Como obter um empréstimo pessoal sem fiador

Não consegue obter aprovação para um empréstimo sozinho? Às vezes, os credores sugerem que você use um fiador para fortalecer sua aplicação. Mas às vezes isso não é viável e, por qualquer motivo, pode ser necessário obter um empréstimo pessoal com a ajuda de outra pessoa.

Para convencer os credores de que você é bom com o dinheiro, descubra o que os credores desejam e compre com os credores certos para aumentar as chances de obter aprovação para um empréstimo pessoal sem um fiador.

Definição de um co-signatário

Um fiador é uma pessoa que atua como financiador do empréstimo de outra pessoa. Isso significa que se o mutuário não pagar o empréstimo conforme prometido, o fiador deverá pagar ao credor o que o mutuário devia.

Adicionar um fiador a um empréstimo dá ao credor duas pessoas potenciais de quem cobrar (e duas receitas potenciais para financiar os pagamentos). Essa pessoa está 100% responsável pela dívida, assim como você.

Por que você precisa de um co-signatário

Os credores avaliam seu pedido de empréstimo para determinar a probabilidade de você reembolsar. Eles analisam principalmente duas coisas para prever sua capacidade de reembolso: sua pontuação de crédito e sua renda.Uma pontuação de crédito ou renda fraca são os principais motivos pelos quais você pode precisar de um fiador. Se o credor não tiver certeza de que você poderá pagar por conta própria, ele poderá não aprovar seu empréstimo sem ter uma pessoa de apoio financeiro.

Ter um fiador com crédito forte ou renda alta pode aumentar as chances de aprovação de empréstimos para mutuários mais arriscados que podem não ser elegíveis para um empréstimo por conta própria. Isso ocorre porque o respaldo do empréstimo pelo fiador reduz as chances de inadimplência do empréstimo, protegendo os ativos do credor.

Obtendo um empréstimo pessoal sem fiador

Mesmo que um credor explique por que você precisa de um fiador, talvez seja necessário renunciar a ele. Existem dois cenários principais em que você pode precisar (ou desejar) obter um empréstimo pessoal sem fiador:

• Você pode não ter acesso a um fiador. Isso pode ser porque você não conhece ninguém que possa (ou irá) assinar.
• Você pode preferir assumir total responsabilidade pelo empréstimo e deixar todos os demais (e seus ativos) fora dele. Sem um fiador, os credores só podem cobrar de você, o mutuário principal.

Se (a princípio) você não for aprovado

Se os credores disserem que você não pode ser aprovado sozinho, não acredite apenas na palavra deles. Existem várias soluções disponíveis (algumas delas são mais rápidas que outras) se você precisar obter um empréstimo pessoal sem fiador.

Melhore o seu perfil financeiro

Embora não seja de forma alguma a solução mais rápida, você pode aumentar as chances de obter um empréstimo pessoal sem fiador se melhorar as métricas nas quais os credores mais confiam para determinar sua capacidade de reembolsar um empréstimo. Para fazer isso, siga as seguintes etapas:

1. Construir crédito: Se você não conseguir um empréstimo sem fiador porque tem crédito ruim, trabalhe para melhorar seu crédito. Quer você nunca tenha tido a oportunidade de estabelecer crédito ou tenha perdido pagamentos no passado, você sempre pode reconstruir – isso leva tempo. Claro que para estudantes e menores de 21 anos isso é um desafio. Esses indivíduos podem tentar obter uma pequena linha de crédito ou um empréstimo garantido em dinheiro de um banco para aumentar seu crédito.
2. Adicionar renda: os bancos aprovam ou negam empréstimos com base em quanto de sua renda será consumida pelos pagamentos mensais, que eles calculam usando sua relação dívida/renda. Muitos credores procuram um índice inferior a 36%.Aumentar sua renda (por meio de um emprego de meio período, por exemplo) pode aumentar suas chances de aprovação, pois reduz seu endividamento em relação à sua renda.
3. Corrija erros: às vezes, erros em seus relatórios de crédito atrapalham você. A remoção desses erros entrando em contato com a agência de crédito que gerou o relatório incorreto pode ajudar a melhorar sua pontuação de crédito.
4. Pagar dívidas: sua pontuação de crédito e sua renda mensal disponível são influenciadas por suas dívidas existentes. Livrar-se das dívidas torna mais fácil a obtenção de novos empréstimos, porque você não parecerá estar no limite e terá uma obrigação mensal a menos. Com empréstimos importantes, como empréstimos imobiliários, a “recuperação rápida” após o pagamento de dívidas (ou correção de erros) pode resultar em pontuações de crédito mais altas em poucos dias.

Considere outros credores

Um credor pode ter ouvido “não” de você, mas existem outros credores por aí. Faça compras com instituições menores, incluindo bancos regionais e cooperativas de crédito. Os credores online mais novos (incluindo credores peer-to-peer) também estão frequentemente dispostos a trabalhar com mutuários que têm crédito menos que perfeito. Alguns credores online aprovam empréstimos com base em métricas além do seu crédito e renda, como os diplomas que você obteve.Eles oferecem opções para pessoas que não têm muito crédito.

Peça menos emprestado

Os credores podem ter negado o empréstimo que você solicitou originalmente, mas podem permitir que você peça menos dinheiro sem adicionar um fiador ao seu pedido. Faça alguns cálculos para descobrir como diferentes valores de empréstimo resultam em diferentes pagamentos mensais (resultando em uma melhor relação dívida/renda). Fazer um pagamento inicial maior no empréstimo também pode melhorar sua relação entre valor e empréstimo e tornar o empréstimo mais atraente para os credores.

Garantia de penhor

Você também pode pedir emprestado um ativo de sua propriedade, usando-o como garantia. Infelizmente, esta é uma estratégia arriscada – poderá perder o activo se não conseguir pagar o empréstimo (o banco pode pegar na sua propriedade e vendê-la para recuperar o seu dinheiro). Se você pedir emprestado seu veículo, por exemplo, o banco poderá retomá-lo. Da mesma forma, os credores podem executar a hipoteca de sua casa se você não mantiver o empréstimo para compra de uma casa em dia.

Pesquise empréstimos estudantis

Se você está tentando obter um empréstimo estudantil, você tem muitas opções de empréstimo sem fiador.

Comece solicitando programas federais de empréstimos estudantis (também conhecidos como Empréstimos Diretos) por meio do Escritório de Ajuda Financeira da sua escola. Para fazer isso, você precisará preencher o formulário FAFSA e fornecer informações sobre suas finanças. Os empréstimos federais para estudantes são os empréstimos mais acessíveis ao mutuário disponíveis – eles são relativamente flexíveis quando se trata de reembolso e você pode até obter ajuda para pagar os custos dos juros.

Os empréstimos de Stafford, em particular, podem ser atraentes. Eles estão disponíveis para estudantes de período integral, meio período, pós-graduação e graduação.Seu crédito não é um problema, então qualquer pessoa pode obter esses empréstimos sem um fiador (desde que você atenda aos critérios necessários para empréstimos Stafford).

Para empréstimos estudantis privados, é melhor começar a pedir empréstimos federais para estudantes. Se precisar de mais do que o máximo permitido, você também pode pedir emprestado a credores privados. É muito mais provável que os credores privados exijam um fiador (a menos que você tenha crédito e renda suficientes).Mas nem sempre é esse o caso – e você pode ter renda e crédito como estudante de pós-graduação – então vale a pena considerar se você está determinado a obter um empréstimo pessoal sem fiador.