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Se você está enfrentando desafios financeiros que tornam impossível pagar sua dívida de cartão de crédito, negociar com seu credor para chegar a um acordo pode ser uma opção a ser considerada. Você não precisa necessariamente contratar uma empresa de liquidação de dívidas para fazer isso – você pode negociar um acordo por conta própria se o abordar com algum conhecimento e determinação.
Entenda por que as empresas de cartão de crédito negociam
Se você vai tentar negociar com uma administradora de cartão de crédito, deve saber o que muitas vezes a motiva a fazê-lo. As empresas de cartão de crédito, muitas das quais pertencentes a bancos, têm várias prioridades. A primeira é gerar lucro para a controladora e seus acionistas.
Quando fica evidente que alguém pode não conseguir pagar o saldo, ocorre uma mudança nas prioridades da administradora do cartão de crédito que pode funcionar a seu favor. O banco ou administradora do cartão de crédito fica preocupado em recuperar o máximo possível de Saúde Teu e fechar ou restringir sua conta. Isso permite que a empresa evite a cobrança do valor total em sua demonstração de resultados,o que faria com que o preço das ações caísse, que a administração recebesse bónus mais baixos e talvez até que o pagamento de dividendos aos acionistas fosse reduzido.
Na ausência de algum tipo de conjunto único de circunstâncias, um pedido de falência seria o pior cenário para a administradora de cartão de crédito, porque ela corre o risco de perder tudo o que lhe concedeu. Pode estar disposto a perdoar uma grande parte do saldo da dívida na esperança de recuperar algo em vez de nada.
Conheça suas opções de negociação
Antes de negociar por conta própria com uma administradora de cartão de crédito, você deve se familiarizar com os tipos de opções de liquidação normalmente disponíveis para os consumidores. Se a administradora do cartão de crédito estiver disposta a aceitar a ideia de uma liquidação de dívidas, então há grandes chances de que ela queira fazer um dos seguintes acordos.
Acordo de pagamento global
Nesse caso, você negocia com a administradora do cartão de crédito o pagamento de uma quantia fixa inferior ao valor devido. Claro, esta opção só funciona se você tiver dinheiro disponível para fazer tal pagamento. Se você receber um bônus no trabalho ou uma herança, ou se estiver disposto a saquear suas economias, poderá usá-lo para oferecer um pagamento único em troca do perdão de todo o saldo restante.
Acordo de treino
Para esta opção, a administradora do cartão de crédito pode estar disposta a reduzir sua taxa de juros, renunciar ou reduzir o pagamento mínimo mensal e/ou remover multas por atraso em um plano acordado. Freqüentemente, essa opção pode ajudá-lo a reduzir sua dívida geral e pagá-la mais cedo.
Acordo de Pagamento de Dificuldades
Esta pode ser uma boa opção para você se estiver tendo problemas para pagar dívidas de cartão de crédito devido a doença, perda de emprego, desastre natural ou outras dificuldades temporárias. Você poderá conseguir pagamentos mínimos, taxas de juros e taxas mais baixas, e poderá suspender os pagamentos sem penalidade por um período limitado de tempo.Nem todas as empresas de cartão de crédito oferecem essa opção, mas não custa perguntar.
Seja persistente e documente tudo
Se você deseja negociar com uma administradora de cartão de crédito, o processo geralmente começa com um telefonema. No entanto, pode exigir longas conversas com várias pessoas durante dias ou semanas. Antes de ligar, certifique-se de saber exatamente quanto você deve, qual é sua taxa de juros e quaisquer outros detalhes importantes da conta.
Normalmente, você precisará explicar que espera negociar uma dívida de cartão de crédito para garantir que a administradora do cartão de crédito receba parte de seu dinheiro de volta, mesmo que não seja o valor total, o que é melhor do que nada. Se você está pensando em pedir falência, informe isso também à empresa e diga-lhes que prefere negociar o pagamento da dívida.
Não desista se a primeira discussão não correr como você gostaria. Essas negociações geralmente acontecem ao longo do tempo. Certifique-se de documentar os detalhes de cada conversa que você tem e com quem a está tendo.
Se você fechar um acordo, certifique-se de obter os termos do acordo por escrito para evitar futuras dores de cabeça e se proteger.
Como alternativa para buscar uma liquidação de dívidas com os emissores de cartão de crédito, você pode falar com uma organização de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, que oferece conselheiros certificados treinados em crédito ao consumidor, gestão de dinheiro e dívidas e orçamento. Eles ajudam os indivíduos a criar planos personalizados para resolver seus problemas de dívidas e oferecem conselhos sólidos sobre planejamento financeiro.
Além disso, você pode considerar procurar assistência de um programa de alívio de dívidas. Buscar a liquidação da dívida é o último recurso porque envolve interromper os pagamentos e trabalhar com uma empresa que mantém esse dinheiro em depósito enquanto negocia com seus credores para chegar a um acordo, o que pode levar até quatro anos. Reter pagamentos de seus credores pode prejudicar seriamente sua pontuação de crédito.
Esteja ciente das possíveis desvantagens
Negociar a liquidação de uma dívida de cartão de crédito pode ter algumas desvantagens das quais você deve estar ciente antes de tomar a decisão de fazê-lo.
Dependendo de como tudo se desenrola, a negociação de uma liquidação de dívidas de cartão de crédito pode reduzir significativamente sua pontuação de crédito.
Mesmo antes de você firmar um acordo, as empresas podem encerrar sua conta ou impedir que você continue usando a linha de crédito. O processo também pode reduzir temporariamente o seu acesso ao capital de outras fontes de empréstimo, uma vez que agora é visto como um risco maior.
Outros credores podem cobrar taxas de juros mais altas para compensar sua maior probabilidade de inadimplência. Em alguns estados, os custos do seguro para coisas como seguro automóvel podem aumentar. A duração e a gravidade destes resultados serão muito piores com um pedido de falência,então ainda pode valer a pena prosseguir com o acordo.
Também é importante observar que dívidas perdoadas de cartão de crédito podem ser tratadas como rendimento tributável. Se a dívida total perdoada for de $ 600 ou mais, o credor fornecerá a você um Formulário 1099-C, Cancelamento de Dívida, para usar em sua declaração de imposto de renda pessoal. Não tente evitar reivindicar isso, pois o IRS será notificado pelo credor.
A administradora do seu cartão de crédito pode não estar disposta a aceitar ou negociar uma liquidação de dívida de cartão de crédito. Caso contrário, é hora de considerar discutir suas opções com um advogado especializado em falências. Em algumas situações, é muito mais fácil reconstruir seu balanço pessoal depois de ter suas responsabilidades quitadas por um tribunal.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que acontece com a dívida do cartão de crédito quando você morre?
A dívida do cartão de crédito é paga pelo seu patrimônio após sua morte. A dívida é subtraída de tudo o que você pretende repassar aos herdeiros. O executor do seu espólio usará os ativos imobiliários para pagar a dívida. Seus bens restantes serão repassados aos seus herdeiros após a liquidação de suas dívidas. Os credores terão que amortizar a dívida se os ativos do seu patrimônio não forem suficientes para cobrir os saldos.
Como você consolida dívidas de cartão de crédito?
A chave para consolidar a dívida do cartão de crédito é obter um único instrumento de dívida para o qual você possa transferir toda a sua dívida existente. Pode ser um empréstimo pessoal, um empréstimo para compra de uma casa própria ou até mesmo outro cartão de crédito conhecido como “cartão de transferência de saldo”.
Qual é a dívida média do cartão de crédito nos EUA?
Havia cerca de US$ 1,09 trilhão em dívidas de cartão de crédito nos EUA em março de 2022. A dívida média das famílias com cartão de crédito era de US$ 5.315 em meados de 2021.
