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Para receber a melhor taxa de juros hipotecários, é importante preparar seu crédito para o pedido de empréstimo. Limpar seu relatório de crédito e aumentar sua pontuação de crédito aumentará suas chances de obter aprovação para um empréstimo residencial. Se o seu crédito já for bom, mantê-lo será a chave para garantir uma taxa de juros baixa.
Aprenda a melhor maneira de construir seu crédito para uma hipoteca.
Verifique seus relatórios de crédito
Quando você solicita um empréstimo à habitação, o credor hipotecário procurará três coisas principais. A primeira é que você – e seu cônjuge, se se inscreverem em conjunto – tenham uma renda estável. A próxima consideração será quanto de entrada você pode fazer. A última questão é se você tem um histórico de crédito sólido.
Seu histórico de crédito permite que os credores saibam que tipo de empréstimo você fez e se pagou suas dívidas dentro do prazo. Também informa se você teve algum evento, como execução hipotecária ou falência.
Verificar seu relatório de crédito permitirá que você veja o que os credores veem. Você poderá descobrir se há algo que esteja prejudicando seu crédito.
Para verificar seu relatório de crédito, solicite relatórios das três agências de crédito: Experian, TransUnion e Equifax. Como você não sabe qual agência de relatórios de crédito seu banco usará para avaliar seu histórico de crédito, você deve obter um relatório de todas as três.
Observação
Você pode obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de cada uma das três agências de crédito visitando Annualcreditreport.com. A lei federal permite que você solicite um relatório gratuito por ano de cada agência.
Verifique sua pontuação FICO
Além do seu relatório de crédito, você pode solicitar sua pontuação FICO em myFICO.com para ter uma ideia de onde está seu crédito.
Sua pontuação FICO afetará os juros que você paga sobre seu empréstimo, por isso é um fator importante em sua hipoteca. Uma diferença de 100 pontos nas pontuações FICO pode afetar a taxa de juros da sua hipoteca em 0,5% ou mais, custando dezenas de milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo.
Observação
Você também poderá ver sua pontuação FICO de outra fonte. Muitas empresas de cartão de crédito oferecem pontuações FICO gratuitas como vantagem para o titular do cartão. Você também pode estimar sua pontuação FICO usando uma ferramenta de estimativa.
Disputar informações imprecisas
Revise cuidadosamente seu histórico de crédito listado em busca de erros. Informações erradas podem prejudicar sua pontuação de crédito, fazendo com que seu pedido seja negado.
Se você detectar informações imprecisas, conteste com a agência de crédito. Tente encontrar documentação para apoiar sua reivindicação; fornecer prova do erro ajudará a garantir que ele seja removido do seu relatório.
Pagar contas inadimplentes
Se você tiver alguma inadimplência, pague-a. A inadimplência pendente aparecerá em seu relatório de crédito, prejudicando suas chances de obter uma hipoteca. Contas inadimplentes incluem quaisquer contas atrasadas, baixas, contas em cobrança ou julgamentos.
As dívidas em cobrança afetarão a parte do histórico de pagamentos de sua pontuação FICO, que é o maior componente de sua pontuação de crédito. Tentar reparar esses problemas é uma boa ideia, porque os credores podem usá-los ao avaliar seu pedido de hipoteca.
Enterrar inadimplências com pagamentos pontuais
Os atrasos nos pagamentos podem permanecer no seu histórico de crédito por sete anos, mas são mais prejudiciais quando ocorrem pela primeira vez.Se você tiver um pagamento atrasado recentemente – ou acabou de pagar algumas inadimplências – tente esperar pelo menos seis meses antes de solicitar uma hipoteca.
Este período de seis meses permitirá que a inadimplência mais antiga caia ainda mais em seu histórico e pareça menos prejudicial. Enquanto isso, seis meses de pagamentos dentro do prazo podem ajudar a aumentar sua pontuação de crédito.
Observação
Você precisa estabelecer um padrão de pagamento pontual para obter aprovação para uma hipoteca. Quanto melhor for o seu histórico, melhor e mais competitiva será a taxa de juros que você receberá na sua hipoteca.
Reduza sua relação dívida / renda
O subscritor da hipoteca do seu banco questionará sua capacidade de efetuar o pagamento da hipoteca se você tiver um alto nível de dívida em relação à sua renda. Também conhecido como “rácio dívida / rendimento”, este número compara o dinheiro que você deve (sua dívida) com o dinheiro que você está recebendo (sua renda).
Os credores gostam de ver esse número o mais baixo possível. Na verdade, para obter uma hipoteca qualificada, o seu rácio dívida / rendimento deve ser inferior a 43%. Em outras palavras, você não pode gastar mais de 43% de sua renda com dívidas.
Para reduzir a relação dívida / rendimento, você pode aumentar sua renda, talvez conseguindo um emprego com melhor remuneração. Mas pode ser mais fácil diminuir sua dívida pagando quaisquer empréstimos ou contas pendentes e não pedindo mais empréstimos do que você pode pagar.
Não contraia nenhuma nova dívida
Assumir novas dívidas pode fazer com que um credor hipotecário suspeite da sua estabilidade financeira – mesmo que o seu rácio dívida / rendimento permaneça baixo. É melhor ficar longe de quaisquer novas transações baseadas em crédito até que você tenha garantido sua hipoteca. Isso inclui a solicitação de cartões de crédito, especialmente porque as consultas de crédito afetam sua pontuação de crédito. Também inclui empréstimos para automóveis e empréstimos pessoais, por segurança.
Depois de bloquear sua hipoteca e fechar a casa, você pode querer explorar outras novas dívidas.
