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Os bancos oferecem vários serviços “gratuitos”, como contas poupança e cheques gratuitos. Na verdade, eles podem até pagar por deixar dinheiro no banco, e você também pode aumentar seus ganhos usando certificados de depósito (CD) e contas do mercado monetário. A maioria dos bancos e cooperativas de crédito, exceto aqueles que operam exclusivamente online, também possuem locais físicos com funcionários. Eles também administram call centers com horário estendido de atendimento ao cliente.
Como eles pagam por todos esses serviços? Os bancos obtêm receitas de investimentos (ou empréstimos e empréstimos), taxas de conta e serviços financeiros adicionais. Sempre que você dá dinheiro a uma instituição financeira, é essencial entender seu modelo de negócios e exatamente quanto eles cobram, mas nem sempre é claro como os bancos são pagos. Existem várias maneiras de os bancos obterem receitas, incluindo investir o dinheiro dos clientes e cobrar taxas.
A propagação
A forma tradicional de os bancos obterem lucros é contraindo e emprestando. Os bancos recebem depósitos de clientes (essencialmente pedindo esse dinheiro emprestado aos titulares de contas) e emprestam-no a outros clientes. A mecânica é um pouco mais complicada, mas essa é a ideia geral.
Pague menos, ganhe mais:Os bancos pagam juros a taxas baixas aos depositantes que mantêm dinheiro em contas poupança, CDs e contas do mercado monetário. Eles geralmente não pagam nada sobre saldos em contas correntes. Ao mesmo tempo, o banco cobra taxas de juros relativamente altas aos clientes que contraem empréstimos para habitação, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis, empréstimos comerciais ou empréstimos pessoais.
Observação
A diferença entre a taxa baixa que os bancos pagam e a taxa alta que eles ganham é conhecida como “o spread”.”,às vezes chamada de “margem” do banco.
Por exemplo, um banco paga um rendimento percentual anual (APY) de 1% sobre dinheiro em contas de poupança. Os clientes que obtêm empréstimos para aquisição de automóveis para comprar carros novos pagam uma TAEG de 6,27%, em média.Isso significa que o banco ganha teoricamente 5,27% sobre esses fundos, mas potencialmente relativamente menos se contabilizarmos as despesas operacionais. Vai ganhar ainda mais com cartões de crédito. De acordo com o Federal Reserve, a taxa percentual anual média (APR) nos cartões de crédito é de 16,30%, em outubro de 2021, dados mais recentes.
Investimentos:Quando os bancos emprestam o seu dinheiro a outros clientes, o banco essencialmente “investe” esses fundos. Mas os bancos não investem apenas concedendo empréstimos à sua base de clientes. Alguns bancos investem extensivamente em diferentes tipos de ativos. Alguns desses investimentos são simples e seguros, mas outros são complicados e arriscados.
Os regulamentos limitam quanto os bancos podem apostar com o seu dinheiro, especialmente se a sua conta for segurada pelo FDIC. No entanto, esses regulamentos tendem a mudar com o tempo. Os bancos ainda podem aumentar os seus rendimentos assumindo mais riscos com o seu dinheiro.
Taxas do titular da conta
Como consumidor, você provavelmente está familiarizado com as taxas bancárias que afetam suas contas correntes, poupanças e outras contas. Essas cobranças estão cada vez mais fáceis de evitar, mas as taxas ainda contribuem significativamente para os lucros de um banco.
Por exemplo, a conta corrente Advantage Plus do Bank of America cobra uma taxa de manutenção mensal de US$ 12.Ao longo de um ano, essas taxas custarão US$ 144. No entanto, você pode dispensar as taxas de manutenção mensais mantendo um determinado saldo ou configurando um depósito direto.
Os bancos também cobram taxas por certos tipos de ações e “erros” que você comete na sua conta. Se você se inscreveu no cheque especial, custará cerca de US $ 30 cada vez que você sacar sua conta.Pior ainda, você ainda pode pagar essas taxas mesmo que tenha optado por não participar. Você devolveu um cheque? Isso também vai custar para você. Há uma longa lista de taxas ou encargos resultantes da atividade da conta, incluindo, mas não se limitando a:
- Taxas de caixas eletrônicos (incluindo taxas cobradas pelo seu banco, bem como taxas do banco proprietário do caixa eletrônico)
- Substituição de cartão perdido ou roubado (e cobranças extras para entrega urgente)
- Retirada antecipada de um CD
- Penalidades de pré-pagamento em empréstimos
- Multas por atraso no pagamento de empréstimos
- Taxas de inatividade
- Taxas para extratos em papel
- Taxas para falar com um caixa se você tiver uma conta online barata
- Solicitações de suspensão de pagamento
Taxas de serviço
Além de obter receitas com empréstimos e empréstimos, os bancos oferecem serviços opcionais.
Observação
Você pode não pagar por nada disso, mas muitos clientes de bancos (indivíduos, empresas e outras organizações) pagam.
As coisas são diferentes em cada banco, mas alguns dos serviços mais comuns incluem:
Cartões de crédito:Você já sabe que os bancos cobram juros sobre os saldos dos seus empréstimos e podem cobrar taxas anuais dos usuários do cartão. Eles também ganham receita de intercâmbio ou “taxas de furto” sempre que você usa seu cartão para fazer uma compra. Por outro lado, as transações com cartão de débito geram muito menos receitas do que os cartões de crédito. Essa é a razão pela qual os comerciantes preferem que você pague em dinheiro ou cartão de débito, e algumas lojas até repassam essas taxas aos clientes na forma de sobretaxas de cartão de crédito.
Cheques e ordens de pagamento:Os bancos imprimem cheques bancários para transações significativas e muitos também oferecem ordens de pagamento para itens menores. As taxas para esses instrumentos costumam ficar em torno de US$ 5 a US$ 10. Você pode até mesmo reordenar cheques pessoais e comerciais de seu banco, mas geralmente é mais barato reabastecer online com uma empresa de impressão de cheques.
Gestão de patrimônio:Além das contas bancárias padrão, algumas instituições oferecem produtos e serviços por meio de consultores financeiros. Comissões e taxas, incluindo taxas de ativos sob gestão, provenientes dessas atividades complementam os lucros dos bancos.
Processamento de pagamento:Os bancos costumam lidar com pagamentos para grandes e pequenas empresas que desejam aceitar cartões de crédito e pagamentos ACH de clientes. Taxas mensais e por transação são comuns.
Pagamento Positivo:Se você se preocupa com a possibilidade de ladrões imprimirem cheques falsos com as informações da sua conta comercial, você pode fazer com que o banco monitore todos os pagamentos efetuados antes de serem autorizados, mas, é claro, há uma taxa para isso.
Taxas de empréstimo:Dependendo do seu banco e do tipo de empréstimo, você pode pagar uma taxa de inscrição, uma taxa de originação de 1% ou mais, pontos de desconto ou outras taxas para obter uma hipoteca. Essas taxas são adicionais aos juros que você paga sobre o saldo do empréstimo.
Observação
Algumas cooperativas de crédito pagam juros e cobram taxas semelhantes às que você encontraria em um banco típico, portanto, a estrutura diferente é apenas um detalhe técnico.
Como funcionam as cooperativas de crédito
As cooperativas de crédito são instituições de propriedade dos clientes que funcionam mais ou menos como bancos. Oferecem produtos e serviços semelhantes, normalmente cobram os mesmos tipos de taxas e investem depósitos emprestando ou investindo nos mercados financeiros.
Como as cooperativas de crédito são organizações isentas de impostos e os clientes as possuem, as cooperativas de crédito às vezes podem buscar menos lucros do que os bancos tradicionais. Eles poderão pagar mais juros, cobrar menos juros sobre empréstimos e investir de forma mais conservadora.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que as cooperativas de crédito fazem com os lucros que obtêm?
As cooperativas de crédito devolvem os lucros aos membros, que também são proprietários, na forma de taxas de poupança mais elevadas, taxas de empréstimo mais baixas e taxas reduzidas.
Quanto dinheiro os bancos ganham?
No primeiro trimestre de 2022, os bancos obtiveram um lucro de 59,7 mil milhões de dólares, o que representa uma diminuição de 22,2% em relação ao primeiro trimestre de 2021.Os lucros dos bancos flutuam com base nas condições de mercado, económicas e políticas.
