Como os dividendos são creditados em apólices de seguro de vida?

Os dividendos do seguro de vida são ganhos adicionais que podem estar disponíveis em certas apólices de vida. Esses pagamentos podem ser úteis de várias maneiras, e normalmente você tem várias opções para gerenciar os dividendos de sua apólice.

Analisaremos as opções de pagamento de dividendos mais populares e explicaremos quando os dividendos estão disponíveis em uma apólice de seguro de vida. Você também aprenderá como escolher a melhor opção de dividendos para você e seus entes queridos.

O que são dividendos?

Os dividendos são pagamentos de uma seguradora de vida que representam um retorno dos pagamentos do prêmio. Dependendo das opções oferecidas pela sua seguradora, você poderá usar dividendos para comprar cobertura adicional de seguro de vida ou reduzir o pagamento de prêmios. Você também pode solicitar que os dividendos sejam pagos em dinheiro.

Para receber dividendos de seguro de vida, você precisa ter uma apólice de seguro de vida “participante”. Este tipo de cobertura é oferecido por seguradoras mútuas de vida e permite que os segurados se beneficiem do forte desempenho financeiro de uma seguradora, mas pode ser mais caro do que uma apólice não participante. 

Mas os dividendos não são garantidos e as seguradoras não são obrigadas a pagar dividendos num determinado ano. As seguradoras só pagam dividendos se isso fizer sentido financeiramente para elas.

Quando e como os dividendos são pagos?

Os dividendos são normalmente pagos anualmente. Se você for elegível para receber dividendos, poderá escolher como usá-los.

Receber dinheiro

A opção mais simples é receber dividendos em dinheiro. Sua seguradora simplesmente lhe enviará um cheque e você poderá usar o dinheiro da maneira que desejar. Mas se o seu objetivo é maximizar a cobertura do seu seguro de vida, outras opções de dividendos podem fazer mais sentido.

Compre seguro adicional pago

O seguro pago é um seguro de vida que não exige pagamentos de prêmios adicionais. Quando você escolhe esta opção, seus dividendos compram um seguro adicional – incluindo um benefício maior por morte – que não exige pagamentos futuros. Esse seguro também tem valor em dinheiro e pode gerar dividendos adicionais.

Reduzir prêmios

Se preferir minimizar suas despesas diretas com seguro de vida, você pode optar por aplicar dividendos aos seus prêmios. Por exemplo, se o seu prêmio anual for de US$ 1.000 e você receber um dividendo de US$ 150, poderá aplicá-lo ao seu prêmio e pagar apenas US$ 850 do próprio bolso. 

Se você planeja usar dividendos para reduzir prêmios, pode fazer sentido selecionar um pagamento anual de prêmio. Pagar mensalmente ou trimestralmente pode significar que o prêmio que coincide com o pagamento de dividendos é menor do que o pagamento de dividendos. Se o seu dividendo exceder o prêmio, você poderá escolher uma opção secundária para o restante do dividendo (como ser pago em dinheiro).

Reembolsar empréstimos pendentes

Se você tiver saldo de empréstimo em sua apólice, poderá aplicar seus dividendos para reduzi-lo. Monitore cuidadosamente o seu empréstimo e planeje efetuar pagamentos mesmo que não receba dividendos, pois eles não são garantidos e o valor pode variar de ano para ano.

Ganhe juros

Se não precisar do dinheiro imediatamente, você pode pedir à seguradora que mantenha seus pagamentos de dividendos em uma conta que rende juros. Os fundos não fazem parte do seu contrato de seguro, portanto não afetam seu benefício por morte, valor em dinheiro ou prêmios. Mas o dinheiro estará disponível sempre que você decidir retirá-lo.

Quaisquer juros que você ganha são normalmente tratados como rendimento tributável, portanto, você precisará acompanhar e relatar seus ganhos a cada ano.

Como os dividendos são determinados?

As seguradoras podem optar por pagar dividendos quando os seus investimentos e apólices de seguro apresentam um bom desempenho financeiro num determinado ano. O valor que você pode receber depende principalmente do seu valor em dinheiro e da atual taxa de juros de dividendos que a seguradora credita aos valores em dinheiro. Por exemplo, se você tiver um valor em dinheiro qualificado de $ 10.000 e a taxa de crédito for de 5%, você receberá $ 500 em dividendos para o ano.

Os dividendos são tributados?

Os dividendos são geralmente tratados como um retorno de seus pagamentos de prêmios e, como tal, geralmente são isentos de impostos até que o valor que você recebe exceda o valor que você pagou em uma apólice. Mas é fundamental revisar sua apólice com um contador e especialista em seguros para ter certeza de que você está ciente de sua situação fiscal.

Se a sua apólice for um contrato de doação modificado (MEC), as regras rapidamente se tornam complicadas e é mais provável que os dividendos sejam tributáveis.

Como encontrar a melhor política de pagamento de dividendos para toda a vida

Ao comprar um seguro de vida, o primeiro passo é determinar que tipo de cobertura você precisa e de quanto. Se você escolher uma apólice de seguro de vida com pagamento de dividendos, selecione uma seguradora com um forte perfil financeiro. Serviços de classificação de seguradoras como A.M. A Best, a Standard & Poor’s e a Fitch podem ajudá-lo a identificar empresas que estão em bases financeiras sólidas e, portanto, provavelmente capazes de cumprir compromissos financeiros, como o pagamento de benefícios de seguros.

Também pode ser útil revisar o histórico de pagamento de dividendos de uma empresa – embora nunca haja garantia de que você receberá dividendos, mesmo de uma empresa com um longo histórico de pagamento. Por exemplo, a MassMutual paga dividendos todos os anos desde 1869, e a New York Life paga dividendos anualmente desde 1854.Pesquisadores da Saúde Teu mantêm uma lista das melhores seguradoras de vida, e os critérios incluem o histórico da empresa com dividendos.