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A precificação baseada no risco é uma forma de os credores definirem os preços de acordo com o risco. Se um mutuário for considerado arriscado, a fixação de preços baseada no risco leva esse mutuário a pagar mais sob a forma de uma taxa de juro e de um custo da dívida mais elevados, resultando num montante total pago mais elevado pelo dinheiro emprestado. Saiba mais sobre essa forma de precificação, incluindo os prós e os contras, com a visão geral a seguir.
O preço que os mutuários arriscados pagam
O que exatamente é um preço alto ou baixo? Para a maioria dos empréstimos, você paga juros em troca da capacidade de pedir dinheiro emprestado. Com a precificação baseada no risco, você paga mais ou menos juros dependendo da avaliação do credor sobre o risco ao qual estaria exposto ao emprestar a você. Se você for uma aposta segura e o credor tiver quase certeza de que você pagará, você se qualificará para os melhores produtos e taxas de juros mais baixas.
No entanto, se você teve alguns sinais de alerta financeiros nos últimos sete a 10 anos, como atrasos nos pagamentos, execução hipotecária, falência, baixas, etc., provavelmente não obterá a melhor taxa de juros. Se você tem um bom histórico de crédito, mas sua renda é marginal, você também pode ser considerado arriscado.
Fatores de preços baseados em risco
Os credores consideram uma variedade de fatores ao avaliar o risco. Seu crédito é uma parte importante de qualquer decisão de preço baseada em risco. Mas os credores podem considerar muitos fatores adicionais, como rácios empréstimo-valor (LTV), rácios dívida / rendimento e qualquer outro fator relacionado com o seu quadro financeiro geral e obrigações atuais, uma vez que estes podem afetar a sua capacidade de pagar o empréstimo ou a sua capacidade de cobrança em caso de incumprimento.
Por exemplo, o tempo que você trabalhou no seu emprego pode fazer você parecer mais ou menos arriscado. Alguns credores também querem saber há quanto tempo você mora em sua casa. Em alguns casos, indivíduos que moram em sua residência há menos de três anos ou têm histórico de saltar de uma casa para outra também podem ser considerados arriscados. A estabilidade no emprego e na residência tornam o mutuário menos arriscado.
O preço baseado em risco é justo?
A precificação baseada no risco é criticada por alguns como uma prática predatória. Em vez de negar crédito a pessoas que não se qualificam e que não deveriam contrair empréstimos, os credores podem simplesmente cobrar preços extremamente elevados. Os mutuários pouco sofisticados não sabem que têm crédito ruim e não sabem quanto isso lhes custa.
Mais importante ainda, a economia dos EUA está a mudar e espera-se que mais de 9 milhões de americanos trabalhem na economia gig em 2021. Os credores que olham desfavoravelmente para aqueles que mudam de emprego e não têm estatuto de emprego a tempo inteiro representarão uma desvantagem para esta categoria da força de trabalho pelo custo da dívida.
Por outro lado, a fixação de preços baseada no risco dá às pessoas uma oportunidade que de outra forma não teriam. Em vez de serem negados, dizem-lhes: “você pode pedir emprestado, mas isso vai custar caro”. Se todos estiverem cientes de como o sistema funciona, parece bastante justo. Os reguladores querem ter a certeza de que os mutuários compreendem quando pagam mais com preços baseados no risco, por isso exigem agora que os mutuantes notifiquem os mutuários que pagam preços mais elevados.
No entanto, é importante observar que o Preço Baseado no Risco deve basear-se em medidas objetivas, como pontuação de crédito, renda e emprego, e não em bases proibidas, como idade, raça e religião. Além disso, você deve receber o aviso de Preço Baseado em Risco, se ele for baseado em sua pontuação de crédito, o que ajuda você a entender qual é o risco percebido e como ele está afetando seus preços. Você não tem obrigação de continuar com o empréstimo se não concordar com as circunstâncias ou com a oferta.
Exemplo
Considere um caso em que você deseja comprar uma casa. O Federal Citizen Information Center fornece um exemplo na publicação “Your Credit Score”. Os mutuários com crédito ruim pagam 3% a mais ao ano (em termos de TAEG) em seus empréstimos do que os mutuários com bom crédito, levando a um pagamento mensal mais elevado e a custos de juros vitalícios mais elevados. As taxas de juros mudam constantemente, mas você pode obter números atualizados em MyFico.com.
Para ver como o seu empréstimo pode ser afetado, descubra como a sua taxa de juros mudaria com uma pontuação de crédito diferente. Em seguida, use uma calculadora de amortização de empréstimos para ver como o pagamento mensal e os custos dos juros mudariam. Agora você pode definir um preço para um bom crédito.
