Como os empréstimos estudantis afetam seu crédito

Embora os empréstimos estudantis possam ajudá-lo a financiar sua educação universitária, eles tendem a permanecer com você por muito tempo após o término de seus dias no campus. Além dos pagamentos mensais que afetam seu orçamento, os empréstimos estudantis também afetam sua pontuação de crédito, assim como todos os empréstimos. Os credores usam sua pontuação de crédito como uma medida de quão responsável você tem sido como mutuário, e isso pode determinar se você está aprovado para tomar um empréstimo e a quais taxas de juros. Portanto, dependendo do comportamento do seu empréstimo estudantil, eles podem ajudar ou prejudicar sua pontuação.

Para garantir que você não prejudique seu crédito, é importante compreender o efeito que sua dívida educacional pode ter – tanto quando você solicita empréstimos pela primeira vez quanto ao longo do tempo, à medida que você os paga. 

Empréstimos estudantis e sua pontuação de crédito

O lado positivo é que o histórico de pagamentos é um fator-chave que determina sua pontuação de crédito e, se você fizer os pagamentos do empréstimo estudantil dentro do prazo, poderá desenvolver um registro de pagamentos positivo. Além disso, ter uma combinação de diferentes tipos de dívida pode aumentar sua pontuação. Os empréstimos estudantis são empréstimos parcelados e isso significa que diferem das dívidas rotativas, como os cartões de crédito. Adicioná-los ao seu histórico de crédito também pode ajudar na sua pontuação. 

Pelo contrário, solicitar um empréstimo estudantil privado ou um empréstimo federal PLUS faz uma investigação difícil sobre o seu crédito e isso pode diminuir sua pontuação.E se você perder um ou mais pagamentos do empréstimo estudantil ou parar de pagar o empréstimo, sua pontuação de crédito cairá.

Solicitando o empréstimo

Alguns empréstimos federais, incluindo empréstimos diretos subsidiados e empréstimos diretos não subsidiados, estão disponíveis independentemente do seu histórico de crédito. Para se qualificar para eles, você precisará preencher o FAFSA e fornecer detalhes financeiros, mas não precisará passar por uma verificação de crédito.

Os empréstimos federais PLUS, entretanto, geralmente não estão disponíveis para mutuários com crédito ruim. Se você solicitar esses empréstimos como pai ou estudante de pós-graduação, poderá esperar uma consulta em seu relatório de crédito. E os credores privados de empréstimos estudantis também verificam seu crédito. 

Muitas consultas em um curto espaço de tempo podem fazer com que sua pontuação de crédito diminua. Se você estiver solicitando vários empréstimos estudantis, incluindo empréstimos PLUS e empréstimos privados, várias consultas podem acabar no seu relatório de crédito e ter um impacto negativo. 

Nota
Se você estiver comprando um empréstimo estudantil, considere fazê-lo em um período específico (como 30 dias) e, em seguida, tome uma decisão em tempo hábil. A FICO afirma que compras como essa devem ter pouco ou nenhum impacto na sua pontuação de crédito.

A boa notícia é que muitos credores privados de empréstimos estudantis permitem que você seja pré-aprovado e descubra sua taxa de juros antes de passar por uma verificação de crédito completa. Isso significa que você pode comparar o empréstimo certo sem fazer uma forte extração de crédito todas as vezes. Somente quando você solicitar oficialmente o empréstimo é que sua pontuação será afetada. 

Assumir dívidas de empréstimos estudantis

Os modelos de pontuação de crédito normalmente levam em consideração a extensão do seu histórico de crédito, portanto, solicitar qualquer nova dívida – incluindo empréstimos estudantis – pode afetar negativamente sua pontuação. 

É claro que seu empréstimo estudantil acabará se tornando uma conta antiga com o tempo. Se for a primeira dívida que você solicitou, pode realmente ajudá-lo a começar a desenvolver o longo histórico de empréstimos que os credores procuram. 

Nota
Pedir uma grande quantia emprestada para financiar sua educação também pode prejudicar sua pontuação porque as fórmulas de pontuação de crédito analisam quanta dívida você deve em geral.

Os valores devidos são um fator chave na determinação de sua pontuação de crédito. Os saldos do cartão de crédito influenciam amplamente esse componente da sua pontuação de crédito, mas os empréstimos parcelados, como os empréstimos estudantis, também desempenham um papel. As pontuações de crédito consideram quanto você deve em comparação com o valor emprestado inicialmente; portanto, quando você contrair um empréstimo pela primeira vez, terá um saldo de empréstimo alto. Mas ao pagar a dívida, você mostrará que consegue contrair dívidas e pagá-las, o que é bom para sua pontuação de crédito.

Por exemplo, a FICO descobriu que os consumidores com idades entre 30 e 34 anos que pagaram os seus empréstimos estudantis tinham uma pontuação de crédito média de 697, o que é considerado bom. Aqueles na mesma faixa etária com saldo atual de empréstimos estudantis tiveram uma pontuação de crédito média de 653, o que é considerado justo. A FICO também descobriu que cerca de 7% dos consumidores com dívidas de empréstimos estudantis de US$ 50.000 ou mais tinham uma pontuação de crédito de 800 ou superior, o que é considerado excelente. Independentemente disso, as pontuações FICO consideram mais o crédito rotativo do que os empréstimos parcelados quando se trata de utilização do crédito.   

Reembolsando dívidas de empréstimos estudantis

O maior fator que determina como os empréstimos estudantis afetam o crédito é se você faz seus pagamentos dentro do prazo.

Assim que você perder o pagamento de um empréstimo federal para estudantes, você será classificado como inadimplente. Se você tiver um empréstimo federal para estudantes, o pagamento perdido será relatado às três principais agências de relatórios de crédito assim que você estiver atrasado pelo menos 90 dias. Os credores privados de empréstimos estudantis podem relatar pagamentos perdidos mais cedo. 

Um único pagamento com 30 dias de atraso pode reduzir sua pontuação de crédito em mais de 80 pontos, de acordo com a FICO. E quanto mais tarde você pagar sua fatura mensal, maior será a queda. Pagamentos atrasados ​​de empréstimos estudantis podem permanecer em seu relatório de crédito por sete anos e ter um impacto negativo a longo prazo. 

A inadimplência do empréstimo pode ter consequências ainda piores. Você é considerado inadimplente em empréstimos diretos ou empréstimos FFEL se tiver passado 270 dias ou mais sem efetuar um pagamento. E se você tiver um empréstimo Perkins ou um empréstimo privado para estudantes, seu gestor de crédito poderá classificá-lo como inadimplente assim que você perder um pagamento. 

O Departamento de Educação dos EUA alerta que a inadimplência pode prejudicar seu crédito de uma forma que pode levar anos para ser recuperada. E embora você possa reabilitar empréstimos federais a estudantes inadimplentes e remover o registro da inadimplência de seu histórico de crédito, todos os pagamentos atrasados ​​​​que levaram a isso ainda aparecerão em seu relatório de crédito por sete anos. 

O resultado final

Não há uma resposta única sobre como os empréstimos estudantis afetam o crédito, uma vez que depende do seu histórico de empréstimos e do quão responsável você é no pagamento dessa dívida. Em geral, porém, se você efetuar todos os pagamentos do empréstimo em dia e integralmente, seus empréstimos estudantis deverão ter um impacto positivo a longo prazo, mostrando aos credores que você pode ser responsável pelas dívidas.