Como obter empréstimos para equipamentos

Não existe uma maneira única de financiar um negócio, especialmente quando você está apenas começando. Dependendo do seu produto, do seu setor e da sua capacidade de crédito pessoal, pode ser necessário montar uma colcha financeira que ajude seu negócio a crescer. Não é uma tarefa fácil, mas recorrer a financiamento destinado a utilizações muito específicas, como empréstimos de equipamento, pode ajudar a montar o puzzle de uma forma gerível.

Quando você precisar de equipamentos para manter seu negócio funcionando ou para atualizar o maquinário existente para aumentar a produtividade, vale a pena considerar o financiamento garantido por ativos. Os empréstimos para equipamentos costumam ser mais fáceis de garantir do que os empréstimos a prazo tradicionais e podem ajudar a proteger seu fluxo de caixa, permitindo o pagamento lento de um ativo ao longo do tempo. Aprenda os prós e os contras do financiamento de equipamentos e como ele pode ser benéfico para as empresas em qualquer estágio.

Como funciona o financiamento de equipamentos

Os empréstimos para equipamentos podem ser úteis quando você procura um tipo específico de financiamento para o seu negócio. Com esse tipo de empréstimo, a empresa geralmente paga uma entrada variável seguida de pagamentos mensais para o empréstimo do equipamento. Neste caso, a maquinaria serve frequentemente como principal garantia do empréstimo, embora possa ser necessária alguma garantia adicional, dependendo da solvabilidade da empresa e dos seus proprietários. Supondo que não haja inadimplência, ao final do prazo a empresa é proprietária do equipamento.

Os empréstimos para equipamentos estão disponíveis em vários credores, cooperativas de crédito e grandes bancos, por meio da Small Business Administration (SBA) e, às vezes, diretamente pelo fabricante do equipamento. As taxas, prazos e qualificações para empréstimos de equipamentos variam entre os credores, embora a maioria dos prazos de empréstimo de equipamentos tenha uma média de três a sete anos.Alguns podem exigir garantias pessoais, ativos penhorados ou adiantamentos, dependendo da relação empréstimo-valor (LTV). O índice LTV é o valor emprestado dividido pelo valor do ativo e normalmente é definido pelo credor.

Os credores tradicionais podem definir índices de LTV mais rígidos, dependendo da saúde e da idade de sua empresa, o que significa que sua empresa seria obrigada a pagar uma entrada maior, às vezes mais de 20%. Devido aos índices de LTV e taxas de juros variáveis, oferecer uma entrada maior pode aumentar suas chances de aprovação de empréstimo de equipamento.

Uma garantia grande e integrada muitas vezes pode significar um caminho mais fácil para a aprovação em comparação com os empréstimos comerciais tradicionais, portanto, o financiamento de equipamentos é uma rota popular para empresas de todos os tamanhos que buscam atualizar seus processos sem sacrificar o fluxo de caixa.

Financiamento de Equipamentos vs. Locação de Equipamentos

O financiamento de equipamentos não é a única forma de adicionar novas máquinas ao seu negócio. Se você deseja evitar algumas das qualificações de empréstimo mais complicadas, pode valer a pena considerar o aluguel de equipamentos. Com o leasing, uma empresa aluga essencialmente um equipamento do credor ou, em alguns casos, diretamente do fabricante por um determinado período de tempo.

O aluguel de equipamentos geralmente não exige pagamento inicial ou quaisquer requisitos adicionais de garantia fora do equipamento. Os pagamentos mensais do arrendamento são muitas vezes inferiores aos de um empréstimo de equipamento e, como a empresa não possui o maquinário, o ônus dos reparos, atualizações e, em alguns casos, da manutenção regular recai sobre o credor. Isso pode ser um grande benefício para as pequenas empresas que não podem se dar ao luxo de consertar e substituir ativos importantes que sofrem muito desgaste.

Certos arrendamentos de equipamentos, como o arrendamento mercantil, podem oferecer à empresa a oportunidade de comprar o equipamento no final do arrendamento pelo valor justo de mercado. No entanto, como o leasing de equipamento é tecnicamente um aluguer, a empresa não pode tirar partido dos benefícios de depreciação da propriedade de activos proporcionados pela Secção 179, que permite a dedução de 100% do preço de compra do imóvel.

Prós e contras de empréstimos para equipamentos

Prós explicados 

• Melhorar a eficiência: Muitas empresas precisam de equipamentos para se tornarem mais eficientes, reduzirem o custo dos produtos vendidos (CPV) ou simplificarem as práticas de produção para crescerem substancialmente. Garantir financiamento de empréstimos para equipamentos específicos pode ajudar a atualizar suas práticas comerciais e permitir o acesso a máquinas que, de outra forma, levariam anos para serem compradas imediatamente.
• Proteja o fluxo de caixa: A compra de equipamentos pode ser muito cara, especialmente para uma pequena empresa. Financiar peças-chave que permitem a uma empresa dar o próximo passo pode ser uma forma lucrativa de proteger o fluxo de caixa e, ao mesmo tempo, promover o crescimento.
• Aprovação fácil: Como um empréstimo para equipamento inclui uma grande garantia, as aprovações são muitas vezes mais fáceis de obter do que para um empréstimo geral a prazo para pequenas empresas. Pode haver menos papelada, condições mais favoráveis ​​e, muitas vezes, tempos de resposta mais rápidos – tudo isso beneficia uma pequena empresa que busca crescer.
• Aumento de ativos: Ao contrário de um arrendamento de equipamento, com um empréstimo de equipamento, o mutuário detém a propriedade do equipamento e pode reivindicar a propriedade do maquinário durante todo o prazo do empréstimo.Ao final do prazo, assumindo que não houve inadimplência, o negócio terá ganho um ativo, que poderá ser usado como garantia para obter melhores financiamentos no futuro.

Contras explicados

• Obrigação de dívida principal: Como acontece com qualquer empréstimo, contrair um empréstimo de equipamento apresenta um grande risco. O equipamento é caro e adicionar essa dívida ao seu negócio pode não ser a escolha certa. Se você não conseguir cumprir suas obrigações de pagamento mensal, o equipamento será apreendido, assim como quaisquer outros bens que possam ter sido penhorados para garantir a aprovação.
• Equipamento desatualizado: Os termos do empréstimo muitas vezes durarão enquanto durar o equipamento, uma vez que o credor precisa ter certeza de que sobrará algo de valor para apreender em caso de inadimplência. Da mesma forma, se as suas práticas comerciais mudarem ou se chegar ao mercado novo equipamento que melhor se adapte à sua produção, você será obrigado a pagar um equipamento que não atende mais às metas de crescimento do seu negócio.
• Aumento de responsabilidades: Se a sua empresa for jovem ou tiver pouco ou mau crédito, alguns credores podem exigir uma garantia geral UCC, além de garantir o equipamento como garantia. Isso significa que, se você deixar de pagar o empréstimo, o credor poderá ter o direito de confiscar ativos comerciais adicionais para recuperar os fundos perdidos.

Onde obter um empréstimo para equipamento

Por serem garantidos por garantias seguráveis, os empréstimos para equipamentos são relativamente comuns e são oferecidos por vários credores. Grandes bancos, cooperativas de crédito locais e credores alternativos oferecem financiamento de equipamentos para empresas. Os limites, prazos e taxas do empréstimo variam de acordo com o credor e são influenciados pela qualidade de crédito da empresa e de seus proprietários.

A facilidade de aplicação também depende do tipo de instituição. É provável que os bancos tradicionais exijam mais informações e tenham um processo de candidatura mais longo, mas podem ter taxas mais favoráveis ​​em comparação com os credores online, que podem processar as candidaturas muito mais rapidamente, mas tendem a cobrar juros mais elevados.

Opções SBA

Muitas pequenas empresas recorrem à SBA para empréstimos comerciais de todos os tipos, incluindo empréstimos para equipamentos. O programa 504 da SBA oferece empréstimos de equipamentos de até US$ 5 milhões para empresas que atendem aos critérios. As empresas devem ter fins lucrativos, ter um patrimônio líquido inferior a US$ 15 milhões e ter uma renda média inferior a US$ 5 milhões nos dois anos anteriores à solicitação. A SBA faz parceria com credores autorizados para garantir uma parte do empréstimo, tornando mais fácil para uma pequena empresa garantir financiamento. Os empréstimos 504 geralmente estão disponíveis por até 90% do custo de compra de um equipamento qualificado e os prazos variam entre 10 e 20 anos.

Como obter um empréstimo para equipamento

Antes de iniciar o processo de solicitação de qualquer tipo de financiamento, é importante pesquisar o que funciona para o seu negócio. Depois de decidir o caminho certo para o empréstimo, a próxima regra é coletar o máximo de informações para sua solicitação antes de começar. Isso ajudará o processo a ocorrer sem problemas e aumentará suas chances de aprovação.

• Crédito: Esteja pronto para fornecer sua pontuação de crédito pessoal, bem como a de sua empresa. Pontuações de crédito empresarial mais altas têm mais chances de serem aprovadas para um empréstimo de equipamento com condições e taxas mais favoráveis.
• Entenda o equipamento: Tenha uma compreensão clara de como o equipamento beneficiará o seu negócio. Venha preparado com planos de negócios e projeções, bem como informações detalhadas sobre o equipamento específico, seu valor projetado, seu valor atual e cotações de diversos fabricantes, se aplicável.
• Informações básicas: certifique-se de coletar as informações comerciais apropriadas, incluindo histórico dos proprietários, informações fiscais básicas, relatórios de crédito e declarações fiscais dos proprietários e da empresa.
• Demonstrações financeiras: Os credores desejarão ver as declarações fiscais, bem como as demonstrações financeiras da sua empresa nos últimos dois anos. As receitas e o histórico comercial podem determinar as taxas ou qualquer garantia adicional para o empréstimo, bem como a elegibilidade para o programa SBA 504.
• Não envie muitas inscrições: Depois de fazer a pesquisa adequada, tente evitar o envio de solicitações de empréstimo a muitos credores em potencial. Isso levará a dúvidas sobre sua viabilidade como candidato.

Perguntas frequentes (FAQ)