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Se você já se perguntou se um centavo economizado hoje realmente valerá muito mais do que um centavo economizado amanhã, dê uma olhada nesta matemática simples:
- Se você guardar US$ 1 aos 20 anos, esse dólar valeria US$ 21 aos 65 anos, assumindo um retorno médio de 7% ao longo dos anos.
- Se você esperar até os 30 anos para investir esse mesmo $ 1, ele valerá $ 10,68. Comece aos 40 e você terá $ 5,43.
- Espere até completar 50 anos para investir o mesmo $ 1 e você receberá míseros $ 2,76.
Portanto, um dólar investido aos 20 anos é quase duas vezes mais produtivo do que um dólar investido aos 30 anos e 7,5 vezes mais poderoso do que um dólar investido aos 50 anos!
Se você já começou a economizar dinheiro, a hora de começar é hoje. Cada dia que você espera está custando sua paz financeira no futuro.
Lembre-se de que você precisa ter um plano para aproveitar ao máximo o dinheiro que economiza. Um ótimo plano para aproveitar ao máximo suas economias é a hierarquia de poupança para investimentos, que descreve onde colocar seu dinheiro e em que ordem.
Hierarquia de poupança de investimento: de cima para baixo
Comece no nível um e analise esta lista para iniciar e construir um plano sólido para o seu dinheiro.
Nível 1: Poupança de Emergência em Dinheiro
No topo de sua hierarquia de poupança de investimento devem estar suas economias de dinheiro de emergência. A quantidade de dinheiro que você tem em mãos deve ser capaz de cobrir de três a seis meses de despesas fixas e deve ser mantida em uma conta do mercado monetário, uma conta poupança com juros altos ou em outros investimentos muito líquidos. Use esse dinheiro apenas para emergências verdadeiras, como perda de emprego ou grandes despesas médicas.
Dica
Ao analisar contas de poupança de alto rendimento, certifique-se de verificar o depósito inicial e os requisitos de saldo mínimo necessários para ganhar juros e taxas mensais.
Nível 2: Dinheiro de Curto Prazo
Seu próximo nível é para dinheiro de curto prazo, que deve cobrir despesas com vencimento em um a três anos. Isto não deve ser confundido com poupanças de emergência. Esse dinheiro deve ser usado se você tiver uma grande despesa conhecida nos próximos 12 a 18 meses, como o pagamento inicial de uma casa ou de um telhado novo. Não faz sentido ter seu fundo de emergência esgotado devido a um evento financeiro planejado, mesmo que ainda falte um ano ou um ano e meio.
Dica
Se você tiver um cronograma definido para quando precisará sacar dinheiro de curto prazo, considere os certificados de depósito como uma opção de poupança. Os CDs podem oferecer rendimentos mais elevados do que as contas de poupança normais, embora retirá-los antes da data de vencimento possa gerar uma penalidade.
Nível 3: Aproveite ao máximo a correspondência 401(k) do seu empregador
Você deve se esforçar para fazer com que suas contribuições 401(k) sejam pelo menos iguais ao que seu empregador está disposto a igualar. Por exemplo, se o seu empregador corresponder a 6%, você mesmo deverá contribuir com pelo menos 6%. Se você não tiver certeza de qual é a contribuição mínima para se qualificar para a correspondência integral, o departamento de recursos humanos ou o administrador do plano poderá ajudar.
Nível 4: Roth IRA
Em seguida, comece a financiar – e tente financiar totalmente – um Roth IRA. As contribuições são feitas com dólares após impostos e podem ser sacadas a qualquer momento. Certifique-se de saber quanto você pode sacar sem pagar multa. Quando você atingir 59 ½, todas as retiradas serão isentas de impostos. Além do mais, ao contrário de um IRA tradicional que exige retiradas mínimas aos 72 anos, não há idade de distribuição obrigatória com um Roth IRA.
Observação
Sua capacidade de fazer contribuições para Roth IRA depende de sua renda e status de arquivamento. Se você não puder contribuir para um Roth IRA, poderá optar por um IRA tradicional.
Nível 5: Maximize seu 401 (k)
Depois de financiar seu IRA, volte e maximize seu 401 (k). Se você não puder pagar a contribuição anual máxima total, pense em como pode aumentar a quantidade de dinheiro investido em seu 401 (k) ao longo do tempo. Por exemplo, você poderá aumentar suas contribuições automaticamente a cada ano. Se esse aumento for feito ao mesmo tempo em que você recebe um aumento salarial, você pode nem perder o dinheiro extra que sai de seu contracheque.
Nível 6: Investimentos tributáveis
Se você fez tudo isso e ainda tem dinheiro para economizar, pode colocar esses fundos em uma conta de corretora. Quer você administre seu dinheiro ou tenha outra pessoa para administrá-lo, certifique-se de ter um portfólio diversificado que renderá dividendos, juros e distribuições.
Ao analisar contas de corretagem on-line, observe a variedade de opções de investimento que elas oferecem, bem como os requisitos e taxas mínimas de investimento. Se você não tem muito dinheiro para investir, você pode optar por fundos negociados em bolsa de baixo custo e com eficiência fiscal para esticar ainda mais seu dinheiro.
Importante
O dinheiro mantido em uma conta de corretagem não é tratado da mesma forma que o dinheiro mantido em um 401 (k) ou IRA para fins fiscais. Seus investimentos estão sujeitos a ganhos de capital quando você os vende, o que deve ser relatado quando você declara seus impostos todos os anos.
