Como os cheques devolvidos afetam sua pontuação de crédito

A devolução de um cheque pode causar vários problemas, e sua pontuação de crédito é uma área de problemas potenciais. A boa notícia é que, se for uma ocorrência rara, seu crédito provavelmente ficará bem – desde que você resolva o problema rapidamente.

Um cheque devolvido não aparece imediatamente em seus relatórios de crédito padrão e pode nunca aparecer. As principais agências de relatórios de crédito (Experian, TransUnion e Equifax) lidam principalmente com informações sobre empréstimos–credores dos quais você toma um empréstimo, se você paga em dia ou com atraso e se há registros públicos relacionados ao seu histórico de empréstimos. 

Se você devolver um cheque, pague a quem você deve rapidamente e deixe-o para trás. Contanto que você lide com o problema dentro de cerca de 30 dias – e evite transformar isso em um hábito – sua pontuação de crédito FICO não deverá sofrer. Dito isto, um cheque sem fundos (ou uma série de cheques sem fundos) pode eventualmente levar a problemas de várias maneiras:

• Modelos “alternativos” de pontuação de crédito podem fornecer pontuações mais baixas.
• Cheques não pagos que acabam em cobranças provavelmente irão para seu relatório de crédito e podem prejudicar sua pontuação de crédito tradicional.
• O atraso no pagamento de uma dívida a um credor prejudicará seu crédito após 30 dias.
• Você pode acabar em outros bancos de dados, além das agências de crédito tradicionais.

Pontuações Alternativas

A pontuação de crédito FICO é a pontuação de crédito mais popular, e os credores costumam usá-la para grandes empréstimos, como compras de automóveis e casas.Outras pontuações, como VantageScores, também são populares. No entanto, pontuações alternativas são cada vez mais úteis para pessoas que nunca tiveram a oportunidade de obter crédito e para aquelas que estão a reconstruir-se após dificuldades financeiras.

Pontuações de crédito alternativas analisam mais do que apenas seu histórico de empréstimos. Pagamentos de serviços públicos e pagamentos de aluguel podem mostrar que você é capaz de fazer pagamentos de forma consistente, mesmo que nunca tenha feito empréstimos no passado. Mas se o seu aluguel e pagamentos de serviços públicos aumentarem, você não terá uma pontuação tão boa nesses modelos de pontuação.

Coleções

Eventualmente, um cheque sem fundos pode aparecer em seu relatório de crédito padrão nas três principais agências de crédito. Se uma conta não for paga, sua conta poderá eventualmente ser enviada para cobrança. Em outras palavras, o credor contrata uma agência de cobrança ou vende sua dívida a eles, de modo que a agência de cobrança tenta cobrar o que você deve.

Agências de cobrançavairelate sua dívida às agências de crédito e essas entradas prejudicarão seu crédito. A agência de cobrança também pode mover uma ação legal contra você, e qualquer julgamento bem-sucedido contra você diminuirá sua pontuação.

Endireitar as coisas em 30 dias é essencial

Se você devolver um cheque, entre em contato com o beneficiário imediatamente e pague o que deve – não espere que ele ligue para você. Especialmente se você estiver pagando um empréstimo (como empréstimo residencial ou cartão de crédito), é essencial acertar as coisas em 30 dias.

Os atrasos nos pagamentos de empréstimos aparecem em seu relatório de crédito e diminuem sua pontuação de crédito. No entanto, muitas vezes você tem 30 dias após a data de vencimento para efetuar o pagamento e manter o crédito intacto. 

Outros relatórios de crédito

As agências de relatórios de crédito mais populares, frequentemente usadas para pedidos de empréstimos e empregos, não rastreiam a atividade da sua conta corrente. No entanto, existem outras “empresas de relatórios ao consumidor” que recolhem e vendem informações sobre você. Um deles é o ChexSystems, que rastreia cheques devolvidos e fundos insuficientes.

Em contraste com as principais agências de relatórios de crédito, é umruimcoisa se você tiver um relatório ChexSystems: somente pessoas que tiveram problemas com seus bancos aparecem nesse banco de dados. Com base em informações sobre o seu passado, os bancos podem se recusar a abrir uma conta corrente para você ou podem fechar uma conta existente.

Outros bancos de dados também podem dificultar o uso de seus cheques. Por exemplo, talvez você não consiga pagar com cheque em uma loja se o comerciante usar um serviço de verificação de cheques para verificar se há cheques sem fundos.

Evite cheques devolvidos

Existem inúmeras razões para evitar cheques devolvidos. Além de possíveis danos ao seu crédito, você paga taxas extras e pode até ter problemas legais. Acompanhe quanto dinheiro você tem disponível em sua conta corrente e certifique-se de nunca ficar abaixo de zero.

Devolver o cheque ocasional pode ser um sinal de que você está ocupado ou distraído. Mas se isso acontecer regularmente, é um sinal de que você precisa fazer mudanças e voltar a terreno sólido.

• Fique equilibrado.Para acompanhar o saldo da sua conta, aprenda como equilibrar seu talão de cheques. Você saberá (antes do seu banco) para onde está indo todo o seu dinheiro.
• Receba alertas.Inscreva-se para receber alertas de texto ou e-mail para saber quanto tem em sua conta e quando algum dinheiro sai da conta. Isso permite que você tome medidas antes que surjam problemas.
• Fique protegido.Se você ainda estiver devolvendo cheques, procure proteção contra cheque especial do seu banco ou cooperativa de crédito. O banco (às vezes) pagará quando você ficar sem dinheiro e você pagará o que deve ao banco em vez de devolver um cheque. Este serviço custa dinheiro, então conheça os prós e os contras antes de se inscrever.