geral, pois muitos credores e credores dependem da pontuação para determinar se devem fazer negócios com você e a que custo. Os consumidores podem monitorar suas próprias pontuações de crédito, acompanhando sua posição de crédito, mas muitos dos detalhes dos algoritmos de pontuação de crédito permanecem um mistério.
Para ajudar as pessoas a compreender como as ações financeiras afetam as pontuações de crédito, a FICO criou uma comparação envolvendo vários mutuários hipotéticos. Para nossa discussão, examinaremos dois deles, com foco nos efeitos dos erros: um com um bom histórico (e pontuação) de crédito e outro com um arquivo e pontuação de crédito ruins.
O que é uma pontuação de crédito FICO?
Uma pontuação de crédito FICO é uma marca de pontuação de crédito (um número de três dígitos que mede o risco de crédito) usada por 90% dos principais credores. As pontuações FICO variam de 300 a 850, sendo as pontuações de crédito mais altas mais desejáveis e representando menor risco. Geralmente, uma pontuação de crédito de 670 e superior é uma boa pontuação de crédito.
Observação
Sua pontuação de crédito é baseada nas informações do seu relatório de crédito, que é coletado e compilado com detalhes da conta de seus credores e credores.
Uma boa pontuação de crédito traz diversas vantagens, como melhores opções de produtos de crédito, acesso a limites de crédito mais elevados e mais poder de negociação.Você receberá melhores taxas de juros, o que significa um pagamento mensal mais baixo e menos dinheiro gasto em juros. Por outro lado, uma pontuação de crédito baixa limita suas opções de crédito, torna mais difícil a aprovação de solicitações e, quando você for aprovado, poderá não receber uma taxa de juros ideal.
Como os erros financeiros afetam uma boa pontuação de crédito
Primeiro, consideraremos Maria, uma engenheira de software de 40 anos que é dona de casa e nunca deixou de pagar. Seu histórico de crédito de 19 anos inclui 21 contas de crédito, crédito rotativo total de US$ 6.500 com utilização de crédito de 12%. Sua pontuação FICO 9 é de 793, o que é considerado “Muito Bom”.
Veja como certas ações de crédito afetarão a pontuação FICO de Maria:
- Perder um pagamento em 30 dias: Cai até 83 pontos com uma pontuação resultante entre 710 e 730.
- Perder um pagamento em 90 dias: Cai até 133 pontos com uma pontuação resultante entre 660 e 680.
- Faça um empréstimo pessoal de $ 5.000: Ganhe até 23 pontos com uma pontuação resultante entre 770 e 790.
- Maximize os cartões de crédito: Cai até 128 pontos com uma pontuação resultante entre 665 e 685.
Observação
O histórico de pagamentos e os valores devidos (ou “utilização de crédito”) são os dois maiores fatores no cálculo da pontuação FICO.
Como os erros financeiros afetam uma pontuação de crédito ruim
Em comparação, Sophia é uma enfermeira de 26 anos que aluga a sua casa e teve um atraso de pagamento de 30 dias no último ano e uma baixa nos últimos 2 anos. Sophia tem um total de sete contas de crédito e um histórico de crédito de oito anos. Seus US$ 5.760 em saldos rotativos totais representam uma utilização de crédito de 67%. Sua pontuação FICO 9 é de 609, o que é considerado “razoável”.
Veja como as mesmas ações de crédito afetarão a pontuação FICO de Sophia:
- Perder um pagamento em 30 dias: Cai até 39 pontos com uma pontuação resultante entre 570 e 590.
- Perder um pagamento em 90 dias: Cai até 49 pontos com uma pontuação resultante entre 560 e 580.
- Faça um empréstimo pessoal de $ 5.000: Cai até 19 pontos com uma pontuação resultante entre 590 e 610.
- Maximize os cartões de crédito: Cai até 49 pontos com uma pontuação resultante entre 560 e 580.
Lições importantes de pontuação FICO
Embora esses cenários de perda de pontos sejam hipotéticos, eles nos fornecem algumas informações valiosas sobre as perdas de pontuação FICO.
- Pontuações de crédito mais altas perdem mais pontos por ações de crédito negativas. Nos dois cenários acima, Maria, que começou com pontuação de crédito mais alta, perdeu mais pontos pelas mesmas ações de Sophia.
- Um atraso no pagamento prejudica mais perfis de crédito anteriormente limpos do que aquele que já inclui um histórico de atrasos nos pagamentos.
- O limite máximo dos cartões de crédito tem um impacto maior nas pontuações que anteriormente se beneficiavam da baixa utilização do crédito.
- A inadimplência recente pode dificultar o aumento de sua pontuação de crédito no curto prazo. Embora úteis a longo prazo, as ações positivas podem ser atenuadas por recentes atrasos nos pagamentos ou baixas.
A forma como sua pontuação de crédito responde às ações de crédito depende das informações em seu perfil de crédito antes dessa ação. Sua pontuação de crédito pode responder de maneira diferente a determinadas ações de crédito, mesmo se você tiver o mesmo número de pontuação de crédito em um desses cenários.
Observação
Para ter uma ideia melhor de como certas ações afetarão sua pontuação FICO, confira a ferramenta gratuita de estimativa FICO.
Como melhorar sua pontuação de crédito
Você pode aumentar sua pontuação de crédito mostrando que não representa mais um risco de crédito. Isso significa fazer todos os seus pagamentos em dia, evitando inadimplências graves, reduzindo saldos elevados de cartão de crédito e evitando novas contas. Não há atalho para aumentar sua pontuação de crédito, mas ações positivas consistentes – e evitar as negativas – irão melhorar lentamente sua pontuação ao longo do tempo.
