Como obter o melhor empréstimo para automóveis

Para uma compra de automóvel bem-sucedida, você precisará escolher um carro adequado, negociar um bom preço e, talvez o mais importante, financiar a compra da maneira mais acessível. A menos que você tenha uma economia substancial e possa pagar por um carro em dinheiro, provavelmente precisará pedir dinheiro emprestado.

Um empréstimo de carro ajuda você a comprar um carro que custa mais do que você pode pagar com dinheiro. Geralmente, você pagará seu veículo ao longo do tempo, fazendo pagamentos mensais. Se você pedir um empréstimo com sabedoria, desfrutará de dois benefícios principais:

1. Você gastará menos (talvez centenas ou milhares de dólares a menos) em seu veículo.
2. Você terá flexibilidade para trocar de veículo e financiar outras metas em poucos anos.

O planejamento adequado pode aumentar suas chances de conseguir um carro e um empréstimo que caiba no seu orçamento.

Defina um orçamento

Antes de começar a olhar para carros, determine quanto você pode gastar. Os vendedores podem argumentar que um carro é acessível por meio de opções como um empréstimo de longo prazo, quando na verdade não está dentro do seu orçamento. Para determinar se você pode realmente fazer pagamentos do carro e como deseja lidar com os pagamentos do empréstimo, você deve primeiro entender os termos comuns do empréstimo:

• Pagamento inicial: Este é um pagamento que você faz antecipadamente na compra do seu carro. Em geral, quanto maior for o seu pagamento inicial, menor será o seu empréstimo e menores serão os pagamentos mensais resultantes; os especialistas recomendam pagar pelo menos 20% do preço de compra para garantir condições favoráveis ​​​​de empréstimo de carro.  Pode ser desconfortável preencher um cheque grande, mas você desfrutará de mais flexibilidade, menos custos de juros e menor obrigação de pagamento mensal por muitos meses quando fizer isso. Além disso, se você planeja negociar seu veículo atual, o crédito de troca pode cobrir o pagamento inicial.
• Pagamentos mensais: são pagamentos regulares que você faz durante um determinado número de anos. Mantenha o valor dos pagamentos em dólares em um nível confortável para compensar eventos imprevistos que possam afetar sua renda. Sua renda poderá diminuir ou você poderá enfrentar despesas inesperadas nos próximos anos. Em geral, o pagamento mensal do seu carro não deve ser superior à sua renda mensal menos as despesas de subsistência, os custos de propriedade (seguro, registro e manutenção) e qualquer dívida que você possa precisar transferir de um empréstimo de carro antigo para o novo empréstimo.
• Prazo do empréstimo: Isso representa o período de tempo durante o qual você pagará o empréstimo. Embora um prazo mais longo, como 72 ou 84 meses, possa resultar em pagamentos mensais mais baixos, pode aumentar os custos dos juros e os custos totais ao longo da vida do empréstimo. Se você puder pagar, um empréstimo de curto prazo (36 ou 48 meses, por exemplo) é preferível porque reduz os juros e os custos totais do empréstimo.
• ABRIL: A taxa percentual anual (APR) é a taxa de juros anualizada que você pagará sobre o empréstimo, geralmente expressa como uma porcentagem. Quanto menor a TAEG, menores serão os custos dos juros.

Revise seu crédito

Seu crédito leva em consideração seu histórico de empréstimos de outros credores e indica se você tomou empréstimos no passado e se pagou esses empréstimos no prazo.É importante revisar seus relatórios de crédito antes de solicitar um empréstimo para aquisição de automóveis ou visitar uma concessionária, pois isso pode afetar se você será aprovado para um empréstimo e a que taxa de juros. Com uma boa pontuação de crédito, geralmente você obterá uma taxa de juros mais baixa, o que significa que pagará menos pelo seu veículo, tanto em termos de custos totais de juros quanto de pagamentos mensais.

De acordo com a lei federal, todos os consumidores dos EUA têm direito a um relatório de crédito gratuito todos os anos de cada uma das três agências de crédito, portanto, exerça seus direitos.Você pode obter relatórios de crédito em AnnualCreditReport.com. Leia-os com atenção e, se detectar erros, entre em contato com a agência relevante para removê-los e garantir que seu crédito pareça o mais favorável possível.

Procure credores

Consultar vários credores de diferentes tipos antes de entrar em uma concessionária lhe dará uma ideia das opções de empréstimo disponíveis para você.

• Concessionárias de automóveis: Esta é uma opção de empréstimo conveniente porque você celebrará um acordo financeiro com a concessionária e poderá pular uma visita separada a um credor. Muitos oferecem múltiplas opções de financiamento e programas de incentivo para adoçar o negócio.
• Credores diretos: você também pode obter financiamento diretamente de um banco, cooperativa de crédito ou credor online. Em muitos casos, esses credores podem oferecer um acordo de financiamento melhor do que uma concessionária. Esses credores muitas vezes podem fornecer pré-aprovação sobre o valor do empréstimo e a taxa de juros, o que pode aumentar seu poder de barganha em uma concessionária.

Reconheça táticas de vendas que podem custar caro

Tome decisões mais inteligentes sobre o seu empréstimo, evitando abordagens que uma concessionária pode usar para convencê-lo a obter um empréstimo de carro:

• Desvio de pagamento mensal: é tentador olhar para o pagamento mensal ao decidir quanto você pode gastar em um carro, e algumas concessionárias de automóveis usam isso como uma tática de venda. Embora os pagamentos mensais acessíveis sejam importantes, concentre-se no custo total do carro, que equivale ao preço de compra mais os juros do empréstimo e quaisquer taxas ou multas.
• Ofertas de pequenos pagamentos iniciais: uma concessionária pode sugerir que você dê uma entrada menor em um empréstimo de carro para tornar os pagamentos mais gerenciáveis, mas isso significa que você precisará pedir mais dinheiro emprestado. Certifique-se de comprar um carro que você possa pagar de forma realista, para não precisar fazer um empréstimo que possa prejudicá-lo financeiramente.
• Recursos frívolos do carro: os credores podem seduzi-lo com recursos relacionados ao espaço, conforto ou capacidade de manobra, como assentos de carro mais altos. Com um orçamento em mente, você pode abrir mão de recursos que não precisa e não pode pagar.

Ignorar seguro desnecessário

Os credores podem oferecer a inclusão de diferentes tipos de seguro em seu empréstimo. Se você está procurando o melhor negócio em um empréstimo de carro, geralmente é melhor comprá-lo por conta própria ou ignorá-lo se tiver uma cobertura comparável.

• Seguro de responsabilidade civil: Em geral, é melhor adquirir seu próprio seguro de responsabilidade civil, pois você pagará menos do que pagaria se o seu credor incluísse os custos do seguro em seu empréstimo.
• Seguro de crédito: Se um credor perguntar se você tem seguro de vida ou invalidez, geralmente é porque ele deseja lhe vender seguro de crédito. Este tipo opcional de seguro cobrirá os pagamentos do empréstimo e protegerá sua propriedade caso você se machuque ou adoeça, perca o emprego ou faleça. Mas é um complemento de baixo valor e raramente é uma boa ideia porque pode ser mais barato e mais prático obter apólices individuais de vida e invalidez ou obtê-las através do seu empregador.
• Seguro de colisão: Seu credor pode exigir que você obtenha um seguro de colisão, que cobre o custo de reparos do carro quando você for o culpado.Se você não conseguir, eles poderão retomar a posse do veículo se você parar de fazer os pagamentos. Tal como acontece com o seguro de responsabilidade civil, você pode adquirir este seguro por conta própria e, muitas vezes, por um preço mais baixo.

Se você precisar de algum desses tipos comuns de seguro automóvel, compare ofertas de várias fontes diferentes, incluindo um agente de seguros individual que não seja afiliado ao seu credor.

Evite penalidades de pré-pagamento

A vida é imprevisível, o que significa que você pode precisar pagar o empréstimo para adquirir um automóvel rapidamente. Alguns credores impõem o que é conhecido como penalidade de pré-pagamento se você pagar um empréstimo antes do final do prazo do empréstimo.

Para evitar incorrer nessa penalidade, leia as letras miúdas do seu contrato de empréstimo para compra de automóveis antes de assiná-lo e certifique-se de que ele lhe dá flexibilidade para acelerar pagamentos, fazer pagamentos extras ou pagar o empréstimo integralmente sem penalidades.

O resultado final

Armar-se com o conhecimento adequado antes de comprar um empréstimo de carro e ler as letras miúdas antes de assinar na linha pontilhada pode aumentar as chances de conseguir um ótimo negócio em um empréstimo de carro. Ao entrar em uma concessionária, seja realista quanto aos seus meios para evitar ser seduzido por negócios aparentemente bons em carros novos e brilhantes que você não pode pagar. Com a preparação certa, você pode adquirir um carro que se adapte ao seu orçamento e estilo de vida.