Table of Contents
Um empréstimo pode ajudá-lo a pagar as coisas necessárias quando você não tem dinheiro, mas pedir dinheiro emprestado pode ser complicado. Iniciar o processo de solicitação de empréstimo bancário sem entender os detalhes pode fazer com que sua solicitação de empréstimo seja rejeitada. Saiba o que esperar e o que você pode fazer com antecedência para aumentar as chances de aprovação.
Entenda o seu crédito
Geralmente, você precisa de um histórico de crédito para obter um empréstimo bancário. Além disso, seu crédito frequentemente ditará o tipo de empréstimo e os termos do empréstimo que um credor lhe concede. Isso significa que você deve ter um histórico de empréstimos e reembolsos para obter um empréstimo. Como você consegue um empréstimo quando precisa de dinheiro se não tem crédito?
Você tem que começar de algum lugar, e isso geralmente significa pedir menos dinheiro emprestado a taxas de juros mais altas. Você também pode considerar credores alternativos, como credores on-line, que geralmente estão dispostos a examinar aspectos de seu registro financeiro além do crédito ao decidir se lhe concedem um empréstimo. Depois de desenvolver um histórico de crédito sólido, os credores lhe emprestarão mais – e com taxas de juros mais baixas.
Você pode visualizar seu crédito gratuitamente – você recebe um relatório gratuito por ano de todas as três principais agências de relatórios de crédito: Experian, TransUnion e Equifax. Revise seu histórico de crédito para ver o que os credores verão quando você solicitar um empréstimo. Se não houver muito, geralmente será mais difícil conseguir um empréstimo porque os credores não podem avaliar o seu risco como mutuário. Isso significa que talvez você precise acumular crédito antes de obter um empréstimo, adicionando empréstimos gradualmente ao seu histórico.
Certifique-se de corrigir quaisquer erros em seus arquivos de crédito, pois eles fazem de você um tomador de empréstimo arriscado aos olhos dos credores e prejudicam suas chances de conseguir um bom empréstimo.
Decidir sobre o valor do empréstimo bancário
Lembre-se de que um empréstimo não é dinheiro de graça – você eventualmente terá que pagar o valor emprestado mais os juros a um banco ou outro credor. Se você não pagar o empréstimo dentro do prazo, sua pontuação de crédito poderá cair.É por isso que é importante definir o valor correto do empréstimo.
Considere a quantia necessária com base no que planeja fazer com o dinheiro. Mas também leve em consideração quais podem ser os pagamentos regulares do empréstimo e se você pode acompanhá-los de acordo com o período de reembolso do empréstimo, seja ele mensal ou trimestral.
Também é uma boa ideia fazer cálculos preliminares do empréstimo antes de definir o valor do empréstimo. Isso permite que você veja quanto pagará por um empréstimo de determinado valor e como um valor de empréstimo diferente (ou prazo de empréstimo ou taxa de juros) pode economizar dinheiro. Existem muitas ferramentas online para ajudá-lo a calcular empréstimos. É claro que as taxas de empréstimo e os termos do credor podem tornar as parcelas finais do empréstimo um pouco diferentes.
Determine o tipo de empréstimo bancário que você precisa
A seguir, descubra que tipo de empréstimo bancário você precisa. O tipo de empréstimo que você obterá dependerá do que você planeja fazer com o dinheiro. Alguns tipos de empréstimo comuns incluem:
- Empréstimos automóveis para comprar um veículo
- Empréstimos imobiliários (empréstimos hipotecários), incluindo segundas hipotecas para comprar uma casa ou tomar empréstimos contra o patrimônio da sua casa
- Empréstimos pessoais, que podem ser usados para praticamente qualquer finalidade
- Empréstimos comerciais para iniciar ou expandir seu negócio
- Empréstimos estudantis para fins educacionais
- Empréstimos rápidos, que podem fornecer dinheiro rápido para emergências
Alguns credores podem permitir que você contrate um determinado tipo de empréstimo que não corresponde às suas necessidades específicas de empréstimo. Por exemplo, geralmente você pode contrair um empréstimo pessoal para pagar despesas de saúde, reparos domésticos ou outras despesas. No entanto, outros tipos de empréstimo devem ser utilizados para uma finalidade específica. Por exemplo, geralmente você precisa usar um empréstimo hipotecário para comprar uma casa. Além disso, você pode não ser elegível para todos os tipos de empréstimos. Para obter um empréstimo estudantil, por exemplo, geralmente é necessário apresentar comprovante de matrícula em um programa de graduação.
Dica
Os algoritmos de pontuação de crédito costumam ser personalizados para determinados credores e para determinados tipos de empréstimo, portanto, é benéfico selecionar um tipo de empréstimo que corresponda às suas necessidades de dinheiro.
Decida onde pedir dinheiro emprestado
Depois de ter uma ideia do seu crédito, tipo e valor do empréstimo, procure um credor. Saude Teu fornece listas dos melhores credores hipotecários e empresas de empréstimo pessoal para que você possa comparar credores individuais.
Novamente, o tipo de empréstimo que você deseja pode ditar a escolha do credor. Algumas instituições não oferecem empréstimos comerciais ou estudantis. Comece sua busca nas instituições mais conhecidas por concederem empréstimos acessíveis do tipo que você deseja. Por exemplo, vá ao escritório de Auxílio ao Estudante da sua escola para obter um empréstimo educacional antes de ir ao banco para obter um empréstimo estudantil particular.
Bancos e cooperativas de crédito são bons lugares para comprar a maioria dos empréstimos. Consulte diversas instituições e compare taxas de juros e custos. Empréstimos peer-to-peer e outras fontes de empréstimos de mercado também devem estar na sua lista. Os credores online oferecem outra opção, mas opte por sites confiáveis se você seguir esse caminho.
Algumas pessoas pedem dinheiro emprestado a credores privados, como amigos ou familiares. Embora isso possa facilitar a aprovação e manter os custos baixos, também pode causar problemas. Certifique-se de colocar tudo por escrito para que todos estejam na mesma página – o dinheiro pode arruinar relacionamentos, mesmo que os valores em dólares sejam pequenos.
Evite empréstimos de alto custo e credores predatórios, que muitas vezes o enganarão com um empréstimo para o qual você não se qualifica ou não pode pagar. É tentador aceitar tudo o que puder quando você foi rejeitado repetidamente e não sabe de que outra forma conseguir um empréstimo com o dinheiro que precisa. No entanto, não é um bom negócio – eles lhe emprestarão dinheiro, mas você se encontrará em um buraco do qual será difícil ou impossível sair.
Os empréstimos consignados, que são empréstimos de curto prazo com juros altos, tendem a ser as opções mais caras. Da mesma forma, os agiotas, que impõem condições de reembolso de empréstimos virtualmente impossíveis de cumprir, podem ser totalmente perigosos.
Observação
Existem outros tipos de empréstimos rápidos que podem render dinheiro rapidamente, sem as TAEGs de três dígitos dos empréstimos consignados, incluindo adiantamentos de folha de pagamento de seu empregador e empréstimos alternativos ao dia de pagamento (PALS), que permitem emprestar pequenas quantias de cooperativas de crédito. Esses credores podem ser mais seguros de lidar do que os credores de pagamento em lojas.
Entenda o empréstimo
Antes de obter um empréstimo bancário, veja como funciona o empréstimo. Como você pagará – mensalmente ou de uma só vez? Quais são os custos dos juros? Você tem que pagar de uma determinada maneira (talvez o credor exija que você pague eletronicamente por meio de sua conta bancária)? Certifique-se de entender no que está se metendo e como tudo funcionará antes de pedir dinheiro emprestado. Também é aconselhável inserir os termos do empréstimo em uma calculadora de empréstimo novamente e visualizar uma tabela de amortização (seja você mesmo construindo ou deixando um computador fazer isso por você) para que você possa fazer um orçamento para o empréstimo e ver como ele será pago ao longo do tempo.
Obtenha um empréstimo que você realmente possa administrar – um que você possa pagar confortavelmente e que não o impeça de fazer outras coisas importantes (como economizar para a aposentadoria ou se divertir um pouco). Descubra quanto de sua renda será destinada ao pagamento do empréstimo – os credores chamam isso de relação dívida / rendimento – e peça menos dinheiro emprestado se você não gostar do que vê. Muitos credores desejam ver um índice abaixo de 36% ou mais.
Solicite o empréstimo
Você estará pronto para obter seu empréstimo bancário depois de:
- Melhorou seu crédito
- Liquidado com um valor de empréstimo
- Escolheu o melhor tipo de empréstimo
- Comprei a concorrência
- Execute os números
Neste ponto, você pode ir ao credor escolhido e se inscrever. O processo de solicitação de empréstimo é fácil de iniciar: basta dizer ao credor que você deseja pedir dinheiro emprestado e o que fará com os fundos (se necessário). Eles explicarão os próximos passos e quanto tempo levará o processo.
Ao preencher um formulário, você fornecerá informações sobre você e suas finanças. Por exemplo, você precisará trazer identificação, fornecer endereço e número de seguro social (ou equivalente) e fornecer informações sobre sua renda.
Observação
Antes de se inscrever, certifique-se de fornecer prova de uma renda consistente para aumentar suas chances de ser aprovado para um empréstimo pessoal. Se sua renda (ou pontuação de crédito) não for suficiente, procure um fiador (um membro da família, por exemplo) com renda e pontuação de crédito mais altas do que as suas.
Passe pela subscrição
Depois de enviar o pedido de empréstimo bancário, o credor avaliará você como um potencial mutuário. Esse processo pode ser instantâneo ou levar algumas semanas. Por exemplo, os empréstimos à habitação demoram mais tempo do que as ofertas de cartão de crédito, porque há mais em jogo. Os empréstimos hipotecários exigem documentação extensa, como extratos bancários e recibos de pagamento para provar que você tem capacidade de reembolsar.Você pode facilitar o processo colocando tudo em ordem vários meses antes de se inscrever.
Durante a subscrição, os credores retirarão seu crédito (ou apenas usarão uma pontuação de crédito) e analisarão sua solicitação. Eles podem ligar para você ocasionalmente e pedir que você esclareça ou prove algo. Certifique-se de atender a essas solicitações em tempo hábil para evitar prolongar o processo de solicitação de empréstimo.
Empréstimos Empresariais
Os empréstimos comerciais são semelhantes a qualquer outro tipo de empréstimo bancário. Os credores procuram os mesmos atributos básicos nos mutuários empresariais e nas pessoas que buscam empréstimos pessoais. No entanto, novas empresas não têm um longo histórico de empréstimos (ou crédito). Novas empresas e empresas de serviços normalmente não possuem ativos que possam ser dados como garantia, por isso precisam trabalhar um pouco mais para obter empréstimos.
Os credores geralmente analisam o crédito pessoal e a renda do mutuário para determinar se ele se qualifica para um empréstimo comercial. Eles também podem analisar o crédito da empresa.Os proprietários de empresas que não têm crédito comercial suficiente também podem ter que penhorar bens pessoais como garantia para obter empréstimos. Muitas vezes, essa é a única maneira de obter empréstimos nos primeiros anos, mas você deve tentar obter crédito comercial para que possa eventualmente pedir empréstimos sem arriscar bens pessoais.
Se você não conseguir um empréstimo
Você pode não obter inicialmente aprovação para um empréstimo bancário. Os credores podem negar os pedidos por quase qualquer motivo, mas devem ser capazes de lhe dizer por que você não foi aprovado. Os motivos para a negação do empréstimo incluem:
- Itens negativos em um relatório de crédito:Isso inclui uma pontuação de crédito abaixo do mínimo exigido pelo credor, muitas consultas de crédito recentes ou pagamentos inadimplentes.
- Problemas com sua renda ou relação dívida/renda:Se o seu crédito não for o culpado, sua renda pode ser muito baixa ou sua relação dívida/renda pode ser muito alta.
- Outros atributos pessoais:Os credores também podem negar você por outros motivos, incluindo seu histórico de emprego ou instabilidade em sua residência.
Se você for negado, talvez seja necessário encontrar outra solução, escrever uma carta ou tentar pedir um empréstimo com a ajuda de um fiador com crédito e renda excelentes. A negação de um empréstimo não é registrada em seu relatório de crédito nem prejudica sua pontuação de crédito.Portanto, se você trabalhar para resolver os problemas que levaram à negação e se inscrever novamente, sua negação anterior não será usada contra você. Você pode muito bem ser aprovado na segunda tentativa.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quanto tempo leva para conseguir um empréstimo?
O tempo que leva para obter um empréstimo dependerá muito do tipo de empréstimo que você está obtendo, de quanto você precisa, de sua situação financeira e do credor que você usa. O processo de subscrição de um empréstimo para aquisição de automóvel ou empréstimo pessoal pode levar um ou dois dias, mas o processo de uma hipoteca pode levar um mês ou mais. Ser pré-aprovado antes de fazer sua compra pode ajudar a acelerar o processo.
Quanto custará um empréstimo bancário para mim?
Isso depende do tipo de empréstimo, da sua situação de crédito e dívida e do que você pessoalmente deseja propor para garantir o empréstimo. Em geral, melhor crédito, menores compromissos de dívida e garantias mais valiosas irão ajudá-lo a garantir um empréstimo maior. Quanto menor for o saldo do seu empréstimo, em comparação com a sua garantia, melhor.
