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O seguro de vida pode resolver uma variedade de problemas – dos mais simples aos mais complexos. Ao pagar prêmios modestos em uma apólice de seguro, você pode acabar com uma quantia substancial de dinheiro geralmente paga como benefício por morte. Isso é exclusivo do seguro de vida e, se você for beneficiário de um pagamento de seguro de vida, poderá usar o dinheiro para praticamente qualquer coisa.
Com a capacidade de gerar fundos rapidamente, o seguro de vida pode ajudar a reduzir o fardo da morte de um membro da família, eliminando dívidas e oferecendo fundos para despesas correntes. Portanto, se você deseja apenas garantir que as contas sejam pagas – ou se tem objetivos mais complicados, como filantropia ou planejamento de necessidades especiais – vale a pena saber onde o seguro de vida pode se encaixar.
Principais conclusões
- Os bens que você deixa para trás após a morte passam a fazer parte de seu patrimônio.
- O seguro de vida pode criar um patrimônio considerável quando uma apólice paga um benefício por morte.
- Os fundos de uma apólice de seguro de vida podem ajudar seus entes queridos a evitar dificuldades.
- O pagamento de um seguro de vida pode facilitar estratégias avançadas de planejamento imobiliário.
O que é uma propriedade?
Uma propriedade consiste em qualquer propriedade que você deixa após a morte. Quando você está vivo, você tem participação acionária em imóveis, ativos financeiros, bens pessoais e outros tipos de bens. Mas quando você morre, quaisquer bens que permaneçam sob seu controle passam a fazer parte de seu patrimônio.
Uma propriedade também pode ter dívidas. Se você deve dinheiro aos credores quando morrer, seu patrimônio poderá precisar pagar esses empréstimos (assumindo que haja ativos suficientes para isso). Alguns empréstimos, como empréstimos federais para estudantes, podem ser cancelados com a morte, mas outros empréstimos ainda exigem pagamento.
Quando alguém morre, o patrimônio geralmente passa por um longo processo de inventário. Esse processo envolve o exame do testamento, a nomeação de um executor para o espólio e a realização de outras tarefas para administrar os bens do falecido. Por exemplo, o administrador pode vender propriedades, pagar quaisquer credores, declarar impostos, distribuir bens aos herdeiros e muito mais.
Observação
Se você morrer sem um testamento válido, as leis estaduais normalmente ditam o que acontece com seus bens. Essas regras podem não corresponder aos seus desejos, por isso é aconselhável criar um testamento e mantê-lo atualizado.
Transferências na morte
Nem todos os seus bens vão para sua propriedade. Por exemplo, quando você nomeia um beneficiário em uma apólice de seguro de vida, o benefício por morte geralmente vai diretamente para o beneficiário, sem passar pelo seu patrimônio.As contas de aposentadoria com um beneficiário designado são semelhantes – os ativos normalmente passam diretamente para os beneficiários.
Da mesma forma, propriedades ou contas mantidas em arrendamento conjunto com direitos de sobrevivência podem tornar-se automaticamente propriedade de quaisquer proprietários sobreviventes.
Por que o seguro de vida é importante para o planejamento patrimonial
Tomar providências para seus entes queridos após sua morte é uma parte essencial de qualquer plano patrimonial. As apólices de seguro de vida podem fornecer uma quantia substancial de dinheiro e os beneficiários podem usar esses fundos para diversas necessidades. Por exemplo, o dinheiro pode ser útil para pagar dívidas e evitar dificuldades financeiras para aqueles que você deixou para trás.
As famílias que não possuem ativos líquidos substanciais podem resolver esse problema com seguros. Ao pagar prêmios de apólices de seguro de vida, é possível garantir um pagamento futuro.
Observação
O planejamento imobiliário não envolve apenas a morte. Para um plano robusto, considere outras situações, como quando você está incapacitado. Com diretrizes médicas, uma procuração (POA) e outras estratégias, você pode tornar alguns dos momentos mais difíceis da vida um pouco mais fáceis.
Como o seguro de vida cria um patrimônio imediato?
Uma apólice de seguro de vida paga uma determinada quantia em dinheiro quando um segurado morre. Esses fundos podem ir para o patrimônio do falecido ou para beneficiários, proporcionando alívio financeiro e liquidez.
O pagamento de uma apólice de seguro de vida geralmente é concluído dentro de duas a quatro semanas, embora o processo possa demorar mais se a seguradora tiver dúvidas adicionais.Quando os fundos chegam rapidamente, os sobreviventes podem manter-se em dia com os pagamentos, saldar dívidas e fazer um orçamento para o futuro.
O benefício por morte de uma apólice de seguro de vida geralmente vem em uma quantia fixa ou em pagamentos anuizados. Embora você não precise gastar todo o valor imediatamente (é inteligente fazer um plano de longo prazo), você pode colocar todo o valor em ação imediatamente.
Se o produto de uma apólice de seguro de vida for para o seu patrimônio, o executor ou administrador poderá usar esses fundos para atender aos seus desejos finais e cumprir obrigações. Por exemplo, se você deve dinheiro por uma casa, o executor pode saldar essa dívida, permitindo que seus entes queridos fiquem com a casa. Quaisquer ativos restantes podem então ser distribuídos de acordo com seu testamento ou lei estadual.
Benefícios de uma propriedade imediata
Uma quantia fixa em dinheiro pode ser útil de várias maneiras. Quer os fundos ajudem seus entes queridos a evitar dificuldades ou a atingir objetivos estratégicos, os rendimentos do seguro de vida podem proporcionar flexibilidade.
Dinheiro isento de impostos
O benefício por morte de uma apólice de seguro de vida normalmente é isento de impostos para os beneficiários.No entanto, quaisquer juros que você receber são tributáveis e também pode haver algumas exceções, portanto verifique com um CPA. Uma fonte de fundos isenta de impostos maximiza o valor que os beneficiários podem gastar em metas.
Prover para os entes queridos
O pagamento de um seguro de vida pode fornecer segurança financeira para entes queridos. Por exemplo, quando um dos pais morre, a família pode perder subitamente uma fonte de rendimento, dificultando o pagamento das contas. Além disso, um pai sobrevivente enfrenta o fardo de administrar a casa e criar os filhos sozinho. Com dinheiro extra em mãos, pode ser possível tirar mais tempo de folga do trabalho ou contratar ajudante.
Observação
Revise seu orçamento e trabalhe com um agente de seguros de vida para determinar quanto seguro de vida você pode precisar.
Liquidez
Uma quantia substancial em dinheiro pode ajudá-lo a manter suas opções em aberto. Por exemplo, se possuir activos que ganharam valor, a venda dessas participações para gerar dinheiro pode ter consequências fiscais. Alternativamente, você pode ter que vender participações em um negócio ou investimento, resultando na perda de controle ou em menos rendimento do investimento. Mas com os fundos do pagamento de um seguro, você pode não ser forçado a vender prematuramente caso precise de dinheiro em mãos.
Mantenha os ativos intactos
Com ativos líquidos, seus entes queridos têm opções. Por exemplo, alguns membros da família podem estar mais interessados do que outros em manter uma casa familiar com valor sentimental. Aqueles que querem dinheiro podem ser pagos com os rendimentos do seguro, enquanto aqueles que avaliam a casa podem assumir a propriedade (potencialmente sem dívidas).
Transferir uma empresa
O seguro de vida pode fornecer o financiamento necessário para facilitar uma transição comercial. Por exemplo, se você for sócio de uma empresa, os membros sobreviventes de sua família teriam as habilidades ou o desejo de assumir seu interesse no negócio? Caso contrário, você e seus sócios podem contratar uma apólice de seguro para resgatar sua parte.
Como resultado, seus entes queridos recebem valor de sua vida inteira de trabalho e os parceiros podem obter os fundos necessários para comprar sua participação.
Fornecer necessidades especiais
O seguro de vida pode gerar ativos para fundos para necessidades especiais. Em alguns casos, a estratégia ajuda as famílias a evitar consequências fiscais e a preservar benefícios valiosos para pessoas com deficiência ou necessidades especiais.
Filantropia
Se você tem uma mente caridosa, um benefício por morte de uma apólice de seguro pode fornecer uma injeção de dinheiro para sua causa favorita. Embora nomear uma instituição de caridade como beneficiária seja uma forma simples de doar fundos, o seguro também pode facilitar estratégias mais avançadas.
O resultado final
Você pode controlar o que acontece com seus bens depois de morrer e, com o seguro de vida, pode aumentar substancialmente os bens que repassa. Esses fundos costumam ser inestimáveis para tudo, desde o pagamento de contas até estratégias avançadas de gestão de patrimônio.
Para elaborar um plano que atenda às suas necessidades, fale com um advogado de planejamento imobiliário e um agente de seguros licenciado em seu estado. Talvez você precise usar documentos legais específicos e provavelmente aprenderá estratégias que podem ajudá-lo a atingir seus objetivos.
Perguntas frequentes (FAQ)
Que tipo de seguro de vida é mais popular para planejamento imobiliário?
Para a maioria das famílias que se protegem contra a morte inesperada de um dos pais, o seguro temporário é uma solução popular e barata. Mas quando se precisa de uma cobertura de seguro que dure toda a vida de alguém – independentemente do tempo de vida – seria necessária uma apólice permanente. Políticas permanentes podem fazer sentido para liquidez imobiliária, transições comerciais ou objetivos filantrópicos.
Um advogado de planejamento imobiliário pode vender seguro de vida como parte de um pacote?
Os advogados de planejamento imobiliário são especializados em elaborar estratégias e fornecer documentos legais. Eles são obrigados a evitar conflitos de interesse, e potenciais comissões provenientes da venda de um produto de seguro de vida podem ser problemáticas. Por causa disso, os padrões éticos e as regras estaduais podem impedir que os advogados vendam seguros em projetos de planejamento patrimonial. No entanto, os advogados muitas vezes podem encaminhá-lo para agentes de seguros de vida qualificados para implementar o plano.
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